秒下款的口子我爱卡真的靠谱吗？别被广告忽悠了

上个星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的是小林，两年前来找过我做咨询的人，说话的声音很着急，好像一只被关在锅里的蚂蚁一样。他说到自己的信用卡账单日到了，资金周转不灵，在网上看到了秒下款的通道我喜欢使用信用卡的广告问我能不能很快拿到钱。当时我就皱起了眉头，并且让对方不要急于填写表格，在此之前先把这张网页截屏发送给我看。说实话，“秒下款”的平台多了去了，但是能够实现的却只有一个。

为什么大家都去寻找秒下的漏洞

简单地说就是人在缺钱的时候，智商就会很容易地下降。小林的情况比较普遍：因为生意亏损了一些本钱，所以信用卡已经透支很多次了，目前急需一笔资金来填补缺口。此时此刻，“秒下款”这三个字对于他而言要比任何理财建议都要好听得多。但是作为一名理财规划师，我要泼一盆冷水：正规金融机构的审批程序是不可能实现真正意义上的“秒下款”的。

银行放款的时候会查询客户的征信情况、核实客户的工作和收入状况，并且对客户的还款能力进行评定，任何一个步骤都不能省略。号称可以秒批的产品，或者是额度很小的消费金融产品，或者是利率很高的非法途径。想想看，连自己是谁都弄不清楚的情况下还敢给钱的人，他们的目的又是什么呢？

并不是你现在所欠下的巨额债务。

卡平台是哪里来的

小林发送过来的照片。经过查看之后发现该网页就是爱卡旗下的一款贷款引流网站。爱卡最初是通过信用卡论坛起步的，之后转而从事金融产品的整合工作，并帮助银行以及消费金融机构进行客户引流。这一点我要说明的是：它并不放贷，只做中介平台。

那么为什么广告里会写着“秒下款”呢？其中的门道很多。给小林打电话聊了20分钟之后才把小林从要掉下去的地方拉了回来。

第一，“秒下款”是指从申请到放款时间很短，但是前提是你的资质要好。即使你的征信上有逾期或者负债比较高也会被拒绝。第二，在我爱卡这样的平台上申请贷款的话，你个人的信息就会被推送至多个机构，并且征信查询的次数也会增加很多。第三，“秒下款”的产品实际年化利率一般都在24%-36%，远远大于银行信用卡分期付款的利率。

小林听了之后沉默了许久才说道：“那么我现在应该怎么办呢？”

急需资金的时候应该怎样做

给小林出一个主意，也就是这几年来我在实践中摸索出来的经验。而是在网上胡乱搜索秒下款的通道我喜欢使用信用卡这样的导流平台可以不用经过以下几种方式来实现：

• 信用卡取现：尽管手续费较高，但是比较安全可靠，不容易出问题。
• 银行消费贷款：目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，其利率要比信用卡分期便宜一些，并且放款速度也比较快。
• 向朋友借钱：尽管面子上过不去，但是总好过被高利贷坑了。

小林的情况比较特殊，他的信用卡已经被刷爆了，而由于负债率太高，所以银行消费贷款也无法批准。问：你觉得问题出在哪里，并不是要去哪里借多少钱，而是你的债务结构已经很糟糕了

一个真实的债务重组案例

去年十一月份的时候有一个叫老周的做餐饮的人来找我，他已经欠下了四十几万的钱，信用卡、网贷、亲朋好友的各种借款交织在一起，每个月光是利息就接近一万元了。他也曾四处寻找可以用来还款的方式，想要用新的来偿还旧的，但是却越陷越深。

为他做两件事情。第一，列出所有的负债，并按照利率由高到低进行排列，先还掉那些利率高的债务。第二、积极与银行、平台沟通分期付款事宜，并且要求减少一部分利息以及违约金。折腾了三个月左右的时间之后，老周的债务问题也得到了一定的缓解，不再有催债电话打来骚扰自己了。

具体的数额我已经记不清楚了，大约节省了两万多元的利息。

小林听了老周的事情之后问道：“我也要这样做吗？”说：你还不到那个地步，但是现在必须要停下来不再借新债来还旧债了

申请贷款的时候有三个暗藏的陷阱

说到这里的时候，我想到一个很多人容易忽视的地方。你在网上申请贷款时是否注意到有一个叫做“授权查询征信”的选项？大多数人都会直接点击同意，并不把它放在心上。但是你知道吗？每次点击都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。

短时间内查询次数太多的话，就会被银行认为是“资金饥渴”，之后再申请贷款成功的几率就会大大降低。去年还不至于如此，今年各银行的风险控制标准都提高了，这条红线不能碰。

另外一条就是“服务费”的问题了。有的平台在放款的时候就会从借款人的账户中扣掉一部分服务费，比如说借款人借了1万元的话，实际上只到账8500元，但是还本付息都是按照1万元来计算的。这就相当于提高贷款利率一样，一年下来大概可以达到四十几个百分点。这样的套路，在合同上明明白白地写着，但是又有多少人会一字一句地去阅读呢？

第三种方式比较隐秘。有的贷款产品会在默认选项中选择“购买保险”或者“开通会员”，如果你不注意就会被自动扣费。等到发现了再扣除的话，钱已经被扣掉了，无法退回。

什么时候可以用上我的信用卡

说这么多的意思是秒下款的通道我喜欢使用信用卡完全不能使用吗？其实并不是这样的。如果您的征信状况好并且收入稳定的话，那么您只需要比较一下不同银行的产品，看哪个产品的额度大、利率小就可以了。作为信息整合平台，它仍然具有一定的参考意义。

但是要记得，在填写表格前，首先要确定好自己的需求是多少、可以接受的利率有多高以及何时能够还款。不要因为“秒下款”而心急如焚地去借钱，结果把很多本不应该欠下的钱都借来了。

小林最后按照我给的意见去做了，并没有向银行申请贷款，在家里向亲戚借了点钱把信用卡还清之后就开始慢慢归还给亲戚。虽然有些难为情，但是不至于掉入高利贷陷阱中。

这件事情已经过去了好几天了，到今天我还记得小林打电话时说的话：“早知今日如此，何必当初。”

很多人的理解中，理财就是怎样使钱生钱，但是理财的第一步就是不让钱无端流失。声称可以让你“秒下款”的平台，在帮助你的同时也在剥削你吗？

答案你自己心里清楚就可以了。