网贷500的口子，汇整五个可以借钱不用审核的口子

上星期三下午，在柜台前出现了一个年轻人，年龄大概在20岁左右，穿着比较整洁，但是那双眼睛……怎么说好呢，很慌张。凑到窗边低声问道：“经理，这里有没有什么小额贷款？”就是借几百块钱那样的。

我知道了。

这样的情况每个月都会遇到几次。也就是说这个小伙子大概率是因为征信问题无法正常办理业务，所以才会来到这里碰运气。他说的是小额贷款，但是心里想的是网贷500的缺口没有经过严格的审查程序就可以很快拿到贷款的道路。

我没有马上回复他，而是让对方去查一下自己的征信报告。最近三个月里有二十多次硬查询记录，各个小贷公司都被点了名。按照我行内部的标准来判断的话，该笔交易会被直接拒绝，并且不会给到人工干预的机会。

他站到那里去的时候，脸都涨红了。

为什么你在寻找机会的时候总被拒绝呢？

说实话，很多人都和这位年轻人一样陷入了这样一个恶性循环中：没钱就乱借钱、被拒绝后又继续寻找新的途径、结果反而把征信搞得更加糟糕、从而无法再借到更多的钱。我曾在银行工作了八年的经历也让我知道很多类似的情况。你在网上搜索的“必下口子”、“黑户也能贷”的东西，打开十次里面就有九次都是陷阱。

银行内部的审批标准，并不是对外公开的。今天我就例外地告诉你一个秘密：我们在查征信的时候，并不仅仅要看有没有逾期记录，还要看“被查询了多少次”以及“是否有多个账户同时存在”。系统的风控模型显示，在最近三个月内被查询了六次以上就会出现红色预警。声称不用看征信的人，或者是利滚利到很高的程度，或者就是诈骗分子。

那么，为什么有人会借给一个人征信很差呢？图是因为没钱才这样做的吧？

别傻了。

去年有一个客户的生意做得不大，急需500元来周转一下资金，在网上找到了一个“无门槛秒下款”的平台。那么结果是什么呢？拿到350元之后一个星期之内就要归还款项六百元。这是正常的吧？这就是赤裸裸的高利贷了，按照年化利率来计算的话都会让人害怕。

小额贷款五千元可以很快到账吗？有没有什么好的办法呢？

有。但是和你想象中的“随便一点就可以拿到钱”是不一样的。

再说一下我们的状况。年初的时候政策有所调整，对于小额消费贷款推出了一款叫做“闪电贷”的新产品，最低起始金额为一千元。对了，没错，500这个档次上，正规银行一般不会涉及。是什么原因呢？不能够承担费用。仅仅从风控审核的人力成本和系统的投入来看的话，做五千元的贷款就已经是赔本赚吆喝了。

那么要花掉500元该怎么办呢？

第一种方式就是蚂蚁借呗、微信微粒贷这样的大平台。利息公开，不能有阴阳合同的情况出现。但是前提是你得有良好的信用记录。很多人的日常生活中会接触到各种各样的网贷广告，导致数据被滥用，就连借呗也被关闭了。

第二种方式就是京东白条、美团借钱等消费场景下产生的产品。它的风控逻辑不同于单纯的现金贷，更加注重你过去的消费记录。我的一个同事征信不是很好，但是用了美团好几年了，额度能达到三千元，在需要的时候可以随时借款，并且可以马上还款，非常方便。

那么网上的小平台呢？

就是说要小心一些比较好。

内行的看法是这样的：我见过很多这样的坑

上个月有一位大姐来到我们网点哭诉自己被诈骗的事情。她在网上查找网贷500的缺口增加一个“客服”的微信号。让其先付99元作为“会员费”，保证可以全额退款。她已经把钱给出去了。之后又要求缴纳200元的“资料费”。再次提交申请。最后对方说她的银行卡号输入错误，并且需要支付500元的“解冻费”。

这时她才意识到有问题了。

找我借钱的时候，她已经把四百块钱都投出去了，一分也没有借给我。这样的案件我们网点一年可以接上十来个，受骗者大都是急着要用钱又没有金融知识的人。

有一条铁一般的规则是：正规贷款，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。凡是要求你先付款的都是诈骗分子。不例外。

另外一个坑就是“砍头息”。比如说你借了500元，合同上写着要给700元，但是实际只收到500元，另外200元则以“服务费”、“手续费”的名义被扣除掉。但是你在还款时要按照700元本金来还。这个方法很阴险，很多小平台都是这样做的。

年化收益率是多少呢？大于100%。

急需资金的时候怎么办呢？

说点实在的吧。

如果您的征信情况良好，并且没有太多的逾期记录，但是查询次数比较多的话，那么我给的意见就是：暂停三个月不要继续提交任何贷款申请了。使征信得到一定的恢复。三个月之后再去试一下借呗和微粒贷这样的大平台，通过的概率就会大大提高。

如果征信已经花掉了，并且还有逾期的情况的话，在正规途径上基本上是没有希望了。那么该怎么办呢？向朋友借钱要比向任何人借钱要好得多。虽然这句话听起来很刺耳，但是想想吧，就连银行也不肯借给你钱，那这些网上平台又凭什么会借给你钱呢？它们想要得到什么呢？

为了得到高利率或者“服务费”。

另外一种情形是，在一些地方性的小贷公司中，即使它们拥有合法的经营许可证，也仍然可以向信用记录较差的人发放贷款。但是利率一般都在年化24%以上，并且需要通过严格的审核程序，要有稳定的工资证明和收入流水。号称“无门槛秒下款”的，基本上都是有问题的。

我认识一些做小贷业务的人士，他们私下里告诉我，能够成功贷款的人，并不是征信很好的人。

风险控制的事情，没有人会傻到这个地步。

有关于网贷口子的一些常见的错误观念

很多人的想法就是网贷公司和银行属于两个不同的体系，在这里借款之后，在那里就无法知道了。不正确。现在的征信系统的联网程度要比你想象中的高很多。大多数正规的网贷平台都会查询用户的征信，并且会把用户的征信信息上传到征信系统中去。在某一个小平台上借了五百元没有归还，过了几个月之后，该条记录就会出现在你的个人信用报告里。

到时候想要办理信用卡或者申请贷款的话，就会被拒绝了。

有人认为借款金额小的话，平台是不会追查的。很不正确。500元的逾期也会上征信、被催收。有的平台会把小额逾期打包给催收公司，到时你遇到的就是催收公司的工作人员，并非平台的客服。

那就是不舒服的感觉。

没有万无一失的方法

其实我在写这篇文章的时候是有犹豫的。因为我知道，能够读到这篇报道的人，多半已经到了山穷水尽的地步。你所需要的是一条可以马上借钱的方法，并不是一长串“不能借”、“要小心”的建议。

但我不想骗你。

号称可以解决所有问题的“口子”，或者是骗子、或者是高利贷、或者是二者兼而有之。能够帮助到你的人就只有两种情况：第一种是改善自己的信用状况，并且通过合法的方式解决问题；第二种则是依靠亲朋好友的帮助渡过眼前困难。

网贷500元的缺口大不大？是有的。但是可靠的，门槛比较高；而门槛较低的，则会坑你的。

开头所说的那位小伙子没有从我们的银行贷款成功。给他的建议是：不要继续乱用了，把手上已经有的债务整理一下，能够偿还的就先还掉，三个月之后再来找我。他离开的时候脸色比来的时候稍微好一些。

不知道他之后的情况如何。

希望他能够听取意见。