别找了，真正的稳下款8000的口子根本不长这样

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了，这时我的手机上收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是一位刚刚毕业两年的小姑娘，名叫小周，在一个电商公司的运营岗位上工作。她一上来就问我说：“老师，网上的那些广告都说可以治疗皮肤病。”稳住一个八千左右的口子真的是这样的吗？急需用钱的时候，征信上有问题可以解决吗

说实话，这样的问题我已经听到了不下几百次了。小周的焦虑我是可以理解的——刚刚租了一间房子押一付三，工资还没有发放出来，信用卡已经刷爆了，网贷点上了七八家全部都被拒绝了，现在看到“稳下款”这三个字就感觉像是溺水的人看到了一根稻草一样。

但是作为一名持有理财规划师证书的人士，我要说的是：目前市场上根本没有百分之百保证能拿到钱的投资产品，凡是敢这样宣传的，无非是骗子、高利贷或者是在玩文字游戏来骗你。

不要急于划过去，在这里把事情说清楚，听了之后你就知道怎么做了。

为什么你要找“稳下款8000”的口子，但是却下不了手呢？

扎心的事实是：很多被拒绝的人，并不是因为渠道不好，而是因为他们自己把路给堵上了。

去年有一个叫老李的做装修的人，在找我做财务规划的时候顺便提到了个关于贷款的事情。看了下他的征信报告，最近三个月有20多次被查。他说：“我只是想比较一下价格，看看哪个银行的利率最低。”

这就是问题所在。当你点击任何一个贷款应用上的“查看额度”按钮的时候，在没有借款的情况下也会留下一条“贷款审批”的查询痕迹。银行以及正规金融机构见到这样的“花征信”，第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

其实你认为这是在比较价格，但是别人却认为你是来要饭的。

另外一条不为大多数人所知的秘密是，在很多正规平台上，“最近三个月被查询次数”这一项在审核过程中所占的分值往往要比收入还要高一些。具体的数值各家公司有所差异，但是大致上超过六到八次之后就会直接PASS掉，人工也不过问。

号称“稳下款”的到底行不行呢？

把问题分成三个部分来解释。

第一种就是纯粹的骗子。收取你的几百块钱“包装费”、“手续费”，之后就把你拉黑、跑路。这样的事情我已经见过很多次了，去年的小周的情况差点就被骗中了，对方声称只要交299元就可以通过“内部通道放款”，好在她多问了一句。

第二种就是高利贷或者是套路贷。钱可以下来了，但是利息非常高，而且还有很多的服务费用和砍头息。借出八千元之后拿到手的钱大概只有一千六百元左右，还款时需要归还一万两千左右。这就是借债的意思吗？把钱当成了炸弹一样挂在自己的身上。

第三种情况是正规的平台但是被过度宣传了。有的消费金融公司产品的广告声势很大，说“通过率高”，但是实际上审核的标准一点也不宽松。还算比较规范，但是广告做得有些夸张。

什么样的渠道才是可靠的呢？

能够放款的途径也就只有那么几种了

先说结论：8000元借款的方式不一定要去找所谓的“口子”，正常的途径也完全可以达到目的，而且要注意好先后次序。

第一种方式是使用信用卡。不要小看了这张卡片，只要有社保并且有稳定的收入的话，即使你的征信不是很好，但是用信用卡申请贷款的成功率也会比网贷要高得多。而8000元额度对于银行而言只是个小数目，大部分银行发卡起始金额为1-5万元。那么利息又是多少呢？取现费率为万分之五每天，分期年化利率在15%-20%之间，相比一些网络借贷平台要低很多。

第二名是银行消费贷款。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率较低的话可以做到年化4%-6%，高的也只有10%左右。主要是要选择正确的银行，最好是你的工资卡所在的银行或者流水较多的银行，这样通过的概率就大得多。

很多人都不知道的是，在银行里，“存量客户”与“新客户”的审核标准是不同的。你的工资卡在那里，银行知道你的收入状况，所以审批的时候会比较宽松一些。我的一个客户的工商银行代发工资已经三年了，并且还有过两次逾期记录，但是仍然被批出了五万元的额度。

第三名是合法持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都具有牌照，并且受到监管。利率高于银行，年化在12%到24%之间，但是要比那些非法集资网站好很多。

怎样才能增加自己被选中的概率呢？

这部分内容比较重要，可以多读几遍。

第一、不要随便点击。在申请贷款前的三个月之内不能点击“查看额度”、“测额度”的按钮。使征信系统暂时停止工作一段时间，在这段时间里查询次数减少的话，那么被批准的概率就会提高。

第二，填写的内容要齐全，并且是真实的。由于人们图方便，所以把工作信息随意填写，联系方式也都是虚构的。审批系统也不笨，把你填报的信息与社保、公积金的数据一比对，假的就是原形毕露了。

第三点就是选择好时间了。这有一定的玄学成分在里面，但是根据我的观察，在月底或者季度末的时候，银行为了完成业绩指标而进行审批时，可能会稍微宽松一些。具体的不敢保证，各个银行都不一样，但是大的趋势就是这样。

第四点就是负债率要控制好。如果已经存在贷款需要偿还的话，先归还小额度的债务，降低自己的负债水平之后再去申请新的贷款。一般情况下，每月还款金额不能大于月收入的五分之一，否则系统会认为你还不了款。

真实的例子来说明怎样做

小周也按照我给她的建议去做，两周之后就解决了问题。

第一件事情就是把手机上所有的乱七八糟的贷款软件都卸载掉，并且不能够再去点击任何一个查询按钮。第二步就是收集好她的收入证明、社保记录等资料，并且要确认她的工资卡属于招商银行，然后直接到招商银行办理闪电贷业务。第三步是用信用卡账单进行一部分分期还款来减少负债的情况。

那么最后的结果是什么呢？闪电贷给她的额度是三万元，但是她只借了八千元，并且分成十二个月来偿还，每月只需要还款七百元左右，负担并不重。年利率为7.2%，比她之前看到的那些网贷要低很多。

她说过，如果早知道这样的话就不会这么做了，白白糟蹋了自己的信用记录。这件事我一直记在心里，因为它很典型——并不是因为没钱才借钱的人很多。

再说一些实在的话

打“稳下款8000”的幌子进行宣传的广告十之八九都是骗人的。可以申请贷款的途径都是一些正规的金融机构，利率公开透明，并且签订的是合法有效的借款合同，不存在任何欺诈行为。

缺少资金时人们会感到紧张和不安，而一旦出现这种情况就会很容易被骗。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。把征信搞好、选择合适的途径、按照正常的程序去做的话，八千块并不是很难的事情。

你现在的信用状况怎么样？最近三个多月来有几次进行过贷款查询呢？如果大于六次的话就休息三个月。