秒下款的口子不看芝麻分？别被忽悠了，真相没那么美好

前几天有一个客户很着急来找我说，有秒下款没有芝麻分也可以。一听我就很高兴，这个朋友大概就是被网络上的一些广告给洗脑了吧。其实这样的要求我可以听到八百次，但是每次都要忍住脾气去解释：“市场上有些放贷公司并不把芝麻分作为硬性标准，但是‘秒下款’三个字里边儿有水分。”我是持有理财规划师证书的人，在这几年的工作中见过很多因为这点“好处”而失败的人，今天就和大家分享一下这件事。

为什么大家都去找没有芝麻分的贷款渠道

简单来说，人们之所以选择这样的方式来解决，是因为他们的个人信用或者是大数据评分已经被打上“不良”的标签了。芝麻分并不是央行征信，但是很多互联网借贷平台上都把它当作一个信用试金石。分数不够的话，很多大的正规平台的大门就会被你关闭。

此时有人就急于求成地去寻求医生的帮助。我的一个客户叫小赵，他是从事装修工作的，在去年的时候他的资金链出现了问题。当时的他就到处寻找这样的“不看分”的途径，那么结果又是怎样的呢？没有借到钱，就把自己的手机号码也卖掉了，在那个时候接到的骚扰电话让他想要更换号码。其实你一旦把注意力集中在“不要看芝麻分”这一条上的话，那你也就把自己的命运交给了骗子以及高利贷者。

这事儿没捷径。

声称可以实现“秒下款”的说法是否可信

我们首先要弄明白的一个道理就是：正规放贷公司，并不是哪一个都会去做慈善的。放款速度的快慢是由他们所用的风控系统来决定的，是依靠机器审核还是人工作业。现在很多网贷都可以做到系统的自动审批，在几分钟之内就可以把钱打到你的账户上，这一点是没有问题的。但是“秒下款”一般都只是商家的一种宣传手段。填写资料的时间是多少呢？系统比较的数据不需要花费时间吗？所谓的“秒下”，要么是利率极高、高达714高炮的贷款产品，要么就是纯粹为了诈骗而存在的骗局，比如收取“工本费”、“解冻费”。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的刘女士找到我来咨询，在之前的一个叫做“秒下款”的APP里她已经吃过一次亏了。该APP声称可以不用查征信、不用看分数就可以拿到贷款额度。刘姐相信了，但是提现时却出现了银行卡号输入错误的情况，并且需要缴纳五千元作为解冻金。这就是典型的杀猪盘，就是针对急需用钱的人下手。这样行不行呢？一点也不可靠。

不看芝麻分的贷款平台一般会关注哪些方面

很多人的想法是如果不看芝麻分就什么也不看，这是很幼稚的想法。平台不会只看芝麻分，还要从其他方面去判断风险，否则把钱借出去就成了肉包子打狗——白搭。

根据我的观察，这样的平台一般都会着重检查以下几项内容：你的手机号码归属地信息、使用时长以及是否有可疑联系人；你在电商平台上的购买历史；以及你是否按时缴纳了社保和住房公积金等。有的更加过分的是要你授权查看通讯录，在你逾期之后就会向你的通讯录里的所有朋友发送消息。对于这些催收方式我是坚决不赞同的，在地下灰色产业链中这是标准配置。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：这些平台的坏账率一般要比银行高好几倍，因此它们只能依靠极高的利率来抵消坏账的成本。羊毛出在羊身上，最终要承担后果的是借款的人。

注意“服务费”这一个隐藏的大坑

另外一种情形就是平台给你放款了，并且没有查看你的芝麻分，但是合同上的金额与实际到账的金额不同。比如说借一万块钱，合同上写着一万块，实际上只收到了八千块，剩下的两千块就被当作“服务费”或者“砍头息”。从法律的角度来看这是不允许的，但是很多不明真相的借款人都只能默默忍受。如果遇到这种情况的话，请保存好相关证据，在之后的协商或者是投诉的时候都可以使用到。

怎样才能避免掉入以“不看芝麻分”为名的陷阱

识别骗子并不难，只要记住一个原则，在放款之前，任何要求你付款的行为都是诈骗。无论对方说得多么天花乱子，“工本费”、“保证金”、“验证还款能力”的话一律不要相信。正规贷款只有在你还清了借款之后才会收取利息，并且绝对不会在放款之前就要求你进行转账。

还可以查询一下该软件的相关信息。如果该应用程序在主流的应用商店里找不到的话，那么就只能从网页上进行下载了，这时候就需要提高警惕了。大概率是无贷款资格的“黑平台”。以前为一位客户看过的几个这样的APP，在查询企业的信息之后发现都是从事餐饮和贸易的企业，并没有获得过任何金融牌照。给这类公司的钱就是非法放贷了，以后出现纠纷的时候你的利益很难受到保护。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

实在需要借钱的时候，应该怎样做才对

如果你芝麻分不高或者征信有问题而无法从正规银行获得贷款的话，我可以给你一些建议。第一种情况就是看自己的保单、公积金和社保是否在内。有的消费金融公司会为这样的消费者推出一些产品，利率比银行稍高一些，但是要比那些不正规的平台好很多，并且不会出现暴力催债的情况。第二种方法是用信用卡透支或者使用花呗、白条等支付方式来解决资金短缺的问题，尽管存在一定的费用支出，但是比较公开透明。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过来的时候，很多消费金融公司的征信都已经接入到央行了。也就是说你所借的钱都会出现在你的征信报告上。如果之前已经用过征信了的话，请不要再去随便点击各种申请链接，每次点击都会增加一次征信查询次数，而过多的查询次数将会使你在之后想要办理正常的贷款变得更加困难。这就形成了一个恶性循环。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。与其浪费时间去寻找那些飘渺不定的“秒下款口子不看芝麻分”的东西，倒不如想一想怎样提高自己资质的事情。把欠款还上之后再养一下自己的征信，在半年或者一年之后再去申请正规的产品的话，通过率就会大大提高。不要因为几日急需用钱而把自己的后半生全部押上去，那样才是真正的亏本生意。

如果真的有紧急情况发生的话，就先向亲朋好友借点钱用，尽管会丢脸一些，但是比起被高利贷逼着还债要好得多。面子有什么用呢？

下次遇到“无视黑白户、秒下款”的广告就直接删除吧，不要浪费时间了。