白户容易办网贷吗？干了十年中介，跟你说点不好听的实话

上个月有一个小伙子来到公司，他是大学毕业才两年的人，手上没有办理过任何信用卡，甚至连花呗都没有开通。他说：“老板，我的征信很干净，并且从来没有逾期过，网上的那些广告都说可以秒批五万元，我能相信吗？”当时我就把烟掐灭了，望着他脸上满是期盼的表情，觉得他又是一个被“征信空白”这几个字骗得团团转的人。人们认为征信没有污点就很好，其实并不是这样的。问我的时候白户可以办理网络贷款吗？我可以说得很负责任地说，和有过几次逾期但是按时还清的人相比，要困难得多。

为什么说白户去申请网贷要比上天还要困难

简单来说，银行以及网贷平台并不是慈善组织，它们放贷的目的就是为了获得利息收入，并不是要给人们发放好人卡。从没有与金融机构有过接触，在他们的眼中你是“透明人”。系统是怎么样来判定一个人是否会拖欠债务呢？怎样才能知道自己的还款能力如何呢？都是猜测出来的结果。风控模型最害怕的就是不确定性，如果无法预测你的行为的话，那么就干脆就不给你贷款吧，这样是最保险的做法。

见过很多这样子的客户。去年底有一个做快递的小哥，月流水有好几千块，但是从不使用信用卡，认为这是透支未来的做法，并且感觉很不安稳。结果家里急需用钱的时候，在网上点了几个网贷链接，全部都是被拒绝了。我当时的样子到现在我还记得很清楚——满脸迷茫又委屈的表情对我说：“我一直都不借钱给别人，怎么会借不到呢？”这就是认知偏差的表现。从风控的角度来看你是“好人”，但是不是一个“合格的借款人”。

其实有些事情你不接触，并不意味着你就属于优质人群。系统要的是被喂养的数据，而你没有提供任何数据，因此它就会感到“饥饿”。饿着肚子的风控系统只有一种回应方式，那就是拒绝。因此不要再认为白户就是金科玉律了，在贷款行业里，白户就是“高危”状态。

白户办理网络贷款最易掉入的三个陷阱

既然白户办网贷很难，那么市场上那些标榜为“白户专享”、“黑户白户都可申请”的广告又是怎么回事呢？别傻了，这些都是为你设下的陷阱，等着你去跳进去。我所经手的一万多单子中，因为相信了这些鬼话而出现事故的，少说也有七八百个。

第一种是高利贷的“救急钱”

一些不规范的小平台会盯上小白用户来收割利益。他们知道你从正规银行贷款很难成功，所以就和嗅到血腥味的鲨鱼一样围了过来。他们会给你批一个几千元到一万左右的小额贷款额度，利息超高，综合年化利率可以达到五位数以上。除此之外还有很多种名义上的服务费、担保费等费用，在扣除这些之后剩下的钱还要加倍偿还。这样的钱借出去就会给自己惹麻烦。

坑二：被诈骗资料的风险

另外一种更加不道德的做法就是骗取用户的个人信息，并不是真正的放贷行为。以“白户包过”的名义要求用户提供身份证、银行卡以及通讯录等信息进行授权。其实你是想借到钱，但是却把个人信息卖给了黑产。过一段时间之后，你会收到很多骚扰电话和骗子冒充公检法来进行诈骗的情况。到时候你就没有地方可以哭泣了。

坑三就是随便点击查询来弄脏征信

最常见的是这样的情况。很多小白不知道怎么操作，看到网贷广告就会点击，但是每次都被拒绝。每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。一个月之内如果被别人点了十几二十次的话，那么你的征信就会出现问题了。此时别说网贷了，就连办张信用卡都很困难。银行发现这个人最近疯了一样到处借钱，难道要破产了吗？不给贷款。由一个没有信用历史的人变成有信用历史的人之间只差一步之遥。

