贷款好下钱的口子？我被坑惨后才明白的真相

2019年的冬天，至今我还历历在目。

做生意周转不灵的时候，急需八万元来进货，我便在网上拼命地找贷款很容易拿到手。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，但是却花费了两千多元的“包装费”，而且征信也被查询了。那时候我真的想要打自己的嘴巴子，为什么我会这么愚蠢呢？

说实话，在遭受过欺骗之后我才会认真的去了解这个行业。经过三年的努力，自己也由一个完全不懂的人变成了半个专家。把所有的血泪教训都摊开来谈一谈吧，能够帮助一个人就帮助一个人。

号称“容易上钩”的话术又是什么鬼

再说一个很多人都不敢相信的事情：好的贷款渠道从来不会大肆宣传自己的“好下款”。

那时候踩到的第一个坑就是相信了广告上所说的“黑户也可以贷款”、“不看征信马上就能拿到钱”。有一个叫做“极速贷”的平台，在填写完个人信息之后就会出现一个窗口，并且提示需要缴纳388元作为验资费用。已经支付完毕了。那么接下来又该怎样做呢？客服告诉我我的银行卡号码输入错误了，所以账户被冻结了，要交1500块钱来解冻。

幸好那时候卡里的余额只有200元了，否则还要被骗更多的钱。后来我才明白，“套路贷”就是针对急需资金的人进行诈骗的一种方式。

也就是说，在放款之前要求你先付款的都是诈骗分子。正规的公司怎么会这样呢？

那真正的容易下款的贷款是什么样的呢？之后我再详细说明一下，现在我们来谈谈另外一个陷阱。

网贷点得太多的话，征信就会很糟糕

我的朋友老周是一名做装修的人，他的状况比我要糟糕很多。

他在2020年为了给工人发工资，在七到八个网贷平台上申请了贷款。每一个平台都会去查询一次征信，而他征信报告后面的那一页，则都是各种贷款审批的结果。银行的客户经理看到之后就会摇着头说：“这个人一定很缺钱。”

老周之后到银行办理了经营贷款，本可以得到四点五的利率，但是却被拒绝了。没有办法只好向别人借钱来偿还债务，利息越积越多到现在还没有还清。上一次见他的时候，他已经有一半的头发是白色的了。

这件事情给我的启示是：网贷并不是不可以接触，但是随便接触的话后果很严重。每次点击申请之后，即使最终没有借款成功，在征信报告里也会留下痕迹。记多了的话，以后想要办理正规贷款就不可能了。

但是可靠的方法，却没有人告诉人们

被坑过很多次之后，我就开始自己研究了。去银行询问、向朋友们打听、查阅各种政策文件，忙活了一个多月才弄清楚事情的原因。

再来说一说银行系产品的情况。人们认为银行贷款门槛很高，但是近几年来政策发生了变化。比如建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，对于有社保和公积金的人非常有利。利率很低，大约为4%，远远低于一些网络借贷平台的价格。

去年办理的时候，在手机上进行操作，十来分钟就到账了。不收手续费、不收包装费，非常干净利落。

但是要说明的一点是：各个地区的规定不同，我只是了解我们这里的情况。你们那里的银行有什么样的要求呢？最好是到银行网点咨询一下。

银行不会告诉你的一些事情

我的一个朋友在银行工作，并且私下里告诉我每月下旬比上旬更容易被批准。为什么呢？由于月底需要完成业绩指标，所以客户的审批权限就会比较宽松。该信息无法从网上找到，但是很有效果。

我自己也有这样的体会。上个月底提交的贷款申请，在两天之内就被批准了。前一段时间给朋友咨询过类似的产品，用了大概一个星期左右的时间才开始起作用。

消费金融公司的贷款额度比较大，但是风险也相对较小

如果银行这条路不行的话，还可以选择持牌消费金融公司的途径。

招联金融、中银消费、兴业消费等等都属于正规军。利率要比银行高一点，大约在10%-18%，但是比起网贷平台上的36%砍头息要好很多了。

我的表弟去年买房子的时候差一点就用到了中银消费金融公司的五万元贷款。审核速度很快，在当天就可以收到款项，并且没有因为提前还贷而产生违约金。但是这个东西上了征信之后，如果还款记录好，那么就会被用来改善征信。

但是有一个需要注意的地方就是不能逾期。即使有牌照的公司也会被记入征信系统，并且催收工作做得非常到位。

所谓“内部渠道”到底能不能用

到此为止，应该有人会提出疑问了：网上的贷款公司怎么办？他们表示可以利用内部关系来获得资金。

中介十个人当中有九个是骗子，剩下的一个也是骗子。

2021年我在急需资金的时候曾经找过一个中介。对方信誓旦旦地说和某家银行有合作关系，只需要支付5%的服务费就可以批到20万元。那么结果是什么呢？他给我办理的是信用卡，额度只有1.5万，并且收取了7500元的服务费。计算一下的话，实际上拿到手的钱是8500元，手续费相当于借出了多少金额？

最荒唐的事情就是这张信用卡我可以在网上直接申请到，并不需要中间人。

后来我才知道，“内部渠道”其实就是把可以自己办理的贷款说成是“特殊资源”，或者直接就是诈骗。真正有价值的信息，在银行官网和APP里都有，不需要找任何中间人。

有无遇到过“征信不好也可以办理”的中介机构的情况？如果出现这样的情况就不要犹豫了，直接把对方拉黑吧。

最后说点实在的

近几年的研究表明，在急需资金的时候就越应该保持冷静。越是冷静的人就越不会上当受骗。

目前市场上所称的贷款很容易拿到手主要是为了看你的钱袋子。真正应该借钱的地方，并不是显而易见的：你的工资卡所在的银行App、你缴纳住房公积金的银行、你申请按揭贷款的那家支行。

与其在网上海捞油水，不如把下面的事情做好：查询一下自己的征信报告中是否有逾期的情况；打开工资卡所在的银行APP查看是否有多余的授信额度；到公积金官网查询自己是否已经缴纳了住房公积金。比所有的“口子”都要好用的是这些。

两千元钱就是上大学的费用。那么你的情况又是怎样的呢？还会不会掉进去呢？