那些号称信用贷款好下的口子，到底谁在撒谎？

去年冬天我去杭州采访一个做服装批发的老陈，在仓库门口坐了一张塑料椅子，手里拿着一叠催账单，整个人好像失去了支撑的力量一样。三个月前，由于相信了网上的“秒批”、“不看征信”的虚假信息，在七八个平台上点了申请之后，并没有得到预期中的资金，反而征信也被查得一团糟。问：记者同志，在网络上看到的一些东西容易获得的信用贷款到底是不是真的呢？说实话，在那个时候我不知道该怎样去回应他。这个问题一直困扰着我，直到后来我去采访了二十多位业内人士之后，我才渐渐弄清楚其中的道理。

为什么总是轮到别人去申请信用贷款呢？

说实话，“口子”一词从一开始就有问题。我曾经采访过一位在某股份制银行工作了八年的老周，他是做风控模型的，在去年的时候就跳槽到了一家消费金融公司。他说出了一条非常扎心的数据：市场上各种各样的贷款产品被吹嘘得天花乱坠，但是真正能够拿到贷款的比例却只有15%-25%之间。那么剩下的75%又是谁呢？全部都是陪跑者。

老陈就是一个很好的例子。他认为点得越多机会就越大，但是每次都会被各个平台检查一次征信情况，上面密密麻麻地写着十几条硬性查询记录。银行见到这样的信用报告之后的第一反应就是这个人一定很缺钱吧？马上拒绝。上当受骗了吗？

那么什么样的人才可以批准呢？老周向我透露了一个行业内很少对外公布的指标：除了看你的信用分之外，还会看你“稳定度”。是什么意思呢？也就是说，在同一家公司缴纳社保达到两年之后，你被批准贷款的概率要比一个月挣两万元但是换过三次工作的那个人要高出很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约是提高30%-40%左右。

被吹到天上去了的小众口子有什么猫腻呢？

我曾经采访过一个名叫小吴的前网贷中介，他在网贷行业工作了三年之后，在去年的时候就转行去做起了送餐的工作。他说市场上90%以上所谓的“内部渠道”、“特殊口子”，或者是骗取前期费用的，或者是把人推向高利贷的。他所接触过的客户当中，大约有三分之一的人没有拿到贷款，并且还要支付几千元的服务费。

小吴也曾经踩到过地雷。2022年的时候，他向一位客户推荐了一条“不查征信”的路子，但是那个平台其实就是套路贷，借款五万元只能拿到三万五千元，并且一个星期之后就要归还款项六万元。客户报案之后，小吴作为中间人也被请去喝茶了。他说这件事到现在他还觉得后怕，如果当时被认定为共犯的话，那么这一生也就完了。

那么正规途径是不是也有好的批文呢？

真正可靠的信用贷款审核途径，常常被人所忽视

我在深圳采访了一位做小本生意的大姐，她的名字叫刘大姐，在社区里开了一家水果店。去年装修店面缺少15万元，去到三家中行都遭到了拒绝，并且被说是因为没有固定的用人单位。之后她抱着试一试的态度去到了自己经常去的一家农村商业银行。那么结果是什么呢？客户经理看到她过去的两年流水后，马上给她的授信额度定为20万元，并且年化利率只有5.6%。

上一次被拒绝之后，这一次为什么会如此顺利呢？该客户的经理向我解释道，对于本行的老客户而言，存在一种特殊的优惠政策：如果最近六个月的日均存款达到五万元以上或者流水比较平稳的话就可以使用“白名单”通道。此政策在网上查不到，也不做宣传推广，只留给了老顾客。也就是说，真正的机会就藏在你每天经过的各个网点之中。

公积金贷款也是可以用来购买房子的一种方式。我去采访了一个在国企工作的年轻人，月收入八千元，在征信上有两年前的一次逾期记录，到四大行申请贷款都遭到了拒绝。之后他又向公积金中心合作的信用贷申请了一笔十二万元。是什么原因呢？公积金缴纳记录表示工作比较稳定，许多地方公积金中心和银行都有合作项目，审批的标准也会稍微宽松一些。

但是各个城市的政策可能会有所不同，有些地方严格一些，而有些地方则比较宽松，需要到当地的公积金网站上查询。

申请的时间也非常重要

这一点很少有人想到。我曾经采访过的某支行行长说，在每个季度末以及年底的时候，他们所面临的放款任务的压力最大，那时审批就会比较宽松一些。尤其是12月份的最后一周里，有一些本来就在边缘上的申请可能会被通过。但是这个标准每年都会发生变化，去年就是如此，今年刚刚调整过一次，所以不能确定是否仍然有效。

避开了这些陷阱之后，你被批准的概率将会提高一倍

把采访对象所讲过的血淋淋的经验都列出来一份清单。

• 不能随便在手机上点击“测额度”的链接，因为每次点击都会产生一条查询记录
• 不能向多个公司同时申请贷款，否则会被认为是“多重借款”
• 在申请前的三个月里，把信用卡的使用频率保持在七成以内
• 有网贷记录的话，先把网贷还了再去申请银行贷款
• 在填写资料的时候，工作单位和居住地址都要与征信报告上的信息相符

有一个叫做小敏的女孩，在填写表格的时候把“自由职业”错写成了“某科技公司职员”，因此被系统认定为虚假信息，并且被列入了黑名单。她之后来找我说想要提高通过率。那么最后的结果是什么呢？偷鸡不成功，反蚀一把米。

找到可以进行信用贷款的地方，并不能说是“找到了”

经过对很多人的采访之后，我总结出一个规律：能够顺利贷款的人，并不是在网上随便问问“哪个口子比较好”的人。他们所做的就是三件事情：保持良好的信用记录、稳定的收入来源以及找到合适的销售渠道。虽然这样说很容易，但是要做到就需要有耐心了。

老陈之后的情况如何呢？按照我提出的方案，他暂停了所有的贷款申请，并且用半年的时间来改善自己的信用状况，在上个月的时候才从农村商业银行获得了20万元的贷款。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不用瞎搞了。

你们想过没有，那些在各个地方发布广告声称“黑户也可以贷款”、“逾期也可以审批”的公司是怎么赚钱的呢？收取你的资料费、服务费和手续费，并且不会把钱借给你。拿出真金白银去外面的时候，又有谁不去做风险控制呢？不可以这样想。

我只知道江浙地区的情况，其他的就不知道了。但是有一点是共同的：天上不可能掉馅饼，好的批文都是自己积攒起来的。

下一次申请贷款的时候，请问一下自己：假如我是风控的话，我还会把钱借给我现在这个样子的自己吗？