征信花了能办借记卡吗？做生意的我踩过坑跟你说实话

去年底的时候，因为要进货给年底促销做准备，但是手里没有足够的现金来周转，所以急得像热锅里的蚂蚁一样。当时病情严重，四处求医问药，在多个网贷平台上面下了很多借款申请，但是并没有拿到太多的钱，反而被查出十几条征信记录。等到货款全部付清之后，我打算在银行办理一张新的银行卡以备将来使用，心中十分忐忑：征信花完了可以办理借记卡吗？会否因为申请信用卡而遭到拒绝呢？怀着这样的想法去到各个银行网点，得到的结果和我的预期大相径庭。

借记卡和信用卡是不一样的，银行审核的标准也不同

很多人的想法和我刚开始时一样，认为银行只要发现你的征信有问题就会把你列入黑名单，所有的业务都不能办理。其实这样想也是多余的。什么是借记卡呢？其实就是个存钱、取钱、转钱的工具，并不是银行借给你钱让你去消费。银行给你开借记卡，并且不会承担任何信用风险，还可以吸存并收取你的手续费，为什么不去做呢？

当时我去的第一家银行就是家门口工商银行。大堂经理一听我说“征信花可以办信用卡”，就笑起来了。她说办理借记卡主要是看你是否提供了有效的身份证明以及是否本人前来办理，并且没有涉及任何违法犯罪行为。那么关于征信呢？那就是审核的重点对象了，也就是申请信用卡和贷款的时候需要审查的内容。只要你不欠银行的钱没有归还而被起诉，或者账户没有被司法机关冻结的话，借记卡一般都可以办理成功。

说实话，听了这句话之后我心里的一块大石头落了下来。但是也不能高兴得太早，因为现在的办卡要比之前严格很多，并不是由于征信问题，而是因为“断卡行动”。后面再说。

征信查询多次就可以办理储蓄卡了吗？在实际操作中遇到的一些问题

虽然从理论上讲征信花不会影响到办理借记卡的事情，但是我在实践中发现如果不加以注意的话还是会白跑一趟。我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年也因为资金周转的问题导致自己的征信状况非常糟糕。他在一家股份制银行申请信用卡时，由于他的身份证上写着外地人，并且填写的职业为“自由职业”，所以被拒绝了。柜员没有明确地说出原因是征信问题，而是说“系统评分不够”。

老张马上生气了，认为银行是故意为难人的。之后我去了一家国有的大银行，这次比较聪明，带上了营业执照，并且把店里所有的租赁合同都拍照给柜员看了。你怎么会这样呢？一秒钟就可以通过。因此你看，征信花完了可以办理借记卡吗问题的答案，并不是由征信决定的，而是看你是否能证明自己是一个“正常的人”。现在的银行害怕的是你的征信有问题，而不是你的征信有问题。

这件事情很荒唐。有的银行网点为了达到风控的要求，就会人为地抬高门槛。尤其是对于没有与该行有任何业务往来的人，柜员看你的目光就像是在盯着一个犯罪嫌疑人一样。如果你再含糊其辞地说不清楚办卡的原因的话，基本上就没有希望了。

在断卡行动的大环境下，“办卡必须通过”的实际操作经验

我去过四家银行办理业务，但是只成功了其中三家，并且第四家没有成功的原因是我缺少必要的证明文件。根据我自己的经历给各位朋友提一些建议，免得大家徒劳无功地跑来跑去。

• 证件齐全的情况下不能缺少任何一种。现在的光带身份证已经不适用了。尤其是异地办理银行卡的要带上工作证明、居住证明或者是社保缴费凭证。我直接把营业执照揣进兜里，走到哪里都可以用。如果你有按揭贷款的话，可以把房贷合同或者还款凭证拿过来，也是一张有效的货币。

