是人都能下的口子还有吗？做中介十年我讲几句真话

凌晨2点的时候我的手机还在震动。

是一个陌生的电话号码，接起之后对方声音带着哭腔，说征信被用了、网贷全部拒绝了、家里人得了重病需要三万元钱，网上搜索了半天也没有找到答案还有什么可以下口的地方问我要不要想办法解决这个问题。

打完这个电话之后我就再也无法入睡了。

说实话，在过去的十年里，我接到这样的电话不下几百次。每次我都有想要直接挂断的想法，但是又不忍心这样做。不忍心的原因是知道他们已经害怕被欺骗了，来找我的可能是最后一根稻草。但是我想挂断电话的原因是答案很残忍，“不查征信、不看负债、秒批秒到”的说法早已不存在或者从没有出现过。

我是老陈，一个做贷款业务的人。从事了十年的工作之后，处理过的案件有上万个，见过很多人为了解决眼前的问题而被骗得倾家荡产。今天的文章就来揭穿这个行业的遮羞布，并且和大家分享一下这件事。

“不看征信”的说法其实都是骗人的

很多人问我：贷款口子还有不要求看征信的吗？

我回答得很干脆：正规的，没有。不正规的话就不是贷款而是诈骗了。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小餐馆老板在疫情中亏损了四十几万元，信用卡已经透支到极限，还有三条网贷逾期记录。他从一个论坛上看到了有人发布了一条帖子，里面提到有“内部渠道”，只需要给对方500元作为包装费用就可以拿到五万元的贷款，并且声称任何人都可以申请到这笔钱。那么最后的结果是什么呢？把钱给了之后就把他拉黑了。

这样的案件我已经见过很多次了。

骗子正是利用了借款人的“病急乱投医”的心理。假如真的存在这样的好口子的话，他们为什么不去自己贷款去经营呢？为什么要这么做呢？

说实话，在现在的环境下，任何一个正规的平台都会去查询用户的信用情况。就连你认为“不上征信”的小贷公司，现在已经基本上都接入到了央行或者是百行征信这样的系统里去了。你认为没有上交，但是实际上已经做了记录。

真正的可以放款的“口子”是什么样子

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？不正确。

行业内幕：银行以及正规机构审核的时候，并不会只看一个方面。他们的评分体系中包含很多因素，并且征信只占很小一部分。该系统的打分标准各不相同，而且每年都会有所改变。去年可以批准的产品，今年就不一定能够通过了；上个月还很严格要求的银行，这个月为了完成任务可能会放松一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果最近三个月内你的征信查询次数达到或者超过六次的话，那么大多数银行的产品都会被拒绝。但是你如果把负债率保持在五成以内，并且有一定的社保和公积金作为后盾的话，在一些城商行办理消费贷款也是有可能成功的。

前几天我做了一个订单，客户的车子是开网约车用的。征信不是很好，有两笔小金额的逾期记录，但是流水很稳定，每天跑车赚来的钱都会到账，最终被批准了八万元。额度不大，但是利息还可以，年化率在10%上下。

因此问题并不是“有没有口子”，而是在于“你适合哪个口子”。

号称“人人都可以下”的到底有什么问题

回到开始提出的问题：还有什么可以下口的地方？

市场上打着这些旗号的产品大体上可以分为三种类型：

第一种就是纯粹的诈骗行为。要你缴纳工本费、解冻费和保证金，交了之后人就没有了。这是最坑人的，本来就不富裕的人家又遭受打击。

第二种就是高利贷。利息非常高，借一万只能拿到七千元，一个星期之后就要归还款项的一万两千。这就是所谓的贷款吗？这就叫作死亡。前年有个大学生向我借钱，结果利滚利到了十几万元，后来他家把房子都卖掉了来偿还债务。到现在我还能够想起那个孩子的目光。

