小老板亲测：像阳光贷借款app下载一样方便的借款软件，到底有没有坑？

上个冬天的时候，我的小本生意快要倒闭了。

上游供应商忽然要求现结，仓库里积压的一批货物还没有卖掉，手里只剩下两万元钱了，距离需要支付的十八万元货款还有十万八千里之遥。这几天我的嘴巴都快干裂了，在外面四处借钱。当时朋友向我推荐了一些手机上可以使用的贷款APP，并且告诉我现在的很多平台都很便捷，跟和阳光贷借款APP一样容易使用的借呗应用数量很多，下一款也会很快到来。我也是病急乱投医，在应用商店里搜索了一下，看到评分比较高就下载了几款。说实话，之前我对这些事情很排斥，觉得它们不可靠，但是这次的经历使我对这个行业的看法发生了改变，并且我也因此掉进了许多陷阱中。

容易使用的借呗可以救急吗？

那么结果就是，在那一次我真的是被救急了。

我在手机上操作了大约半个小时的时间，额度就出来了，尽管利率比银行要高一些，但是当天晚上钱就已经到账了。供货商那边没有催促我，我的这个生意也还算安全。也就是说对于我们这些做小本买卖的人而言，有时速度就是生命。等到你到银行排起队来填写表格、等待审批的时候，黄瓜都已经变冷了。那样的方便的借款软件最大的好处就是速度快。但是我要说明的是，快速也有它的代价，在这里我会详细解释一下。

人们常常会这样想，这样的软件到底有多厉害呢？

这件事情要从两个方面来考虑。如果希望它能帮你节省利息的话就不要想了。但是如果你和我一样需要一笔资金周转，十天半月之内就可以归还了的话，那么它就是很好的一个工具。我见过很多同行，为了面子而向亲戚朋友借到钱去进货，结果错失了最佳进货时间，只好眼睁睁地看着别人赚大钱后悔莫及。那么为什么不去做呢？

“秒下款”其实有很多猫腻

市场上标榜“秒下款”的APP很多，但是你要是真的相信的话就有点幼稚了。

我曾经下载过一款软件，里面的广告声音很大，并且声称只要用身份证就可以贷款、没有门槛。那么结果又是怎样的呢？注册之后需要缴纳99元的会员费来提升通过率。当时我就愣住了，这不是明目张胆地坑人嘛！还没有借钱的时候就让我先垫付了，这样的方式大家一定要小心。正规的借款软件即使利率比较高，在放款之前也不会向借款人收取任何费用。这点我是愿意花点钱去吸取教训的，尽管没有支付那99元，但是浪费掉的时间成本也是一笔开支。

还有一种叫做“隐形费用”的东西。

有的软件表面上看利息很低，比如日息万分之三或者万分之四的样子，感觉很划算。等到你去取款时就会发现有“服务费”、“担保费”、“咨询费”。七扣八扣之后拿到的钱少了好多，但是还贷的钱却没有减少。这样计算下来的实际年化利率已经很高了。有一次我差一点就被骗了，都已经准备点击确认了，于是又仔细地核对了一下总账单据上的数字，并没有发现问题。这件事到现在想起来都很害怕，如果真的借出去的话那就是血本无归了。

什么样的借款软件才算是可靠的呢？

踩过了很多次坑之后，我也有了一些自己的体会。

不只看广告还要看资质。现在的正规借款软件后面有消费金融公司、银行或者小贷公司的支持。在应用商店里下载时要打开详情页面查看开发者的相关信息，并且到天眼查或者企查查上查询该公司的信息。如果没有找到的话，或者公司的经营状况有问题的话就直接删除掉吧。

有一个小技巧是本人想出来的。

看该软件借款合同中放贷人是谁。如果是由银行或者正规消费金融公司发放的话，那么在利率以及催收方面就会比较规范一些。有一次我在一个不显山露水的小平台借了钱，在合同上看到放款方竟然就是某某商业银行，我当时就高兴坏了，原来这就是银行的一种引流方式，而且它的利息还比通过银行APP直接申请要低一点。具体的公司名字我不说，以免产生广告嫌疑，“捡漏”的机会还是有的。

第二个就是查看利息和费用的情况了。

目前所有的正规平台都会把年化利率标出来，这是监管部门的要求。只有说“日息低到XX”的人，并且不会把年化利率写出来的，大概率是有问题的人。我现在有一个习惯就是年化利率大于24%的时候我不用。尽管法律规定可以放宽一些，但是我自己心中有一杆秤，如果超过了这个数字就感觉不太值了，于是就会去找朋友借或者刷信用卡。

我亲自经历过的教训是不要贪多、不要逾期

去年的时候，由于贪婪的原因，在三个平台上面借款。

当时的打算就是拆东墙补西墙，只要有资金链不中断就可以。那么结果是什么呢？当年春节期间生意不佳，回款比平时晚了一个星期，所以那一周里催收电话把我们都吓蒙了。并不是因为我没有还钱的意思，在那个时候我已经很危险了。从此之后我就给自己定下一条规则：只能使用两款借贷软件，并且要在还款日前三天把钱准备齐全。逾期这件事情很容易让人上瘾，如果第一次没有按时归还的话，后面的金额就会越来越大，最终形成一个无法弥补的窟窿。我的一个做餐饮的朋友就是如此，最初只借了五万元，后来越滚越大变成了二十几万的债务，店铺也被转手了。这件事到今天我还记得很清楚，非常悲惨。

借呗就是个工具，并不能成为发财的手段

说这么多就是为了让各位知道，寻找和阳光贷借款APP一样容易使用的借呗应用不难，但是要很好地控制住自己的欲望与期望。

这些软件本质上就是金融产品，并且和信用卡一样。用得好，它是你的生意运转的润滑油；用得不好，那就是压死骆驼的最后一根稻草。现在我的手机里常年安装着两个借款应用，额度也都已经被批准了，但是很少使用。只有在去年冬天那样无法转动的情况下才会点击一下。每当我向别人借钱的时候，我都会先问问自己：“这笔钱借出去之后能不能赚回来？”什么时候可以还清呢？如果这两者不能够弄清楚的话，我是不会点击“申请”的。

另外一件事情也很有趣。

发现借款软件在某一个时间点上提交申请的话，通过的概率就会比较高一些。每月初、末以及每天中午的时候。虽然没有科学依据，但是根据我的观察以及与同行们的交流来看，似乎存在这样的规律。和系统风控更新的速度、资金池是否充足有关吗？具体的缘由不敢肯定，但是我每次都是选择这个时候去申请，还没有被拒绝过。这是个小偏方，大家可以试一试。

最后要提醒大家的是不要把借贷软件当作发工资的地方。有的年轻人或者是刚刚开始创业的小老板们认为这笔钱很容易得到，今天借了明天就用掉了，并没有打算去还。这样的想法总有一天会出问题的。见过很多这样的人，一开始都认为自己可以还清债务，但是到最后却个个变成了“老赖”。上征信黑名单之后，以后想要乘坐高铁、飞机甚至是孩子上学都会受到影响，那么这就是捡了芝麻丢了西瓜啊！

不管是做买卖还是生活，手中有了钱心里就不慌。使用借款软件的时候要有所选择，在没有需求的情况下不要随便点击。所谓“额度”的话就看看吧，不用真的当成自己手里的钱来乱花。

下一次你要借到钱的时候，在应用商店里搜索一下评价、查询一下资质、计算一下利息之后再去借吧。不要嫌麻烦，按照上面所说的步骤去做的话可以避免掉九成的陷阱。