能借钱的app一个月没利息？我踩过的坑你别再踩了

说实话，“免息”这两个字一出现就让我下意识地把钱收好。上个月的时候我的资金运转不顺畅，在网上四处借钱可以借的钱的应用程序一个月没有利息参加这样的活动，心里想的就是能省下不少钱吧！那么结果又是怎样的呢？没有薅到羊毛，险些把自己搭进去。当时借了五千块钱，宣传上说第一个月不用付利息，所以我相信了。等到了第二个月想要提前还清的时候才发现有“服务费”存在，并且比正常的利息还要高一些。这件事到现在我还记得很清楚，被人套路的感觉真是让人拍案叫绝。

“借呗”等APP是如何进行套路贷的呢？

说到底，世界上没有不劳而获的事情，金融行业也不例外。很多APP都用“免息”来吸引用户，但是它们其实是玩文字游戏。你认为节省了利息，但是他们换个名字又开始收费了。

经过我的研究发现，“免息不免费”是最常见的套路之一。这些人很会算计，利息可以免除，但是要收取手续费、服务费和担保费等费用，种类繁多让人应接不暇。比如说你借了1万元，分成12个月来还的话，说是可以不用付利息，但实际上每个月都要还900多元。用计算器计算一下的话，年化利率大概在18%左右或者更高一些。哪里有免息呢？那就是换一种方式来收费。能够借款的应用程序一个月没有利息的宣传，在很多情况下都是一个陷阱，等待着贪小便宜的人去中招。

另外一种就是比较隐秘了。有的平台会给你提供一个免息期，比如说30天或者是第一个月。但是！免息有要求，例如要分到六期以上，或者把额度用掉一定的百分比。接受之后后面的利息就会很高。等到你反应过来的时候，钱已经被借出去了，想要退回吗？没有可能实现。

怎样来辨别出真实的无息以及假借名义进行宣传的情况呢？

吃过亏以后我就变得聪明起来。现在的我看到这样的宣传标语，并不会感到激动，而会去寻找其中的“陷阱”。怎样才能找到呢？有两招比较笨拙，但是很有效。

第一种方法是用IRR来计算。不要被这个词语所吓到，有很多贷款计算器都可以进行计算。输入每一期需要偿还的金额之后就可以得到实际的年化利率了。不管是手续费还是服务费，如果按照年化率来计算的话，超过了百分之十就属于虚报了。我的一个朋友曾经看过某个平台上的宣传信息，“借一千块钱一天只需要几毛钱的利息”，觉得很划算。让其把所有的费用加在一起计算出IRR值，得出的结果为年化利率大约在23%-24%之间。他的脸色已经变得很不好看了。因此要看数据不看广告词。

第二种方法是查看提前还贷的规定。这方面的内容很容易被人忽视掉。有的平台给用户免息期，但是用户如果在免息期内想要提前还款的话，就会收取一定的违约金，并且还要补足后面的利息。这就非常坑爹了。去年踩到的坑也是这样子的，本来打算享受一个月的无息优惠，没想到却被反咬了一口。因此，在申请前要把借款合同中有关“提前还款”的条款找出来仔细看看。如果没有找到的话可以直接向客服询问，并且要截屏保存证据。

有可以信赖的无息贷款吗？

并不是所有的免息都是虚假的。根据我的观察，在两种情况下可以薅到羊毛，但是要擦亮眼睛才行。

第一种就是大平台的新客户专享。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等等，有时候会有一些新的用户可以享受免息优惠。一般情况下是真正的零利率，因为大的平台不会通过这个小部分的利息来盈利，他们的目的主要是让更多的用户活跃起来。但是免息一般额度不大，期限也不长，通常是7-30天左右。并且这样的机会只有一回，用掉了就没有了。

第二种就是银行系的消费贷款产品。许多银行为了推广自己的APP都会推出“限时免息”、“利率优惠”的活动来吸引用户使用他们的服务。招商银行闪电贷、建设银行快贷等产品有时也会有免息券或者是很低的利率活动。一般来说是比较可靠的，因为银行受到严格的监管，不会随便收取费用。但是银行的要求很高，并不是任何人都可以申请到的。另外各个城市的政策也不同，我在的地方有的活动，在你们那里就不存在了，这就需要靠运气了。

去年底的时候，我去了一家银行申请了一张消费贷款，得到了一万元人民币、三十天内不用付利息的额度。那一次真的没有花费任何利息，在到期的时候把本金全部还上。但是今年的政策好像变了一下，我去看的时候发现那个活动已经被取消了。所以这样的机会很难得，遇到就是运气好，不碰到也没办法勉强。

在申请之前要完成以下几件事情

说这么多的话了，如果还想要去尝试一下那些号称无息的产品的话，我也是不会阻止你的。但是在点击“申请”按钮之前，有一些事情你要去做，可以避免掉90%的陷阱。

• 查询征信授权：查看申请页面上是否默认选择了“同意查询征信”。有的平台你只是一下子看了一下额度，但是它却会去查你的征信，并且留有很多查询痕迹，把你的征信都搞坏了。这样的平台缺少道德。
• 计算总和的时候，并不是只考虑每一期要还多少，而是要考虑一共要还多少。把所有的费用加在一起，然后从里面扣除本金部分，剩下的就是你的花费了。你能接受这样的价格吗？
• 看放款人：在申请时要查看一下这笔钱是哪个放款人的。如果是银行或者是持牌消费金融公司的的话就比较安全一些。如果遇到的是从未听说过的那些小贷公司的话，那么就需要提高警惕了，因为它们的利息可能会非常高，并且催收方式也十分恶劣。

另外一点是不要贪多。有的人看到有免息额度的时候，恨不得把所有的钱都借出去。千万不可以这样做。借款是有还款期限的，在免息期过后就会产生利息。如果到时候你还不了款的话，那么逾期产生的罚息将会使你对生活失去信心。见过很多想要借几千块钱周转一下的人，结果越借越多，最后变成几十万元的债务黑洞。那就是血本无归了。

说到底，找可以借的钱的应用程序一个月没有利息这件事情上的心态也很重要。如果你抱有“白嫖”的想法的话，就容易被套路。如果把这当作一个短期的资金周转手段，并且计算好自己的成本、量力而为的话，那么偶尔使用一下也是可以的。但是你要保持清醒头脑，“免息”这两个字不能让你放松警惕。

目前除了急需资金的情况外，一般不会使用网贷产品。即使要使用的话也先从银行产品开始，或者是通过支付宝、微信这样的大平台来实现。那些没有名气的小平台吹嘘得很厉害但是我不相信。被蛇咬过之后，就连井绳都只能绕过去走了。

如果你真的找到一个真正的无息、没有隐藏费用的应用程序，请一定通知我一下，我也要去薅一次羊毛。但是这样的好事，恐怕是很难找了。