有哪些一站式借款平台？银行经理说点内部实话

我在支行工作了八年的经历中，每天面对的是坐在柜台对面的人，其中有六个人都是来咨询贷款问题的。有的人一开口就会给我出难题，“你们这里有没有什么一站式的借贷平台？”说实话，每次我说这句话的时候都要花上好长时间去解释。

很多人认为银行就是一个门，进了去就可以做任何事情。实际上我们支行可以做的产品也就那么几种，有的还要上报到分行，有的根本就通不过系统的。那么所谓的“一站式”又是什么呢？

一站式借款平台是什么意思

还没有看完呢，请问什么是一站式？是一下子就把钱打到了账户上，还是需要你自己去办理所有的手续？

其实这两者之间有很大的不同。去年有一个做餐饮的老张找到我，在手机上点了“一键借款”，但是额度只有三万元，年利率是十八个百分点。他过来问我是怎么坑他的，我看了一下他的征信报告，上面有两张信用卡已经透支了，并且还有两笔贷款没有还清。系统会给他打一个高风险标签，能够放款就已经很不错了。

所谓一站式借款平台也就是把申请、审核、发放贷款等流程集中在一个地方进行。但是整合之后呢？能不能批准、批多少、利率是多少，并不是由平台决定的，而是要看资金方如何来评定。

银行系平台：安全但是门槛很高

最熟悉的还是银行自己发行的产品了。比如说工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等，这些都是属于一站式的服务。

优点是：利率较低，一般在4%-8%之间；正规，不会有砍头息、服务费等行为；额度也比较大，优质的客户可以申请到20-30万元。

但是坑也是有的。有很多人自己去查征信，把钱花光了。有一个客户的在一个月之内，在六家银行APP里都点了“测额度”的按钮，但是每次都失败了。找到我的时候，他的征信报告上有最近三个月内被查询了10次的情况。系统认为他是“资金饥渴”，所以没有一家银行敢给他贷款。

这件事情我要说一句公道的话：银行的预审批额度并不是随便点一下就可以得到的，每一点都会留下一条查询记录。你点的数量越多，就表示你需要尽快拿到钱了，所以风控就会更加小心。

互联网平台：方便但是很危险

很多人的疑问是，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等都属于一站式借贷平台吗？是的，并且使用起来也很舒服。从用户的角度来看，这几个平台要比我们的银行方便得多。

点击就可以查看到可用额度、取现即时到账、还款也会自动扣除。我的一个同事，在装修的时候缺少资金就直接用借呗贷出了五万元，整个过程不到三分钟。这样的速度，我们的银行是无法相比的。

但是出现了新的问题，那就是这些平台的资金来源又是谁呢？有的是由平台自己设立的小额贷款公司，有的是和银行合作的，还有的则是信托资金。各种各样的资金方之间利差很大。

我见过年化收益率为5%的，也有年化收益率达到24%以上的。同一种产品，在不同的平台上显示出来的利率是不一样的。这就是所谓的“千人千面”，系统会按照你所花费的钱、还贷的能力以及信用状况来给你定一个价格。

其实你认为方便的原因是平台已经对你的情况了如指掌。

什么样的借款平台可以被看作是正规的一站式借贷平台

该问题不能一概而论。但是有一个判断的标准：首先看车牌号，其次看利率高低，最后看合同内容。

牌照方面，银行、消费金融公司和持牌小贷都属于正规军。在APP的“关于本店”或“资质证明”中可以查询到相关信息。如果是“网络小贷”、“消费金融”的话，那么就表示已经过监管部门的审核了。

利率方面，年化大于24%的要谨慎对待，大于36%的就是直接拉黑。这并不是我说的，而是由法律规定。去年有一位顾客找到我，在一个平台上借款两万元，并且合同上写的是每月利息一%，但是实际上计算出来的年化利率却达到了四十多个百分点。让其进行投诉，最终平台退还了多收取的部分利息。

在合同方面要关注三点内容：是否有服务费、是否收取了提前还款违约金以及逾期罚息是如何计算的。有的平台宣称“零利率”，实际上却要你交纳“手续费”，两者相加之后反而比正常的贷款利率还要高。这样的情况很多。

很容易被人忽视的一个地方

说到这里的时候，我要告诉大家一个很多人都不知道的事情。银行贷款产品的月度额度是有上限的。我们支行月初的时候额度比较宽裕，但是到了月底就会变得紧张起来。如果月底才去申请的话，同样的条件之下可能会被批准的额度小一些，或者是利率提高一些。

虽然没有直接说明，但是是存在的。因此如果时间充裕的话，在月初的时候参加会议比较有利。

中介公司可以相信吗

市场上也存在一种类型的平台，并不是直接放款给用户，而是帮助用户去联系各个资金方。比如说融360、好贷网等等都属于一站式借款平台。

我所持的态度为：可以使用，但是要注意。

谨慎的地方是填写一份表格就会被推送至多家公司。每次操作都会在你的征信报告中留下一条新的查询痕迹。有一个小女孩，在这样的平台上面填写了自己的个人信息之后，一个星期之内就被七八个不同的机构去查询她的信用状况了，并且最终没有一家能够批准她申请的事情发生。

她找上我的时候都已经哭了起来，说是来比较价格的，没想到会有这样的结果。给我做了一个征信修复方案，并且养了半年才恢复过来。

因此，在使用这些平台之前要问一下：你们会把我的个人信息推送出去吗？

我的建议

已经说了很多了，你应该知道要怎么选择了。说实话：

资质好：公积金连续缴纳两年以上、信用卡按期还款、无网贷历史的人可以直接在银行APP上申请贷款，利率最低，风险最小。

资质一般——有几次逾期但是负债率不高的——可以尝试一下互联网大平台上的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等，虽然利率可能会比银行高一些，但是比较正规。

资质不好的人——征信不好、负债多、还有网贷没有还清的人——不要着急去借钱了，先把征信养好再考虑吧。此时如果你四处求救的话，只会更加糟糕。

关于电话推销、短信中的链接、朋友圈里发布的广告等，能够避开就不接触。我已经看过很多次因为利率太高而无法偿还贷款的情况了，所以才会出现暴力追债的现象。

最后要说明的是，贷款的事情不能着急。越是着急的人就越容易受到欺骗。多花些时间去弄明白它的好处要比事后懊悔好得多。