阿土伯借款哪个系列划算？理财师帮你算笔明白账

上个星期有一位顾客坐在我的面前，手里拿着一部手机向我问道：“老师，阿土伯借的是哪一档系列更合适的是谁呢？说实话，这个问题我已经听过了不下五十余次。我是持有理财规划师证书的人士，主要负责为客户提供家庭财务规划服务，在借贷方面可以看作是我的“副业”，因为很多人的资金运转出现问题的时候，即使你的理财方案再优秀也需要先处理眼前的困难。今天我们来聊一聊有关此方面的内容，并且把我知道的所有门道都说出来。

首先说明一下，我只是了解我自己所涉及的案件情况，并不能对其他地方的情况发表意见。如果你认为有帮助的话可以借鉴，如果觉得不对劲的话就当我是胡说八道吧。

阿土伯借的钱有多少个系列呢？

很多人的第一句话就是“哪个系列比较好”，这样的问题本身就有偏差。其实并没有好坏之分，只看是否合适。就好比买鞋子一样，你要先知道自己的脚有多大，平时走路又是怎样的，这样才能买到合脚的鞋。

阿土伯现在有三款主要的产品线：极速系列、优享系列和商户专享系列。听上去都很高端大气上档次，但是到底有什么不同呢？一个接一个地说出来。

极速系列其实就是以“快”为主旨的产品。从申请到放款，最快的时候半个小时就可以完成，最慢的话也就是几小时左右。但是快速也有代价——利率比较高，额度较小，在五千到三万元之间。什么样的人适合呢？短期周转、金额小、急需用钱的人。

去年十一月份的时候有一个做代购的小姑娘找到我，她买了一大批护肤品，但是买家突然反悔了，导致她的资金出现了问题。她要2万元用来周转一下，在两周之后第二笔货款到帐就可以把钱还上了。让我选择极速系列的话，尽管利率比较高一些，但是时间短一些也就十几天的样子，并不会相差很多的钱。她说如果自己不赶紧下单的话，供货商就会翻脸的。

那么优享系列又是怎样的呢？利率较低、额度较大，可以达到十万以上。但是审核很严，放款的时间也比较长，最快的一天左右，最慢的话需要三四个工作日。如果你不急着用钱，并且你的征信记录很好，那么选择这种方式是最合算的。

商户专属系列的要求就更高了，需要有营业执照和经营流水，并且有的地方还要求经营满一年以上。但是利息很诱人，曾经见过最低年化利率只有不到8%。但是具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市之间可能会有所不同。

阿土伯借的是哪一档系列的车，利率最低？算好这笔账之后再动手

这个问题被问到最多，并且很容易出错。

很多人的理解是“日息万分之三”很便宜。计算过了吗？万分之三折合成年利率就是10.95%。还可以吧？但是实际上很多平台会收取服务费和各种费用，把这些加在一起的话，年化率可以达到15%以上。

用户老周是一位做装修的人，在一个平台上向别人借了五万元，并且合同里写的是年利率为百分之十一。结果放款时扣除了一千块钱的服务费，最后拿到手只有四万八千元，但是还要按照五万元本金来计算还款。这是怎么回事呢？这就是所谓的变相加息。他说如果早知道再多问几个问题的话，就可以少花几百元了。

阿土伯方面还算比较规矩，在我接触到的案例中，并没有出现乱收费的现象。但是关于利息部分，各个系列之间的差别很大。极速系列年化利率大约为12%-18%，优享系列为8%-15%，而商户系列则可以达到7%以下。不过这都是我自己所掌握的数据，具体情况还要看你自己的条件以及当时的规定。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多平台的利率上限就更加严格了。因此你现在的申请应该会比去年便宜一些。但是具体的便宜多少，在不同的地方和不同时段都不同，我也不好说。

申请时有哪些需要注意的地方呢？

申请的时候有很多门路可以走。人们认为随便填写就可以，但是却因为这个原因而被拒绝。

第一部分是关于时间的。月底或者季度末的时候申请的话，通过的概率比较高。那么是什么原因呢？此时平台也想完成自己的业绩目标了。我的一个朋友在风控部私下里告诉我，在月底的时候，他们对客户的审批条件将会“稍微宽松一些”。这件事情在网上找不到任何信息，只存在于行业内的一些小道消息中。