第三种情况是给你推荐一些你可以直接申请的正规产品，并收取一定的“服务费”。也就是信息不对称的意思。自己去申请也可以，他们会帮你填写表格并收取十个百分点的服务费。

我也可以这样做，但是我要说一句公道的话：收取服务费没有问题，但是你要把实际情况告诉客户。说自己有“内部渠道”、“特殊关系”的话就有点儿不靠谱了。

征信花销了怎么办

说到这里的时候，可能会有人拍着自己的大腿说：“那么我的征信已经被用掉了怎么办？”

别慌，还有救。

第一、马上停止无限制地去申请各种贷款。每次申请都会留下一条查询记录，在查询记录很多的情况下，银行会认为你是“非常急需资金”的人，存在很高的风险。这就是所谓的“硬查询”，半年之内不能超过四次。

第二，可以把可以还清的小额贷款都还了。尤其是几百元到一千多元这样的小金额，在银行看来就是“多头借贷”的证明。

第三是养活水。我所说的流水并不是来去不息的意思，而是指稳定的工作收入或者是经营活动所得的收入。最好是有一张银行卡，并且每月都有固定的存款入账。银行看重的是稳定性，并不是说今天存了十万元，明天就取出来了。

第四、如果有公积金或者社保的话就是加分项了。许多银行的消费贷款产品只要提供公积金就可以批准，并且利率很低。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

我的一个客户的征信情况很糟糕，上一年度就出现了问题。按照我说的方法养了一段时间之后，在去年年底的时候拿到了农商行的经营贷款，金额为20万元，年利率在六个百分点左右。尽管过程比较麻烦，但是最后的结果还是不错的。

什么时候去申请才会有希望

再透露一些人所不知的事情。

银行每季度和每月都会有一定的放贷指标。在季度末或者年底的时候，为了完成业绩目标，审批的标准就会比较低一些。这并不是明文规定的，但是我在行业内摸爬滚打了这么多年，规律就是如此。

但是年初刚开始营业时，额度多、审批容易通过。但是到年底的时候，资金就比较紧张了，就会开始挑剔起东西来。

另外一点是：上午提交申请的工作日通过率一般会高于周末。那么是什么原因呢？由于周末的时候后台审核人员都不在岗，所以系统的自动审批就会更加严格一些。工作日有人工参与的情况下，一些模棱两可的案件可能会被人工通过。

这都是些有经验的人说的，并且在网上找不到。

到底有没有门槛很低的正规产品

说这么多，还是要有点实际的东西。

如果您的征信是“一般差”，即有过几次逾期但是已经全部偿还，并且查询次数较多但是并不离谱的话，那么您可以尝试以下几种方式：

城市商业银行以及农村商业银行发放的消费贷款。大银行的要求比较高，小银行为了争夺客户就会稍微放松一点。利率可能会高于四大行，但是比较正规和安全。

持牌消费金融公司发行的产品。招联、马上、中行等都属于正规军。利率高于银行但是低于网络借贷平台，审批速度也快于银行。

如果有抵押品的话，那么选项就会多一些。房子、汽车和保险单都可以作为抵押或质押来使用。利率低、额度大，但是手续比较繁琐。

但是你的征信如果已经“烂透”了——连续逾期、呆账、被执行——那么我就建议你不要去考虑贷款的事情了。把债务的问题解决之后再进行征信修复。此时强行借贷只会使自己陷入更深的困境中。

门儿都没有。

最后说几句

写了这么多之后，可能会有人认为我在浇冷水。但是为了不让你掉进陷阱、受骗上当、背负高额债务，我还是会说出一些不太好的事情来。

给我的人打电话的那个晚上，之后我把他的征信报告打印出来给他看。看完之后觉得还好，并且多查了一些信息给他，上周他告诉我已经批下来了，虽然只有一万元左右，但是可以用来应急。

因此不要总是想着去寻找所谓的“人人都可以使用”的捷径，而应该踏踏实实地把自身的条件弄明白，并且选择与自己相符合的产品才是正确的做法。

如果你目前急需用钱的话，可以做的一件事就是去中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，看看自己的“消费”情况如何，并据此来确定接下来要采取的措施。