朋友问方诚借款软件怎么样啊，我查完资料说了句实话

我是持有理财规划师证书的人士，在日常工作中主要负责客户的资产配置和现金流管理工作。上个月一个老同学给我发来一条信息说：方诚借的钱用的是什么软件？他觉得自己的钱不够用，在网上看到了一个推销的东西，就想知道一下真假。说实话，这样的事情每个月都会接到好几个电话，今天直接把问题写出来了，免得再三解释。

事情发生的原因是这样的。老同学叫小张，他自己做装修生意的，去年底接到一个大订单，把二十几万的材料款都垫出来了，但是业主那边的钱迟迟没有到账，而他的工人又需要按时发放工资。那时候他很着急，在四处借钱来维持运转。

他曾经也这样问我，但是被我制止了，并且告诉他不要随便点击网上发布的贷款信息。那么结果是什么呢？没有听到他的声音，就去下载了方诚所用的借款软件。

方诚借的钱用的是什么软件呢？首先弄明白它是什么

很多人的第一反应就是“可以贷款吗？”当他们看到借款软件的时候。但是我认为这个问题提得有点早了。首先要弄清楚这个东西到底是什么。

方诚借钱其实就是个贷款中介公司。它不会给你放贷，只会把你的情况推荐给各个放贷公司。类似于房地产中介一样，并没有房子的所有权，只是帮助你寻找房源并促成交易。该种方式本身并没有什么问题，在市场上的大多数借款APP都采用这种方式。

但是问题出现了，那么多的中介公司里，为什么只有方诚呢？

方诚背后公司的注册地址是深圳，注册资本上亿元，但是实际出资的情况在网上没有找到确切的信息。这样的公司，在借款中介圈里属于中等偏小。我接触到很多这样的平台，有些做的很规范，有些则是打一枪换一个地方，出现问题的时候根本就联系不上人了。

方诚借钱可以吗？三方面来判定

小张是被广告吸引来的。广告里写着“最高20万元”、“最快三天放款”，他就立刻动心了。但是你知道吗？最高的这两个字里面有很多水分。

我给他的一个例子是买彩票的时候，广告上写着“最高奖五百万”，那么你买的话会中奖吗？基本上不会中。借款软件也是如此，“最高20万元”并不等同于“你可以借到20万元”。可以借多少钱，就看你的条件怎么样了——也就是征信情况、收入水平和负债程度等等。平台只起一个桥梁的作用，并不能算作是一个慈善组织。

再来说说利率的问题。方诚这样的平台所显示出来的利率一般为“最低年化XX%”。小张当时看到的广告上写着“年化7.2%，起”，但是最后批下来的却是年化接近24%。这个差价可以买到很多箱水果。

另外一件事情也要说明白。中介公司会把你的信息推送至多家放贷机构，那么这又意味着什么呢？你征信报告上面会有许多次被查询的情况。查得太多的话，征信就会用完了，以后想要办理正规贷款就很难了。

有一个人并不知道的一个小秘密

这样的中介机构，在每笔成功的放贷业务中都会得到一定的佣金。提成的比例是多少呢？据我所知，一般是贷款额的2%到5%左右。这笔钱并不是你自己掏出来的，但是羊毛出在羊身上，最后的成本会反映在利率上。去年还不至于如此严重，今年监管部门更加严格了，许多不符合要求的平台都已经被清退掉了。方诚能够存活下来，说明他的基本条件还行，但是“有资质”与“值得使用”是有区别的。

为什么我不建议急需用钱的人随便点击借款软件

再说一下有关小张的事情。点的人有方诚，还有其他的几个平台。那么结果是什么呢？没有成功地把钱借出去，但是征信上留下了五六个查询记录。

后来他来找我帮忙的时候，我看了一下他的征信报告，就摇起了头。短时间内被频繁地查询到，银行看到之后就会认为这个人出现了资金链断裂的情况。其实他的资质还可以，可以办理银行经营贷款，利率只有五分多一点，但是现在已经只能走高利率的途径了。

这件事到目前为止我还一直记着，在上个月底的时候发生的事情。最后他向一个民间借贷公司借了钱，利率是每月千分之一点五，比银行高很多。计算一下吧，借出十万元的话，一年之后只会有八千元的利息收入，根本不够生活费。

那么方诚这样的网站就不能用了吗？不正确。但是我要说明的是，在什么样的情况下可以使用，在什么样的情况下不可以使用。

如果您的信用状况好，并且只是一时资金短缺的话，那么银行系的消费贷款利率会低一些并且比较安全。招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等产品的年化利率一般在6%-10%，而比诚推的产品要便宜很多。但是您如果征信已经被用过了或者通过银行渠道无法办理的话，那么中介平台就成为最后的选择了。此时就要睁大眼睛了。

在借钱之前，可以考虑一下以下几种代替的方法

小张之后告诉我，如果事先询问的话就不会出现这么多麻烦了。列出一些比较可靠的方式：

• 银行的消费贷款和经营贷款，利率最低但是条件最苛刻。如果有公积金并且有固定的工作的话，就先走这个渠道。
• 信用卡分期的利率要比网贷低一些，并且它的额度也比较固定。但是不要最低还款，这样利息就会很高。
• 找到朋友或者亲戚帮忙借点钱，尽管开口很难，但是费用最少。实在没有办法的话就开个欠条，并且按照银行贷款利息来支付利息，这样两个人都会很体面。
• 如果一定要用到网贷平台的话，那么就选择头部的几家，比如借呗、微粒贷、京东金条等，这些平台的利率是公开透明的，并且也不会出现乱收费的情况。

我有一个客户的月收入比较稳定，是一名护士，在上个月的时候因为要支付首付款而缺少了一笔资金，并且向我咨询是否可以使用网络借贷来解决这个问题。给她办理了银行消费贷款，年利率为6.5%，比网贷低很多。同样的钱选择正确的途径就可以少付很多利息。

小张目前仍然要偿还一笔民间借贷的钱，并且每个月都要支付一定的利息。他又问起我能不能把高利贷换成低利贷的事情。我说可以，但是要先把自己的征信搞好，在接下来的一年里不能随便下载借款APP。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有六成以上的人都在借款前没有计算过实际的成本。等到了还款的时候才明白，利息比本金还要多一些，那个时候已经来不及拍大腿了。

方诚借的钱是怎么来的呢？我回答的是可以使用，但是不作为主要的选择。它的费率和服务费以及放款机构的质量在同类型的平台上处于中等水平。没有什么特别的好也不太差。如果还有更好的选择的话就不要用了。如果没有的话，在使用前要先看看合同里的条款，尤其是关于利率、服务费和逾期罚款的部分。

最后一句话就是：借款软件只是一种手段，并不是最重要的事情是自己是否有偿还的能力。如果没有的话，借别人的也是一样的，到最后都会被坑。有这个必要的话，为什么不选择价格较低的一个呢？