能借五千的网贷口子，我踩过的坑你别再跳了

2019年的冬天我回想起的时候都会感到疼痛。

当时的我刚刚辞去工作开始创业，但是由于资金链出现问题，急需用五千元来支付一笔货物款项。我在网上找了很多地方可以借用五千块的网贷额度结果就有一个叫做“秒批”的平台把人骗得很惨——借了五千块钱，拿到手只有三千八百元，七天之后又要归还款项五千元。那时候没有细算账目，只是一下子就把货款给付了出去，没想到这五千块钱利滚利变成了十八万。

说实话，在那个时候我都不愿意接电话，害怕接到的是催债的人。

五千元的小额贷款为什么总是被拒绝呢？

很多和我一样的人当时也认为借五千元钱没什么大不了的，平台肯定不小才对。

错了。

银行以及正规金融机构对于小贷公司的审查更加严格。那么是什么原因呢？因为五千元这个数额很尴尬——既不能够承担起风险控制的成本，又很容易引起“撸口子”的人注意。后来我自己去查了一下才知道，“不看征信、秒下款”的平台十个人里有九个都是高利贷假扮的，剩下一个人可能就是骗子。

什么样的平台会进行审核呢？我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，他说该公司的内部标准是这样的：月收入不到四千元的人基本上会被系统拒绝。这个数字在不同的城市可能会有所不同，但是逻辑都是一样的——你要证明自己是有还款能力的，并不是只有还款意愿。

平台借钱给你是想赚取利息，并不是来做慈善的吧？

号称可以“秒下款”的、能够借到五千块钱的网贷平台，可信吗？

所谓的“秒批口子”的网络上打得很响的广告，其实大多数都存在陷阱。

当年踩到的第一条地雷就是“服务费”。借款页面上显示的是年化利率为12%，看上去很正常的吧？于是放款时就从借款人账户里扣除20%的服务费、担保费。借了五千块钱，到了手里只有四千元，但是合同上面写的是五千块。这件事到现在我还记得很清楚，该平台的客服还振振有词地说这是行业的惯例。

之后我才得知，正规的平台是不会这样做的。

真正的靠谱网贷平台利息、费用都十分公开。你所见到的借款页面上的年化利率就是你要支付的实际利率。不会有“手续费”、“服务费”等从本金中扣除的情况出现——这叫做“砍头息”，在法律上是不被允许的。

但是急着要用钱的人又怎么会仔细查看呢？

别傻了，有征信的人很难借钱

我遇到过很多和我一样的人，其中有一个小老板给我留下了很深的印象。

去年由于疫情的原因，在征信上面多了一些逾期记录，想找一个“不要看征信”的借口来借五千元用一下。那么结果是什么呢？没有借到钱，手机也被别人买走了，每天都会接到很多骚扰电话。声称可以给无户口的人贷款的网站，或者是收取一定的费用之后再把个人信息提供给其他非法机构使用。

不要相信什么“内部渠道”、“特殊口子”的说法。

正规金融机构都会查询征信报告，这是强制性的要求。如果说不查征信的话，你还敢借吗？为什么可以向征信很差的人借钱呢？由于利率太高了，所以你根本就还不了款，而他们从中获得的就是你的逾期费用。

经过一段时间的研究之后我发现了一个规律：正规程度高的平台对于征信的要求就比较严格；而宽松程度大的平台则容易出现欺诈行为。大概的比例是这样的：可以借到钱的人，利息在24%以下；而声称“黑户秒批”的人，实际上年化利率都没有低于100%的。

什么样的借款途径才是最可靠的呢？

踩到坑之后我把经验整理出来给大家分享一下。

第一就是查看车牌号。正规的平台可以在APP上查询到金融牌照的信息，小贷公司、消费金融公司和银行都是比较可靠的。没有找到车牌号码的话就直接通过了。

第二就是看利率。年化利率大于24%的时候就要考虑了。超过36%的就是违法。怎样计算出这个数值呢？并不是根据宣传册上的内容来判断的，而是要查看借款合同中关于“综合年化利率”的条款，也就是把所有的费用都加在一起计算出来的那个数字。

第三种方式就是查看放款方的情况。大部分借款APP都是中介性质的存在，真正的放款人是后边的银行或者是消费金融公司。在你提交申请时，页面上会有“资金来源于某家银行”的字样，这就是最重要的地方了。

小贴士：上午十点左右提出申请的话，被批准的可能性比较大。这是我自己摸索出来的经验，在不同的平台上可能会有所不同，但是大体上工作日要比周末更容易通过审核。

这些坑我都一一地踩过了

列举出一些容易上当受骗的地方，让大家注意一下。

“会员费”坑——有一个平台声称开通会员可以提高通过率，每月98元。我已经交过了，但是审核没有通过。会费是多少呢？不可以退货。这样的平台主要是依靠收取会员费用来盈利，并不是用来放贷的。

“验证流水”坑——对方表示要核实还款能力，要求你把钱汇到指定账号上。转完之后呢？删除好友。这是典型的诈骗行为，我的一个朋友就因此被骗走了两千元。

“AB面”坑——借款合同与实际到帐金额不符。合同上写着借了五千块钱，但是实际上只到了三千五百元，剩下的1500元都被各种理由扣除掉了。当你签字的时候，合同就已经生效了，打官司也很困难。

所有的坑都有一个特点，在你需要钱的时候就会出现。越是着急就越容易被骗。

最后说点实在的

如果此时你真的需要五千元的话，我可以给出以下几点建议：

优先选择支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大的平台，因为它们的利率是公开透明的，并且不会出现乱收费的情况。如果没有额度的话可以试一试招商银行的“闪电贷”或者建设银行的“快贷”，国有银行的额度要比外面那些野鸡平台安全一百万倍。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借一些钱来渡过难关，丢点脸总好过掉进陷阱里去。

我目前还有两万多元的债务没有还清，就是当初借来的五千元钱产生的利息。那么这个东西到底有没有价值呢？