揭秘不看风控的借款口子：银行经理告诉你真相有多残酷

上个月有一个小伙子坐在我的对面，眼睛都是黑的，手里拿着一叠打印好的网贷申请单子，开口就说：“经理，网上的那些…”不考虑风险控制的情况下借款额度在哪里可以找到呢？我的信用记录有问题，但是现在急需用钱。看他这样子我心里很难过。其实我在银行工作了七八年的时间了，这样的情况已经见怪不惊了。

很多人在走投无路的情况下会去寻找这样的关键词，希望有一个“救世主”出现，不管有没有信用记录和负债情况都可以直接转账。但是这件事可靠不呢？今天我作为银行内部人来给大家说说有关的事情。虽然这些话不好听，但是比起被诈骗倾家荡产要好得多。

为什么找不到没有风控要求的借款渠道

第一件事就是给对方浇一盆冷水。不要傻掉了，正规金融机构没有不考虑风险控制的产品。我们银行内部审批的话，“秒批”的产品后面也有一个运转很快的风险控制模型在监控着你。声称没有任何条件限制的人很多都是骗子，剩下的少数人中，利率高的让人觉得这是在做梦。

去年有一个姓周的餐饮行业的客户，他的生意做的很大，但是在去年十一月份的时候由于扩张过快导致资金链断裂了。他也一样是急病乱投医，在网上找到了一个号称“黑户也可以贷款”的地方。那么结果是什么呢？对方要他先付三千元作为“包装费”，付了钱之后人就没有了。这样的案件每年我能碰到几十起，被坑的人接二连三地出现。

简单来说，金融机构放贷的目的就是为了盈利，并不是为了做慈善。一个人如果征信很差，拖欠债务的可能性很大，那么还有人愿意把自己的钱投入这样的“火坑”中去吗？打着“不用风控”的幌子的人，或者是收取高额利息的高利贷者，在榨取完你的最后一点财富之后就会离开。

那么这些所谓的“宽松渠道”又宽在哪里

说实话，并不是完全没有风控的通道，但是有些渠道的风险控制要比银行宽松一些。在网上很难找到相关信息，只能告诉你一些内部的情况。

比如说有的消费金融公司的要求要比我们的低很多。根据我行的规定，连续三次累计六次被拒绝就会被直接拒绝，但是有些消金公司如果不是当期逾期，并且逾期金额小于一定数额的话，还是有希望的。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，各个机构的标准不同。

另外一种就是抵押贷款。如果你有房产和汽车的话，那么风控的重点就会有所不同。银行关心的是抵押品价值，并且对你的征信要求也会稍微降低一些。我的一个客户的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。按照常理来说，信用贷款不容易通过审批，但是他有一套房子作为担保，最终还是被批准了，并且利率还可以接受。

但是有一个陷阱需要大家注意一下：有的小贷公司为了降低抵押品的价值，从而收取更多的手续费，所以一定要小心谨慎。最后你得到的钱很少，但是还要按照全部金额来还款。这件事情很让人头疼。

网上的借款口子不管有没有看征信都可靠吗

这个问题我已经差不多每周都会被问到一次了。答案就是大多数是不可靠的，少数人会死掉。

在网上搜索到的一些广告中，“黑户秒下”、“无视风控”等等基本上就是两种类型。第一种就是纯粹的骗子，让你缴纳各种名义上的费用：包装费、验资费、会员费、保证金等等，种类很多，等到你把钱给了他之后他就跑掉了。第二种为超高利贷，年化利率可以达到几百甚至上千%，借一万元要还上十万元也是轻描淡写的事情了。

去年的时候，我们银行有一名老客户，从事物流行业，在疫情期间生意不好，于是在网上借款了这笔钱。开始时是月息二厘，他认为还可以接受。最后签订合同时发现各项费用和服务费加在一起的话，年化率已经超过了六成。这个人的车卖掉之后才把窟窿补上了，到现在我还记得他拍着大腿懊悔的样子。

因此，在看到这些广告的时候，请先问问自己：别人为什么愿意借给我钱呢？有值得人们冒这么大的险的事情吗？如果不能理解其中的道理的话，那么就只能任人宰割了。

可以帮你走通的道路

说了很多消极的话，那么真的遇到困难的时候又该怎么办呢？总是坐着不动等死吗？给出一些比较可靠的道路给到大家，要比在网路上面胡乱搜索好很多。

第一种方式就是如果有公积金、社保或者是通过单位打款的方式进行工资发放的话，就可以去正规银行申请线上消费贷款了。现在很多银行都推出了这样的理财产品，风险控制都是由系统来完成的，在某些情况下甚至要比线下的人工审核更加宽松一些。并且利率很公开，并且没有隐藏的服务费。

第二种方式就是向亲朋好友借钱。这件事很丢人，但是比欠下高利贷还要严重吗？把借款数额、还款日期以及利息（按照银行利率计算）全部写出来，大多数人都会伸出援手的。

第三种方式就是用房产做抵押来贷款。房子、汽车、保险单、存款都可以。有了抵押品在手，金融机构的安全感就会提高，对于你个人的信用等级的要求也会降低。但是要记得去找正规的地方，不要去小贷公司的角落里。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，很多银行对于小微企业的经营贷款都比较宽松。如果拥有营业执照的话，即使是个体工商户也能够向当地的银行咨询是否有类似的金融服务。不同的城市可能会有所不同，请到附近的网点询问一下。

不能触碰的一些“陷阱”

最后把要避开的地方罗列出来，见到之后就立刻避开，不要迟疑。

• 放款之前就收取费用的是诈骗分子，正规公司是不会这样做的
• 声称有“内部关系”、“保证通过”的中介机构，基本上都是骗人的，会收取一定的费用
• 签订阴阳合同的人就是套路贷了，合同上的金额大于实际拿到的钱
• 没有合法金融牌照的应用程序随意下载的话，不仅会侵犯用户的隐私权，还会存在被盗刷的风险

我只了解本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致上是一样的。记住一个原则：越是急于求成的人就越容易被别人所利用。骗子就是抓住了人们急于求成的心态，在你还没有来得及思考的时候就完成了交易。

写到这里的时候想起了开头提到的那个小伙子。之后我把他的债务情况整理了一下，并没有想象中那么严重。只因为网上的信息很混乱，所以他就认为自己的征信已经被“作废”了。最后他用的是我们银行的抵押贷款来还一部分高利贷，现在已经慢慢好起来了。

因此不要自欺欺人也不要胡乱求医问药。实在没有办法的话就到当地的银行网点坐下来好好谈一谈，要比网上找的各种各样的“门路”好上很多倍。