再来说说资料填写的事情。人们往往认为填写得越详细越好，但是并不是这样的。工作信息和收入状况等必须要填写的内容是不能省略的，但是有些选项如果不填写的话会比较好。比如说“有没有其他的贷款”，如果你填的是“有”，那么风控系统就会认为你的负债太多。不过我并不希望你撒谎，凡是需要填写的地方都应当如实填写，而那些可以不填的部分留白总是比较保险的。

另外一点就是，在申请时最好使用常用的手机和网络环境。如果你换了一个新的手机，并且在公共WiFi下进行申请的话，风控系统会认为存在一定的风险而拒绝你的申请。这种事情我已经见过了很多次，客户的订单莫名其妙地被拒绝了，但是更换了新的手机号码之后再次提交申请就马上通过了。

另外要注意的是，不要过于频繁地提交申请。如果你在短时间之内向好几个平台申请贷款的话，在你的征信报告里就会留下很多次查询记录，而风控人员看到这些信息后会认为你是急需用钱的人，所以很有可能会被拒绝。曾经有一个人一个月内申请了七八家银行或者小额贷款公司，但是都没有成功获批，而且征信也受到了影响，这样的结果是得不偿失的。

那么应该选择哪一个系列呢？

以上就是我所有的想法了，请给出一个明确的意见。

急需资金、数额较小、短期内使用——选择极速系列。不要因为利息太高就嫌弃它，时间的成本也是一笔开支，如果你为了节省几十块钱的利息而耽误了重要的事情的话，那就是得不偿失了。

不急、有良好的信用记录并且需要较大的资金量的人群可以使用“优选享”系列产品。再等等一天或者两天，节省下来的利息就可以用来买好多好吃的东西了。

有营业执照并且经营状况良好的商家可以考虑选择。利率很低，但是金额很大，不使用的话就等于浪费了。

另外一种情形是，如果您的征信中存在逾期的情况或者是负债比例较大，在此情况下不建议马上去申请。把征信搞好之后再过一段时间再做决定。否则申请失败的话，在征信里就会留下一条查询记录，雪上加霜。

见过很多人的做法是不管三七二十一地去申请，然后被拒绝之后再来找我解决。其实我现在能做的很少。宁可事先做好准备，也不希望发生的事情出现后再去弥补。

有哪些地方需要注意呢？

坑是有的，下面列举出一些比较常见的。

第一种陷阱是只考虑月供而不考虑总的花费。人们认为月供小就等于便宜，其实不然。有的产品的月供少是因为期限很长，所以总的利息会比较高。在借出去钱之前，要先计算好一共需要偿还多少金额，并不是只管每月还款数额。

第二条陷阱就是提前还贷会产生违约金。其实很多人都不清楚，在借款时并没有询问对方，而是在归还的时候才得知需要另外支付一笔费用。阿土伯大部分产品的提前还款不会产生违约金，但是有些系列会有违约金，请在申请前向客服确认清楚。

第三种情况就是逾期之后会有很大的惩罚。不用我说了吧？逾期的话不但要支付高额利息还要被记入个人信用报告，在今后购房、购车等方面都会受到限制。曾经有一个人因为欠了几十元钱而使自己的房贷利率提高了好几个百分点，并且几年后比别人多付了几万元。

其实借钱就是用明天的钱做今天的生意。可以使用，但是不能过度使用。曾经有个人向别人借钱去炒股或者赌博，结果亏得越来越多，连自己的房子也赔光了。这就不是理财而是自杀。

最后几句实在话

问起阿土伯借了哪一系的比较好。我所给出的答案是：适合自己的才是最好的。不要只相信广告宣传或者别人的说法，要根据自己的实际情况来计算一下费用以及自身的偿还能力之后再做出选择。

在提出申请前要查看一下自己的信用报告，心中有数。不要等到被拒绝之后才意识到自己的征信有问题，那样的话就太迟了。

另外，借钱是为了解决问题，并不是为了制造更多的问题。确定好自己的借款目的以及还款方式之后再选择哪一个系列比较合适。