小口子好下的贷款？我跑了三年渠道，就这几种真靠谱

去年腊月二十八的时候，在我的仓库里有四十几万元的建筑材料货款没有收回，工人的工资还有十二万元没有发放出去。当时我是多么着急啊，看着手机银行上的余额出神，恨不得把这些欠条撕掉换成现金。于是乎我就到处寻找小口子容易下到的贷款先过完年再做决定吧。回头来看的话，那时候真的是病急乱投医，踩了很多雷，但是也渐渐摸索出了门道。

小口子贷款申请中，“必过”是什么意思

说实话，在市场上有很多声称“黑户必下”、“无视征信”的广告，其中90%以上都是骗人的。我的一个做物流的老朋友老周也中招了，他相信了网上的谣言，并且填写了很多个人信息，但是钱没有拿到手，手机号码也被别人转卖了800多次，第二天就接到了各种催款电话。也就是说正规公司不会出现“必须下载”的情况，“好下”其实也就是门槛低、审批速度快一些而已。

能够放款的渠道一般都不会大肆宣传。后来我才得知，有的银行给小微企业的贷款产品要比网络借贷更容易通过审批。只要你纳税等级不错、有真实经营流水的话，几十万元的额度就可以批下来了。那时候我还小不懂事，在手机上胡乱点击。

这里有一个很多人都不知道的事情：银行客户的经理人每个月都会有一笔放贷的任务，在每个季度结束的时候以及每年年底的时候压力会比较大。一般情况下你是无法得到帮助的，但是如果你能在季度末最后几天去的话，只要有资质不差就可以让他们帮你把资料补全。潜规则是我在跟一个支行行长喝酒的时候从他嘴里得知的。

消费金融与银行小贷相比，哪一个更符合急需使用的情况

第一笔周转资金是通过某消费金融公司获得的，金额为5万元，到账速度很快，但是利息非常高。按照年化计算的话，利率在18%以上，借一年的话只利息就要接近一万元了。但是那时候没有办法呀，工人们等着拿钱回家过春节，所以我只好硬着头皮去借钱。

后来我就变得很机智，去研究各个银行的“经营快贷”产品。建设银行的惠懂你、工商银行的经营快贷、网商银行的网商贷等等我都用过了。网商贷我已经使用了两年的时间，当初只有三万元的额度现在已经涨到了二十万元，并且可以随时取现和还款，相比起其他的消费金融公司要实惠很多。你怎么看呢？上个月我比较了一下发现，在相同的贷款数额下，网商贷的利率要比其他消费金融公司的低出将近一倍。

但是银行的小额贷款也存在问题，那就是审核严格。有一次由于征信查询次数过多（那时候为了办理各种贷款而四处奔波），所以直接就被拒绝了，并且没有申诉的机会。这时只好等待，等到征信报告上查询记录减少一些再进行申请。

什么样的申请材料可以提高通过率

这就是我花的钱得到的经验。上个月三月份的时候我去申请了一笔贷款，在填写资料时想把收入提高一些，但是却被系统拒绝了。之后向一位从事信贷工作的朋友了解情况得知，银行的风险控制体系会对你的信息进行交叉验证，在不同平台上输入的内容如果存在矛盾的话就会被认定为欺诈行为。

因此填写表格时要遵循一个原则就是保守为主，不要随便夸大事实。每个月赚两万元的话就写两万元，不能写三万元。系统会根据你的社保缴费基数、银行流水等硬性数据来判断，如果写的过高就会露出马脚。另外，工作单位以及居住地都应当与征信报告中所记载的信息相符，稳定性也是银行最看重的一个方面。

另外一点大家往往忽视的是申请的时间。看过我自己多次申请的情况之后可以发现，在上午十点至下午三点之间提交的工作申请，被录用的概率要比晚些时候或周末的时候要高一些。至于具体的原因我不清楚了，是不是因为当时审核的人在场，所以系统审批的速度比较快呢？所以我后来都是选择在这个时间段去申请。

真正容易下小口子的贷款，一般都具有以下特点

三年来跑遍了各种各样的融资渠道之后，我发现一个比较可靠的方法是小口子容易下到的贷款一般都不会主动来找你。给你的手机发送信息或者打电话来推销的人基本上都可以PASS了。好的东西是要靠自己去发现的。

目前我有三条途径：一是网商贷用于日常周转、随时取用；二是建行惠懂你，额度高、利率低，适合进货囤货；三是当地的农商行信用贷款，客户经理我也认识，真的需要的时候可以直接走绿色通道。三者合在一起就可以满足我的大部分资金需求了。

另外一件事情要提一提的是。去年我也用过“内部渠道”的方式，说是有银行的关系可以帮着包装材料，并且收取了3000元的服务费。那么最后的结果是什么呢？资料提交三天之后就又被打了回来，“内部人员”还将我拉黑了。从此以后我就不再相信中介包装的事情了，有了这三千块钱的话我还愿意再多付一些利息。

我认识一个做餐饮行业的老板，在去年的时候扩大了店面，并且借了30万元进行装修和经营，选择了等额本息的方式来偿还贷款。但是生意并没有做好，每个月都要承担很大的还款压力，于是只好把店铺转让给别人。如果当初选择的是先息后本的话，应该还可以坚持一阵子。选择理财产品时不仅要考虑是否能够拿到钱，还要看自己的现金流是否适合该产品的还款方式。

总而言之，寻找贷款途径就和追求爱情一样，并不是只看对方是否“值得追求”，还要考虑彼此之间是否合适。利息低并不一定好批，好批也不一定划算，要结合自身情况进行判断。现在我不太担心钱的事情了，因为渠道我已经摸清楚了，心里也就有数了。

下一次如果有人向你吹捧什么“内部通道”、“必须走的程序”，你可以这样问他们：“既然有这么好的事情，为什么你不自己多借一些呢？”看他怎么说。