网络借款的机构有哪些？一个调查记者眼里的真实答案

去年冬天我去杭州采访一个叫小周的人，他给我看了手机里的23个借贷软件，我说你数过了吗？他说，“我没有数过。”但是就是控制不住自己。

小周的情况并不是个别的。我对借款人的一个很小的样本做了调查，大约有六成的人说不出原因网络借贷的平台有哪些他们只知“点击进去填写信息之后就能把钱转到账户上”。这件事情很可怕，因为你不知道这笔钱是从哪里来的，又怎么能知道它是否可靠呢？

网络借贷平台的种类有哪些？钱是被谁借走的呢？

很多记者都会问到：“记者老师，我是向谁借的钱？”看上去很简单的问题，但是其中包含的内容却很多。

简而言之，在市场上可以向其借款的人群主要有四种类型。第一种为银行推出的线上理财产品，如招商银行闪电贷、工行融e借等，最为规范且利率最低。第二种是有牌照的消费金融公司，比如马上消费金融、中银消费金融等等，都有国家颁发的许可证。第三种就是网络小贷公司了，借呗和微粒贷的背后其实就是这样的企业。第四种就是一些没有名气的小平台，有的甚至连牌照都没有，只是在打擦边球。

小周之后才得知，在他的23个应用中，其中有六个并不是持牌机构，而是打着“科技公司”的旗号进行民间借贷的。按照这个计算的话，年化收益率可以达到六七十个百分点左右，非常惊人。

怎样才能知道一个正规的网络借贷平台呢？

这个问题我已经回答了不下50次。说实话，辨别方法就是看车牌号。

去年我去采访了一位在消费金融公司做了五年风控工作的同事，他说了一个行业里很少对外透露的信息，在App Store上架时，开发者的身份信息中要明确写出公司的全名，把该名称带到央行官网或者地方金融监管部门网站上去查询一下是否有牌照就可以知道答案了。

但是里面有一个陷阱。有的平台打着小贷公司的旗号，实际上却在推销银行的产品。最荒唐的一例就是，借款人的确认为自己向某家国有银行申请了消费贷款，但是签订合同时发现放款人是一家从未听说过的微小贷款机构，并且利率比银行高出了一倍多。

怎样才能避免掉入陷阱呢？查看合同内容。合同里所说的“放款方”或者“贷款人”是哪个公司，这笔钱就是从哪里来的。不管广告怎么说，白纸黑字是不会欺骗人的。

不同的机构之间的利率差可以大到什么程度呢？

该问题答案会让人觉得无趣。去年我做了一个比较实验，在同一个资质的情况下分别向不同的平台申请贷款，得到的结果是这样的：

• 银行系产品的年化收益率为4.5%-8%
• 持牌消金公司的年化利率为10%-18%
• 网络小贷：年化利率为12%-24%
• 不知名的中小平台：年化利率从36%开始，有的甚至可以达到60%以上

差距很大吗？同样是借一万元钱，分期还款的话，利率低的平台总的利息大概在三百元左右，而利率高的则能达到两千多。这件事到现在我都觉得不可思议，但是这个行业就是这样的。

有一个细节大家可能不太清楚：银行系产品的利率很低，但是门槛也很高。我所采访到的风控经理表示，在公司内部存在一个不成文的规定，如果客户的征信查询次数在最近三个月内达到六次以上的话就不再会被考虑了。因此你已经选择了几个平台的话，那么银行的产品基本上是无法通过审批的。

在网上借贷的时候有什么方法可以使用吗？

该问题很好。经过对几十位借款人的采访之后我发现一个规律就是：急需用钱的人最容易掉进陷阱里去。

去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的人来找我说要借二十万元来周转一下资金，他在网上找了很久才找到几个可以快速放款的平台，并且点开了其中的一个“秒批”广告。那么结果又是怎样的呢？虽然把钱借来了，但是综合的成本下来之后年化率超过了四成，并且还存在很多的服务费、咨询费等费用，在合同上都写得很明白，但是他当时并没有仔细查看。

在业内很少有人知道的是，在月底的时候，很多平台为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概每个月最后三天的时候，通过率要比平常高出5%-10%左右。不同的公司在这方面有所不同，但是大体上都是这样。

