干了12年中介告诉你：最靠谱借款平台有哪些？别被广告忽悠了

有人问我最值得信赖的借贷平台是哪些一般我会这样反问道：“你的资质如何？”可以承受多大的利息呢？要借多长时间呢？其实并没有什么万全之策。但是你非要我直接给出一个排名的话，那么我就按照从业十二年来接触和处理过的各种平台来划分等级次序，不会弄虚作假。

银行系的产品排名第一，消费金融公司的产品排名第二，互联网大厂旗下的产品排名第三。那么没有知名度的小额贷款APP又是什么样的呢？别傻了不能接触的地方就不要去触碰了。

银行系的产品：门槛很高但是很省心

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这些都是我经常会向客户推荐的产品。利率很低，一般为4%-8%，而且没有隐形费用。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户找到我，他的名字叫王某某，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元人民币没有按时归还给信用卡。当时急需30万元周转资金，已经跑过三家银行都遭到了拒绝。之后让其到建设银行开一张储蓄卡，并把五万元存入里面，然后通过流水的方式进行操作，在一个月之后再申请“快贷”。

批准金额为28万元。年利率是5.6%。

银行产品有哪些风险呢？主要就是准入门槛的问题。你是他们现有的客户或者是有房贷、代发工资、公积金在它的公司里的人。门儿都没有情况也很普遍，就是你没有任何背景，上去申请就会被拒绝，并且不会有任何的人工介入。

可靠的借款平台有哪些？消费金融公司的选择

银行贷款申请没有通过怎么办？第二种方式就是使用消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费、中邮消费等四家都拥有合法经营资质，尽管它们的利息率高于银行产品，但是相比起一些无良平台来说已经算是很不错的了。

我手上经手的订单中，消费金融公司通过率为40%-50%，银行系为20%-30%。该数据是本人所做统计，并非十分准确，但是相差不大。

有一个需要说明的地方是关于消费金融公司利率的说法很混乱。有的用的是日息万分之几，有的用的是月费率，还有的直接给出年化率。踩坑见过很多借款人的日子，看到日息万分之三是很划算的，但是计算一下年利率就会发现超过了百分之十。

怎样来判断呢？直接向客服询问IRR年化收益率是多少，这才是真正的成本。如果客服支支吾吾不肯说的话，你就可以知道了。

互联网大厂旗下的：方便但是有一定的门槛

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是比较熟悉的。最值得信赖的借贷平台是哪些？人们的第一反应通常是这些。虽然很方便，点几下就能到帐了，但是额度这个东西很玄学。

我的一个客户的月收入是12000元，但是他的借呗额度只有8000元。另外一个客户是做餐饮行业的，流水很大但是收入很不稳定，所以给它开了15万元的借呗额度。那么这个算法是怎么计算出来的呢？我也搞不懂阿里巴巴、腾讯公司的风控系统都是黑盒，外界没有人能够了解其中的具体规则。

有一点是肯定的，那就是多多使用他们的支付工具，额度就会逐渐增加。我的微粒贷由最初的一万元发展到现在八万元左右，大约用了三年的时间。没有办法的话就只能靠自己了。

利率上，大部分互联网平台都在年化10%-18%左右。高于银行但是低于或者等于消费金融公司的水平。优点就是速度快，缺点就是额度不稳。

这些年遇到过的坑

以下是我亲身经历的一些例子，你就会明白为什么我要强调选择正规平台的重要性了。

去年有一个客户的遭遇就是“某速贷”给客户造成的损失。借款五万元，在合同里有服务费、咨询费、担保费等名目，合计扣除八千多元之后只剩下四万多点几元。还款要按照五万元本金来还，并且利息一分不差。这个客户的后来来找我帮忙解决，我看了一下合同，发现担保公司与小贷公司的老板是同一个人，也就是左脚给右脚，变相砍头息。

另外一例是客户在某个平台上借了款之后，已经过了三天还没有还款，催收人员把电话打到他的公司，并且给他的所有联系人都发送了短信。这位客户的身份是一名中学校长，差一点就被解雇了。

正规的平台是不会做这样的事情的。银行以及持牌消费金融公司的催收行为是有一定限制的。没有牌照的小平台呢？扯淡的事多了去了。

怎样来辨别一个平台是否合法

教大家一个简单的办法就是到中国银保监会官网查询牌照。银行、消费金融公司和小贷公司的牌照都是需要的，找不到的就是假的。

另外一点是正规的平台不会在放款之前收取任何费用。审核费、保证金、解冻费等一切要求你先付款的都是诈骗。

已经被骗过的人都知道。一个大姐在某个APP上申请贷款的时候，对方告诉她她的银行卡输入错误了，所以这笔钱被冻结了，并且需要支付五千块钱来解除冻结。她已经把钱给出去了。之后又说是误操作，还要补交八千元。再次提交申请。最后借来的钱没有看到，损失了一万三千元。

这样的骗术很低级吧？很不体面。但是每年都有一些人被骗。

不同情况怎么选

以上就是我所讲的内容了，接下来给大家介绍一下选择的理由。

公务员、事业单位和国有企业员工可以优先选择银行系的产品。利率最低，并且通过率比较高。公积金基数在八千元以上的话，建行快贷、工商银行融e借都是可以尝试的。

普通的上班族，有社保和公积金但是单位一般，所以消费金融公司的产品比较实际。招联、中银、兴业等产品的利率可以接受，并且审批速度很快。

做买卖、自由职业或者收入不稳定的人，互联网平台是唯一的出路了。使用借呗、微粒贷和京东金条的时候，看到哪一个额度大就用哪一个。

有征信不良记录的情况比较复杂。逾期次数少、金额不大、时间长的话还可以挽回。逾期次数很多、存在连续逾期的情况以及金额较大的话，其实正规途径基本上是无法办理成功的。这时就会有人在病情危重的时候随便找一些没有资质的机构或者个人进行治疗。别傻了该平台或者为诈骗网站，或者收取很高的利率让你无法偿还。

具体的数字我已经记不清楚了，但是印象当中去年经手的客户中，有征信问题的人占到三分之一左右。其中能够拿到贷款的人只占很小一部分。

最后说点实在的

借款的事情，能够使用银行就不使用消费金融，能够使用消费金融就不使用互联网平台，能够不使用的就不使用。

利息差距很大。借10万元，分十二个月还款的话，银行系的总利息大约在2千到4千元之间，消费金融公司的总利息大约在6千元到1万元左右，而互联网平台上的借款公司则要高一些，在8千元到1.2万元之间。不正规的网站。有的可以达到上万甚至十几万。

我从事这个行业已经有十二年的历史了，见过很多因为借错了地方而最终无法偿还债务的人。借钱是为了解决问题，并不是把借钱当成一个问题来对待。

已经通过不规范的方式借贷了的话，要保存好所有的证据，包括合同、转账凭证和聊天记录等，在需要的时候可以向银保监会投诉或者报警。

不能随便借用别人的物品，必须在规定的时间内归还。没有什么特别的方法，就是一句话。