白户怎样才能打破僵局

那么白户就没有机会了吗？不正确。有路可走，但是要绕过去，并不是直接冲过去的。不如在网路上四处询问、碰运气问白户可以办理网络贷款吗不如认真的做好一些准备。这件事不能着急，越是着急就越容易陷入困境。

用户我的一个做装修的朋友去年也是小白户，想要借五万元用来周转一下。不随便使用网络贷款，并且要办理一张信用卡。开始的时候他还不是很愿意，觉得用信用卡很麻烦。让其办理与工资卡有关的或者是到商场门口找可以办卡并赠送小礼物的地方去办卡，门槛较低。于是就办了一张招商银行的信用卡，但是额度只有八千块。用了一个月的时间来测试它是否能正常工作，并且每个月都按时还上几千元的钱。半年之后再去申请网贷的话就会被秒过了，并且会得到三万元的额度。这就是数据的作用了，你要先证明自己是一个可靠的人。

如果连信用卡都无法办理的话，那么就只能采用一个比较笨的方法了，那就是存款。有的城商行或者信用社，你可以把两万元钱存为定期，在他们的网点里申请质押贷款或者是申领一张信用卡。在这种情形下，银行认为你手中握有一些资产，可以逃脱和尚却不能逃出寺庙，所以批准信用卡的可能性就会大大增加。这种方法虽然很原始，但是有效果，并且对于小地方的朋友特别适用。

另外一种情形是您有社保和公积金。该物品在贷款界面上称为“硬通货”。即使你是白户，如果社保公积金连续缴纳了一年的话，在很多银行系的网贷产品都可以秒批通过。招商银行的闪电贷、民生银行的民易贷等产品对于小白用户来说比较友好，但是需要有一定的还款记录才行。具体的数字我已经记不清楚了，大致上基数在三千以上比较容易批准。

白户申请网贷存在的几个错误观念

很多人的理解中存在偏差，认为我没有欠债就等于大款。这样的想法很幼稚。以前有一个客户是小老板，做买卖从来不用贷款，都是自己省吃俭用积攒起来的钱。上一年想要扩大业务的时候要20万元流动资金，到银行就被拒绝了。银行的理由就是不能够判断出借款人的信用情况来。当时的他非常生气，并且拍着桌子说，“银行怎么会有这样的眼力呢？”但是换个角度来看的话，银行把钱借给了没有过任何借贷记录的人，那么这个风险就很难控制了。不是对与错的问题，而是游戏规则的问题。

有人认为找一个保证人就可以了吗？这件事情并不是很容易解决的。如果本人没有信用记录的话，找一个有良好信用记录的人作为担保人可以提高通过的可能性。但是你要想好，人情债要比金钱债务更难以偿还得多。如果不能按时还款的话，那么担保人就要代为偿还了，到那时就没有朋友可以做了。见过很多由于担保而使亲朋反目、朋友结怨的事情。只有在万不得已的情况下才不可以选择此路。

另外在网上教你如何“美化”自己的征信记录的人，千万不要相信。修改电话号码、伪造工作证明等行为都是造假的行为，如果被查出来的话就会被列入黑名单，并且一辈子都无法再申请到贷款了。正规公司的风控系统要比你想象中的要聪明很多，你的这些小把戏是瞒不过大数据的。到时候钱没有借到，自己也搭进去啦。

白户办理网络贷款的核心就是两个字：养信。首先要使金融机构认识、了解和信任自己。这个过程大概要花上三到六个月的时间，但是比起四处碰壁来还是要好一些的。不要总是想走捷径，在这个行业里，捷径往往是死胡同。

如果你现在急需用钱，并且是没有任何抵押物的白户的话，那么我建议你最好是向亲朋好友借一些钱来应急，不要轻易去接触那些高利贷。之后就乖乖地办理了一张信用卡，并且用了半年的时间来培养自己的信用记录。到时再去申请正规银行的消费贷款，利率较低、金额较大。这就是正确的做法。

好的，已经把要说的话都说出来了，剩下的就看你能不能听了。