另外就是申请的时间也要注意一下。上午九点到十一点之间提出的申请一般都会比周末或者晚上的申请快一些得到回复。是什么原因呢？由于大部分平台的人工复核只有在工作时间内才做，所以系统自动审批不过去的话，就需要等到工作人员上班之后再处理。

不为外人所知的一些行业的潜规则

做调查记者这么多年以来，我见过很多借款人的遭遇都是被骗的。有的坑是公开存在的，如高利贷、隐性收费等，但是更多的坑则隐藏于细微之处。

比如说，很多借款人都不清楚，在你授权的时候，有的平台会默认勾选“担保服务”，而你认为这是借款合同的一部分，并且里面还有一个担保协议。如果你不能按时还款的话，担保公司就会插手，并且去讨回欠款。担保费用一般不会单独告诉客户，而是被包含在“综合成本”之中。

另外一个坑就是“砍头息”。表面上已经很少了，但是以其他形式存在的仍然很多。比如说你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上只到了9千元，并且剩下的1千元被当作“会员费”或者“服务费”。这样的情况，在一些知名度较低的小平台上很普遍。

怎样才能避免呢？也就是一句话：凡是放款之前就要收取费用的，都不要去接触。正规的公司是不会这样做的。

借款人的主要错误有哪些？

我在采访的借款人们当中，有将近一半的人犯了同样的错误——即同时借了很多钱。

什么是多头借贷呢？就是把钱借给很多个地方，在各个平台上进行借贷，用一个平台的钱来偿还另一个平台的钱。小周就是这样被卷入其中的。最初他在一个平台上借了五千块钱，之后没有按时还款，于是又向第二个平台借钱来偿还第一个平台的钱，接着是第三个、第四个……越滚越大，最后本金只剩下三万多元，而总的债务已经达到了十二万元。

这件事情虽然好理解，但是到了紧要关头的时候，人们还是忍不住自己的情绪。我见过很多类似的情况，在做完采访之后都会感到很不舒服。

以下我要说的是一个不那么好听的话：如果已经到了多头借贷的地步了，那么停下来的要比继续借更好一些。虽然这样说有些多余，但是这是事实。继续借下去就会越陷越深，最终无法偿还。

如果已经从非法渠道借款了又该怎么办呢？

该问题很复杂，只能讲出我在采访过程中所知道的事情。

第一种情况就是超出法律规定最高利率部分的部分，法律是不会予以保护的。目前司法保护的最高限额为年化24%，超过此额度的利息可以不用偿还。但是有一个问题：许多平台会把利息分成“利息、服务费和担保费”等不同的名称来收取，从表面看利率是合法的，但实际上总的费用远远超过了上限。

第二、如果遇到暴力催债的情况，请保存好相关证据，并及时向公安机关报案。曾经有一个借款人的催收员骚扰他长达三个月之久，后来该人把录音以及截图一起交给警方，并且对方因此受到了十天的行政拘留处罚，从此之后催收也就停止了。

最后能够协商解决的尽量协商解决。很多平台其实很乐意谈判，因为他们觉得收回一点总是好过没有收回。但是协商的基础是你要有还款的意思，并不是单纯的想要赖账。

最后说一些实在的话

做了一段时间的调查记者之后，我觉得网络借贷这个行业的水很深。人们认为通过点击几次手机就可以借钱的事情很便捷，但是便捷之下也伴随着一定的风险。

如果此时真的要借到钱的话，那么我给出的建议就是：首先选择银行的产品，因为它的利率最低并且最正规；其次可以选择持牌的消费金融公司，至少受到一定的监管；最后再考虑一下网络小贷。对于一些没有名气的小平台，最好不要去接触它。

另外一件事情是，在借钱之前要先看一下合同，“利率”、“费用”、“违约责任”等条款都要仔细阅读。我知道很多人都觉得麻烦，但是花费十来分钟的时间去看一下合同，就可以避免上万元甚至几十万元的损失。

小周之后用了两年的时间才把债务还完，他说要是当时知道了这些平台后面是哪些机构、利差有多少的话，他是绝对不会去点击那些APP的。但是已经来不及了。