我试了征信花了是黑花了了吗，发现半夜下款的口子竟然还在

凌晨2点的时候，李阳看着手机屏幕上蓝色的灯光，在上面看到“审核未通过”四个字之后就愣住了。这是第10次被拒绝了，很多人都认为征信查询次数多了就是黑户，但是征信花了和黑花了根本不是一回事。既然这样，那么声称可以无视黑花半夜放贷的网贷平台真的有吗？还可以向谁借钱呢？这里面有什么样的秘密没有人知道。

很多人的认识存在误区，认为征信查询次数多就等于“黑户”，实际上这是叫做“花户”。征信花掉的钱就是黑花的钱吗？答案为否定。花户就是说你的最近的资金比较紧张，所以机构风控会提高警觉；但是黑户一般是指有过严重的逾期行为的人。急需用钱的朋友可以找到没有资质要求、半夜就可以放款的地方来救急。尽管市场上完全没有考虑黑色花纹的平台很少见，但是存在一些门槛很低、审核很松的借款途径。

首先要提到的是“极速花”小额贷款的产品。该类平台一般额度为500-5000元，要求很低，只要求实名认证的手机号、银行卡，并且不要求芝麻分。期限一般是7天至14天左右，主要用来解决短期资金周转的问题。用户的反馈大多认为这个口子下的款很快，半夜申请也会立刻到账，但是它的缺点就是把利息折算成年化利率之后很高，并且还有“砍头息”的情况发生。对征信花过钱的朋友来说，这是最后一根救命稻草了，但是一定要量力而行。

其次，“分期乐”等到消费金融公司也开始接受部分产品的的时候。正规军对于征信的要求很高，在它的“乐花借钱”栏目里，有时也会出现一些针对个别用户的小恩小惠。额度一般为一万左右，可以分为三个月至一年不等的时间段来还款。从条件上看，即使要查征信的话，但是只要不是“黑”的话还是有可能通过的。好处就是正规、利息和费用公开，并且不会乱收钱；坏处是如果申请失败的话，在征信报告中就会留下一条查询记录，使得个人信用状况更加糟糕。

还有一种就是私人放贷或者没有查询征信记录的民间借贷。该类通常会标榜不考虑黑花也能百分百放款。额度可以是几千元到几万元之间任意一个数值，并且由双方商定贷款期限。但是风险很大。用户的评价褒贬不一，有的人真的拿到钱了，但是大多数人都遇到了套路贷、高利贷以及暴力催债的情况。这样的途径没有法律上的保护，在其中陷进去的话就是“借新还旧”的无底洞了。

那么，在遇到征信问题需要紧急用钱的时候，我们应该怎么选择呢？优缺点分析很重要。忽略掉黑花的优点就是门槛低、下款快，解决燃眉之急；但是缺点也很明显，额度小、利息高、期限短，并且存在诈骗的风险。关于注意的问题，在前期收取费用的平台上面要小心谨慎一些，正规贷款在下款之前是不会收取任何费用的。另外还要算出总的年化利率，如果超过了36%，就属于非法高利贷了，这时就可以拒绝支付超出的部分。

最后用问题的形式来解答大家实际存在的疑问：

用户提出的问题是：征信花掉了就是黑花了嘛？可以恢复到原来的状态吗？
答案是征信花并不等同于黑色。花表示的是查询次数多，而黑则代表了逾期次数多。征信花可以被养回来，一般是三个月到六个月之内不再有任何新的信贷活动出现的话，那么征信上的不良记录就会慢慢消退。

用户问到：有不被黑花所影响，在晚上十二点之后仍然可以收到贷款的钱的网贷平台吗？
答案是：从严格的定义上来说，正规金融机构并没有完全忽视征信的问题。所谓“无视”一般指的是门槛很低的小额贷款公司或者民间借贷。半夜下的贷款大多是系统自动审核的小额贷款，金额不大，利率很高。

用户提出的问题是：如果申请这些口子被拒绝了该怎么办呢？
答案是：如果一直遭到拒绝的话，就不能盲目的去做了。每次申请都会使征信扣掉一分。可以暂时不申请，先试着向亲朋好友借钱周转一下，也可以用合法的方式提出异议申诉，在征信情况好起来之后再做打算。