我查完征信黑花了对配偶有影响吗，才发现所谓的夜间秒下款的14天口子全是坑

凌晨2点的时候，李明看到自己提交的贷款申请又被拒绝了，心里一阵发凉。妻子的购房资格就在眼前，但是他出于好奇去搜寻所谓的“夜间秒下款、14天口子”的信息，结果不但没有拿到钱，而且自己的征信状况也更加糟糕了。人们都在问的是征信黑花了会对配偶产生什么影响？除了对个人信用的影响之外，还关系到整个家庭财产安全的问题。除了要研究这个话题外，还要深入挖掘出所谓“14天口子”的真实性、额度大小以及各种限制条件是什么？

很多人对征信黑花了会对配偶产生什么影响该问题有误。从法律的角度看，征信就是一个人的信用记录，并且一般情况下不会对配偶产生连带影响。但是实际情况要比法律规定更加严酷一些。如果要与配偶一起向银行申请房贷或车贷的话，那么银行会查看的是夫妻双方的征信报告。如果一方征信出现问题或者被限制使用，则轻者使贷款利率提高，重者甚至不能获得贷款。所以很多申请者都选择了晚上可以马上拿到钱的14天宽限期以前，并没有注意到短期借款会产生那么多“硬查询”的痕迹，从而影响了全家人的财务规划。

关于短期借贷平台，“14天口子”等说法都处在监管的边缘上。该类平台常常以“不管征信、秒放款”的名义出现，并且额度多为几百到几千元左右。典型的小额贷款APP就属于这种情况，虽然看上去很宽松的要求只用身份证和银行卡就可以申请了，但是实际上却另有隐情。借款期限一般是7天或者14天左右，属于比较高的风险产品。用户在使用的时候往往会发现到账的钱远远少于借款的钱，这是因为它们会收取很高的“服务费”或者“砍头息”。比如借出2000元的话，到手的实际金额大概只有1400元左右，但是还要归还2000元以上。

平台的额度以及期限我们都要有清楚的认识。正规的金融机构比如借呗、微粒贷等，其额度一般为几百元到几万元之间，期限可以自由选择，并且利率也是公开透明的。还有人说的就是晚上可以马上拿到钱的14天宽限期额度很不稳定，并且时间也很短。该类平台之所以会突出“夜间秒下款”这一特点，主要是为了抓住借款人在晚上急需资金但是又不能够冷静考虑的心理。关于用户的评价大部分都是负面的：有的人因为逾期一天而被轰炸到通讯录里，有的人发现还清了账单之后额度就没了，还有很多人掉入了“借来还去”的恶性循环中。

为使大家能够更加直观地理解该类产品的好坏，请看下面的内容。优点很少，也就是下款快、门槛低，但是这也是陷阱的引诱。缺点很多：利息非常高昂，年化利率一般都在1000%以上；催收方式野蛮粗暴，严重干扰正常生活秩序；最危险的是大部分此类平台都不上征信系统，虽然这不代表没有任何后果，但是他们有可能会把你的个人信息出售给第三方机构或者用其他非法手段进行威胁恐吓。另外经常使用这样的产品会使大数据风控评分下降，在之后想要向正规银行申请贷款的时候就会被拒之门外了。

关于使用注意的问题，在此我极力推荐各位不要接触任何一种“714高炮”的平台。如果真的需要钱的话，可以去正规银行申请消费贷款或者是向亲朋好友借点钱。一旦走上了错误的道路就一定要保存好借款合同、转账凭证等相关资料。对于超出法律规定最高利率的部分的利息部分，法律是不会予以支持的，你可以不给付。不能因为担心被催收而随便还钱，从而陷入更大的债务中。另外，经常查看自己征信报告，并且掌握自己的信用情况也是防止出现“征信黑名单”的重要一环。

最后对于大家比较关注的一些问题，我做如下回答：

用户问：我已经申请了几次14天的口子都没有收到钱，我的征信已经很糟糕了，这对我的配偶会有影响吗？

答案是：即使没有放款，也会留下“贷款审批”的痕迹，在短时间内的频繁查询会使得征信出现“污点”。尽管没有产生债务，但是从银行的角度来看，你公司的资金链已经很紧张了。如果最近你们两个人有共同还贷的打算的话，那么就会影响到配偶的房贷审批结果。

用户问到：晚上秒下的钱可以不还了吗？

答案就是这样的一个错误观念。尽管许多非法平台存在违法行为，在前期就已经被查处了，但是本金的部分是受到法律保护的。你借钱的时候要记得把钱还回去。当然，超出法律规定利率的部分以及砍头息之类的费用可以拒绝偿还。完全不需要还款的说法很容易造成更加严重的暴力讨债行为。

用户提出的问题是：怎样去弥补已经出现“黑花”的征信问题呢？

答案是征信记录的修复需要一个很长的时间过程。第一点就是停止所有的不必要的贷款申请。第二步就是把现有的所有逾期账单都还上，并且要养成好的还款习惯。一般情况下，不良记录在结清欠款五年之后就会被自动删除。在这段时间里，请勿相信市场上存在的所谓“征信修复”的宣传，因为这实际上也是一种诈骗行为。