征信不良办理贷款：别信-洗白-广告，我用真金白银换来的教训

2018年的时候，我都快要被逼着去借钱了。

当时的生意周转不灵，急需20万元资金，但是去到多家银行都遭到了拒绝，原因是征信记录太差了。被拒绝的感觉很不好受。之后我才明白，“所谓”征信不好办理贷款根本就不是市场上所谓的“包装费”、“渠道费”可以解决的事情了，那些号称可以帮助你“洗白”的中介机构中，有90%以上都是骗子。这几年我自己把身份变成了一个半专业人士，并且把信用一点一点地恢复过来，也弄明白了其中的道理。

征信花完了之后，就不能再借钱了吗？

人们的第一反应就是：完了，这辈子和银行没有缘分了。

别傻了。

征信不好的程度不同，有的“不良”并不等于被判死刑。我曾经有过好几次信用卡逾期的情况，在这段时间里我还去各种网贷平台查询自己的信用额度，并且把我的征信弄成了一个“大花脸”。银行审批系统的运行方式是通过机器来完成的，但是机器也有它自己的算法逻辑。如果您的逾期达到连三累六的程度（即连续三个月以上逾期、或者累计六次以上逾期），那么就很难处理了，基本上需要等待五年之后自然消除；而如果您只是偶尔一次或两次忘记还贷，或者是像我这样因为查询次数过多而导致分数下降的话，则还有机会解决。

说实话，很多中介都是靠信息不对称来赚钱的。他们会向你收取几千元的“包装费”，但是实际上做的事情你可以自己做——也就是选择那些对征信宽容度较高的银行进行测试。这件事情我是后来才得知的，在不同的银行或者同一个银行的不同分支之间，风控的尺度是不一样的，具体的数值我已经记不清楚了，大概的情况如下：有的城商行为了完成任务，对于查询次数的要求要比国有大行宽松很多。

声称“即使征信不好也可以贷款”的信息可靠吗？

说到这儿我就生气了，因为当时我是真的踩到地雷了。

那时候急得像热锅上的蚂蚁一样，在网上看到了“黑户也可以贷款”、“不看征信马上放款”的信息后，头脑发热就和对方取得了联系。对方说得天花乱子，要我交两千块的“资料优化费”，说是可以给我做假流水、改工作单位，保证能拿到钱。

结果呢？

把钱给到对方之后过了十五天才收到回复，“因为系统正在维护，请稍后再试。”再追问的话就会被拉黑。也就是说这是典型的割韭菜行为。银行的风险控制系统和央行征信中心、税务局以及社保数据相连通，你的那些假材料，在一秒钟之内就被识别出来了。你认为自己在欺骗银行，实际上就是在为自己设陷阱，说不定还会背上一个“骗贷”的罪名，那就真的要出事了。

因此，在你打算向中介支付“资料包装费”的时候，请停止。这件事情本身就很不靠谱。

征信不好怎样去申请贷款呢？

既然不能造假了，那么真的需要资金的时候又该怎样做呢？

我之后成功的那一次是用“抵押”的方式办理的。

信用卡贷款看重的是个人品德以及信用状况，如果征信不良的话就不可能得到贷款；但是抵押贷款则主要看借款人拥有的财产情况。如果有房子或者车子（即使是保值的东西），一些公司也会不管征信问题。当时我把开过三年的一辆车做成了抵押物，尽管利率比一般的银行信用贷款要高一些，但是毕竟还是走上了合法的道路，并且款项也及时到位了，解决了我的燃眉之急。

另外一种方式是找到配偶或者父母做共同借款人的身份。前提条件是对方的信用记录好，并且人家要愿意为你承担这样的风险。这件事情很能体现一个家庭的关系怎么样，当时我就不好意思向家里人开口，所以走了很多弯路。

但是不要随便找医生看病。一些小贷公司会盯住有不良信用记录的人下手，利率非常高，并且还有各种各样的服务费和手续费。你向他们借钱的话，基本上就是拆东墙补西墙，越陷越深，想要脱身都很困难。我的一个朋友就遇到这种情况，为了偿还几千元的信用卡欠款而向不正规的贷款平台借款，结果利滚利变成十几万元，至今仍在打官司中，损失惨重。

有关于养征信的一些错误观念

在了解如何申请贷款的时候，我听到了很多关于养征信的方法，比如“注销逾期信用卡就可以消除不良记录”，这些都是胡说八道。

逾期记录产生之后，在征信报告中会持续五年时间，并且从你把钱还清的时候起计算。认为注销银行卡后信息就没有了吗？取消信用卡之后，记录仍然停留在那里没有变化。正确的方法就是继续使用这张卡片，并且要有一个好的还款记录来掩盖之前的不良记录。

也有人认为我从不借债也不用信用卡，所以我的信用记录是很好的。

大错特错。

银行没有看到你的信用记录，所以不知道你是可靠还是不可靠，在申请贷款的时候，你的评分也不会很高。银行所希望的是一个经常借到钱并且能够及时还款的人。这件事情很讽刺，你不缺钱的时候，银行就敢不借给你钱。

怎样才能防止自己再陷入到贷款的泥潭中去呢？

如果你和我一样，征信状况不是很好，并且真的需要一笔钱来应急的话，请注意以下几点：

• 不要点击“测一测你有多少额度”的链接，每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，如果频繁点击就会使你的征信变得很糟糕。
• 首先选择正规银行的抵押贷款，也可以找有良好信用记录的朋友做担保人，不要相信网上所谓的“黑户贷款”的信息。
• 如果有人告诉你要用“内部渠道洗白征信”的话，那么就直接拉黑了，因为央行征信系统并不是他们家开设的，没有人能够手动修改数据。

这个行业很复杂，去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，以前可以钻的空子现在已经堵住了。我对二三线城市的了解比较多，一线城市的银行政策可能会更加严格一些，其他的我就不敢随便说了。

前一阵子有一个做餐饮的小老板来找我咨询，他的情况和我当年一样，征信上有一些逾期记录，急需用钱来支付房租。我不让他去找中介了，直接拿着房产证到当地农村商业银行问一问，果然被批准了。尽管没有达到预期的效果，但是总算解决了一个问题。其实并不是很难，是由于你自己想得太多才觉得困难。

不要寄希望于有神仙来解救你，能够拯救你的只有你自己以及时间。