征信黑花了怎么用2万块钱？别瞎折腾，这3条路才是正解

昨天下午一开门就有个小伙子急忙忙地跑进了我的办公室，并且马上问道：“老板，我的征信被污点了怎么办？”要用两万元钱？急需的时候可以接受较高的利率。"

看到他征信报告上最近两个月有十几条审批查询记录、信用卡透支很多、还有个逾期的情况。这不是征信花，而是征信“烂”。这样的情况我很了解。也就是说，很多人都不清楚自己的征信是如何被毁掉的，并且也不知道在这种情形下钱应该怎样来解决。

这行做了十二年，经手过上万个订单，“临死抱佛脚”的客户我也见过很多次。今天就把话说在前面了，征信黑花了要用两万元的话，网上的那些五花八门的广告不要相信，能走的道路也就那么几条，并且每一条都藏着陷阱。

一、弄明白自己是“真的黑色”还是“假的黑色”，这一点很明确

很多人的状况都没有弄清楚就开始四处申请了。这是要拼命了吗？

所谓的“黑”，一般是指存在连续逾期90天以上的记录或者是被列为失信被执行人的。叫做“连三累六”的方式基本上和正规银行贷款没有关系了。而“花”就是指征信查询次数过多或者负债率高。“花”和上面两种情况解决的方法完全不同。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的小老板来找我，在征信上面看了一下，最近三个月里面被查询了十八次。为什么要查这么多次呢？他说在网上点“测一测你的额度”的广告是不正确的。我想请问一下，这样的广告点它干什么？每次去查征信都会被银行发现，他们看到这个记录的第一反应就是这个人一定很缺钱，才会四处借钱来应急。

说实话，如果只是一些查询量大、负债高的情况，并且没有严重的逾期问题的话，还是可以挽救的。在这样的情况下征信花怎么贷款？主要的方法就是“养”而不能够去“撞”。停止所有的申请，哪怕是三个月也行。银行的风险控制体系又会对你的资金需求进行重新评定。

二、“不看征信”的广告都是骗人的

目前网络上有很多“黑户可以贷款”、“不用查征信”的信息。别傻了，正规金融机构怎么会不管征信呢？这是不符合规定的。敢于这样做的只有两种人：高利贷、骗子。

高利贷的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来

用户我的一个客户在急需资金的时候找了一家声称可以“黑户包过”的公司。借款两万元，实际拿到一万四千元，并且签订了两万元的合同。另外六千块钱也被对方以“服务费”、“保证金”的名义给扣走了。更糟糕的是，利息是以每天为单位计算出来的，按照这个标准来算的话，年化利率就会达到六百以上。那么结果是什么呢？已经偿还了五万多但是还没有全部还清的人们每天都受到威胁和恐吓。这件事到现在我还记得很清楚，在客户的办公室里他哭得很伤心。

骗子的方法更加直接粗暴

另外一种就是纯粹的诈骗分子。收取工本费、验资费、解冻费等费用之后，并没有拿到贷款的钱，反而被对方拉黑了。这样的案件警察都不愿意去立案，因为金额不大，又很难取证。因此凡是放款之前要你先付款的都是骗子，不能商量。

三、征信黑花了要用两万元钱吗？三条真实的道路

骂归骂，但是问题还是要解决的。征信黑花了要用两万元钱怎么办？给你三条出路，看你自己的情况如何了。

第一种方式是抵押贷款，有抵押物就可以开口说话

最好的一条途径就是这条路。你有车、有房、有保险，即使你的信用记录不好，也会有人愿意接受你的贷款申请。那么是什么原因呢？因为有抵押品做担保。大银行不中用的话还可以找小银行；小银行不行的话可以去典当行；典当行不管怎么样总归能借到钱；而典当行也无济于事的时候就只能向民间借贷了。但是越往后的利率就越高，这一点你要心中有数。

现在的汽车抵押贷款做得比较多的是不押车、安装一个GPS就可以开车走人。月利率为1%-3%之间。具体的数字我已经记不清楚了，各个公司的政策也不一样，但是一定高于信用卡贷款。优点就是速度快，当天就可以放款。缺点是如果还不了钱的话，车子就会被拖走，那时再哭也没有用了。

第二种方式就是找一个担保人或者是共同借款人

这个方法虽然不好，但是有效果。你自己的征信不好，找一个征信好的亲戚或者朋友作为担保人，也可以和他一起借款。银行看重的是担保人的情况。也就是透支人情来获得资金。

但是这件事的风险很大。见过很多因为担保而产生矛盾的人。借给对方的钱就是兄弟情谊，但是还不了钱就变成了仇人。如果你要走这条道路的话，请先把丑话说在前面：如果我不还清欠款的话，你们有没有能力来承担我的债务呢？到时坑了朋友，自己也会名誉扫地。

去年有一位做餐饮行业的客户让他的妻子的弟弟作为保证人向银行贷款了二十万元。结果生意失败了，欠款无法偿还，担保人也被银行告上了法庭，房子都快被法院查封了。现在已经到了互相敌对的地步。这件事值得不做吗？自己衡量一下自己的分量。

第三种方式就是消费金融公司，门槛很低但是利率很高

银行不给贷款的话，可以去持牌的消费金融公司申请。马上、捷信、中行等等。他们所设定的风险控制标准要比银行低一些，并且对于被查询次数的要求也比较高。但是利息也随之上涨了。年化利率在15%-24%之间属于正常情况，有些还会超过这个范围。

行业内的一些情况我不会告诉一般的人。消费金融公司风控模型中存在“白名单”制度。如果某个人在某个大的企业工作，并且有公积金和社保连续缴纳的历史的话，即便征信上有瑕疵的地方，系统也有可能会直接批准。不同的城市可能会有所不同，但是你也可以试一下。申请时要填写真实的有效的工作单位和联系人的信息，不能弄虚作假。系统并不笨，查询之后就会知道结果了。

第四种方法就是没有办法了

如果以上三条途径都无法实现的话，那么你的状况就非常糟糕了。此时就不需要去考虑借钱的事情了，要开始想办法赚钱。

找到亲戚朋友借钱，并且要一个欠条，并且还要有利息。要比向高利贷借钱好上一百倍。也可以把手上可以变现的东西卖掉。不用的车子、手表和包包都可以卖掉。留得住青山的人才不会被饿死。不要因为两万元钱而让自己陷入困境之中。

见过很多人，开始的时候只差两万元，但是后来却越借越多，最终负债数百万。这样的事情我已经见多了，每想到这里就为他们感到惋惜。

最后说一些实在的话

征信这种事情，在平时不怎么在意，但是到了需要用的时候就成了生命线。不管是黑色还是白色的都要花费很多的时间来保养。一般逾期记录会保存五年，而查询记录则只保存两年。这段时间里要认认真真的工作，不要再胡乱申请了，也不要再出现逾期的情况了。

关于所谓的“洗白征信”的都是骗人的。征信是由中国人民银行来管理的，谁能去修改呢？只有银行出错的时候才可以提出异议进行申诉。不然就不要浪费冤枉的钱了。

缺少资金时，人会变得不聪明，随便找医生看病。但是这个时候你要冷静下来，不要慌张。两万元的话，多了也不好，少了又不行。

你现在的征信状况怎么样？是真的黑色还是假的黑色呢？