• 办理信用卡的理由一定要明确，并且不能说“随便用”。当柜员询问你办卡的目的时，千万不要说出“存钱”、“发工资”的话来敷衍。你说清楚一些吧，“我做建材生意的，这张卡主要是用来收款”，这样才让人觉得你是真的。有一次我说了句“日常消费”，结果柜员马上就开始问我办业务的事儿以及平时是怎么花钱的，把我问得满头大汗。

• 避免在人多的地方办理业务。虽然不能具体指出来，但是大多数情况下，在进行断卡专项行动之后不久就被罚款过的银行，审核就会很严格。可以到有流水或者代发工资的银行去办理，那里的存量客户对你的了解比较深，办起来很方便。

另外一件事情也要说一下。有的银行开户系统的反欺诈数据已经和反诈大数据对接上来了，如果你的电话卡、身份证之前有过诈骗行为的话，即使征信没有问题，系统也会直接拒绝你。这和是否使用征信无关，是红线的问题。我的一个远房亲戚就是因为把身份证借给他人去注册公司而被列入黑名单，并且至今都无法办理信用卡。

在网上申请与到线下网点办理之间有很大的区别

现在的大家都是用手机上的点击来完成操作了，但是我觉得对于已经有征信记录的人来说，在网上申请借记卡并不是个好主意。网申系统的审核是由机器进行的，它只会根据数据维度来判断是否通过，并且一旦发现有风险特征就会直接拒绝，没有任何商量的空间。曾经尝试过通过手机银行提交申请，在填写了一半之后便看到了各种授权协议，心中顿时感到不安，于是只好乖乖去柜台办理。

线下网点虽然比较麻烦，但是有一个好处就是可以交流。柜员具有一定的自由裁量权。尤其是年长的柜员们，经验丰富，识人的眼光也很不错。只要你态度真诚、资料完备的话，他们一般是不会刁难你的。有一位大姐看到我带着很多证件之后说：“现在的人都和你一样有备而来。”她说了一句悄悄话给我：“其实主要是看是不是本人，如果人看上去正常的话，一般都是会办理的。”

这句话使我的心里感到很温暖。人和人之间交往总是要比人与机器之间的交流好得多。

办理了信用卡之后，不要去做以下几件事情

拿到信用卡并不代表万事大吉。见过很多人为了一时之快而滥用信用卡，最终把自己给坑了的人。去年我认识了一个做微商的朋友，他办了十几张银行卡来分散资金，但是被银行的风险控制系统发现了，并且所有的账户都被冻结了，就连他的丈夫的银行卡也受到了限制不能进行非柜台操作。解冻之后跑了好几个月都没有完全解开。

借记卡也不能成为法外之地。大额资金快速进出、经常在晚上进行交易、长时间不使用又突然出现大量资金流入等都属于容易引起风险控制的行为。尤其是我们做买卖的人，资金流动量本身就很大，更应该注意。现在我已经养成了这样的习惯，每张卡都有它特定的作用：一张用来收款，一张给供应商付款，还有一张用于日常生活开支，非常明了。如果被银行盘问的话，我可以很清晰地说明每一分钱是从哪里来的以及去了什么地方。

另外一点就是不要把信用卡借给他人使用。这是红线之上的红线。我的一个同行为了赚取“租金”，把自己的闲置借记卡借给了朋友用来走账，没想到那位朋友进行网络赌博，并且因此而被牵扯进来，他的银行卡也被冻结了，他还被请去喝茶了。到现在我还记得他出来之后脸上那种灰白色的神情对我说：“以后打死都不再做这样的傻事。”

说了很多之后，再回到最开始提出的问题：征信花完了可以办理借记卡吗？答案就是可以办理，并且基本上不会受到任何影响。但是前提是你必须遵守规则，准备好所有的文件并且有合理的理由。不要因为征信花掉了而感到羞愧，借记卡和信用卡是不一样的逻辑，银行不会因为你点了几笔网贷查询记录就拒绝给你开一个存钱的账户。

该做的事情就要去做，不要自己吓唬自己。