征信特别好的贷款容易嘛？别傻了，银行根本不看你以为的那个-好-

2018年的冬天我还记得很清楚，在银行外面抽着烟的时候手都在发抖，就连点火机也使不上劲了。那时我觉得自己从没有逾期过，每个月都会按时还款给信用卡公司，征信报告上也是清白无瑕的，去银行贷款三万元用来做生意周转不是一件难事吗？于是信贷经理看了一眼我的报告之后马上拒绝了我。当时我就蒙了，问为什么，对方冷冷地说：“负债率太高、多头借贷的风险很大。”征信很好的贷款很容易吗？那一次的经历给我上了一课，使我懂得了这样一个道理：我们老百姓认为的好征信，在银行眼里就是优质的客户。

征信好的人就可以去贷款吗？这件事情并不是你想象中的那样简单

说实话，经过一番研究之后才知道原来很多人都和我当年一样掉进了同一个认知陷阱里。认为只有不逾期的人才会有好的信用记录，银行才会向他提供贷款。不要傻了，银行并不是慈善组织，他们开张营业的目的就是为了挣钱，并不是要来表彰你这个“守信的好市民”。

换句话说，征信报告就是银行审批的一个条件，并不是唯一条件。

即使你的征信非常良好，但是如果缺少稳定的收入证明、或者负债过高的话，银行仍然会拒绝你的贷款申请。我的一个发小是做代购的，一年流水有好几百万，但是由于没有固定的单位和连续缴纳社保的情况，所以征信上没有任何逾期记录，在去银行办理汽车贷款的时候也被卡了好久。最后只能找担保人帮忙才勉强批下来，并且利率也比较高。

你认为的“征信好”其实也就是没有不良记录

那么我们来分析一下，为什么会有这么多人觉得自己的征信很好，但是却申请不到贷款的情况。其中有一个非常坑人的逻辑是银行所看重的角度要比你想象中的多很多。

当时被拒绝后，我就找了在银行做审批工作的朋友吃顿饭，才从他那里了解到一些真实的情况。他说你们这些人大概只关心逾期的事情吧，并且完全不了解银行还会查看“硬查询”的次数。什么是硬查询呢？也就是当你点击了那些“看看你能借到多少钱”、“算一算你的贷款额度”的链接时，在征信报告里就会留下一条记录。

我查看了当时我的征信报告之后发现，在一个月内点过七、八次网贷额度查询。朋友告诉我，在他们的系统里面会把这样的客户标示为“极度缺钱”。想想吧，一个人东奔西跑地去借钱，即使还没有拿到钱，银行也会认为你的风险很高。这件事情在网上没有人会告诉你的，大家只会对你说“不要逾期不要逾期”，但是你逾期了也没有关系，查询记录却是一片空白。

负债率这个坎把多少“老实人”给绊倒了

另外有一个很容易被人忽视的地方就是信用卡的使用频率。我已经踩过很多次了。当时我的手上拿着三张信用卡，总额度达到20万元，每个月我都刷单，而且每个月都会准时还款。我认为这就是所谓的“活跃用户”，银行自然会很乐意接受这样的说法。

那么最后的结果是什么呢？银行认为你的账户每个月都被用完了，所以你的财务状况很糟糕，经常出现“寅吃卯粮”的情况。

审批时会查看你最近六个月的平均消费金额。如果一直用掉七成以上的额度的话，即使全额还款之后，系统的评分也会受到影响。这样做的后果就是很严重的，当时如果我知道这一点的话，一定不会让这张信用卡透支到这么高的程度。后来我就聪明一些，在账单日到来之前提前把大部分的钱存进去，并且把使用率控制在30%以内再去申请，结果通过率也确实提高了不少。具体的标准各银行不同，但是大致的原则是一样的。

征信好贷款就容易吗？选择正确的产品才是最重要的

明白了前面所说的道理之后，我们就可以回到问题本身了。如果真的有好的信用记录的话（即没有逾期、查询次数不多、负债较少），那么贷款就很容易了吗？但是不一定。所以你要选择合适的产品。这就如同你去买衣服一样，你的身材再好，也一定要穿适合自己的衣服才舒服。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的朋友来找我咨询问题，这位朋友的征信非常好，已经买了一套房子，并且还用公积金缴纳了五年多。但是他犯了一个错误，在手机银行里直接点击了“消费贷款”。拒绝一次就会被扣分一次，到最后连征信都会受到影响。他的情况最合适的应该是抵押经营贷，利率低、金额大、期限长。但是不知道怎么回事，乱点了之后就把自己的路给堵住了。

所以说，征信好贷款就容易吗？很简单，但是你要找到正确的途径才行。把有公积金的公务员去申请网贷，这是降低自己的身份；把做小本生意的人去申请要打卡工资的信用贷款，那就是自己找麻烦了。

不要被“秒批”所迷惑，利息才是实实在在的钱

现在的网络上到处都是各种各样的广告，“征信花也可以批”、“黑户也可以下款”。不应当相信。这样的广告就是针对急于求成的病人而设的。我也曾经被诈骗过，说利率很低，但是放款时却要扣除很多所谓的“服务费”、“担保费”、“咨询费”。借了五万元，拿到手只有四万二千元，还款的时候还要按照五万元来还。这不是贷款而是吸血。

真正的正规产品，有良好信用记录的客户去申请的话，那可是很痛快的事情。四大行的公积金贷款年化利率可以做到3.5%左右，甚至低于房贷。这样的产品，你的征信稍微有点问题就无法进入。因此如果真的有良好的个人信用记录的话，不要去接触那些五花八门的小额贷款公司，在银行网点找到客户经理聊一聊就会发现新的天地了。

网上的“潜规则”：时间也起着一定的作用

我不能确定所有的银行都是这样的情况，但是我自己已经尝试过了，并且也有几位业内人士告诉我这是真的。即每年的四季度末期，也就是3月底、6月底、9月底和12月底之前几天的时候，因为银行要完成揽存和放款的任务压力，在此期间审批就会比较容易一些。

有一次我在六月结束的时候去申请了一笔装修贷款，一般情况下要准备很多份装修合同和发票，但是这次客户经理只让拍了我家里的几张装修照片就通过了。你可以向官方客服询问，他们一定不会承认这一点，但是在实际的操作当中却存在着这样的“窗口期”。不过各个城市的实际情况可能会有所不同，所以不要死抠住这个时间节点不放，只能当作一个参照而已。

另外一点就是公积金用户或者是被代发工资的人，在下载自己工资卡对应的银行APP进行申请的时候，通过率会比较高。由于银行最清楚你的流水状况，并不需要再查询其他的数据了。要比到各个地方去比较价格、试穿更可靠一些。

给出以下几点具体的建议

说这么多的意思就是征信好只是一块敲门砖，并不能当作免死金牌来用。如果目前你的征信状况很好，打算要申请贷款的话，这里有一些建议可以分享给你。

第一，不要随便点击。被点击了几次就会留下痕迹，再多也不会有神仙来帮忙了。

第二是养养卡。把信用卡的使用频率控制在30%到50%，既不能过度消费也不能完全不使用。使银行认为你有资金，但是也会出现暂时的资金短缺情况。

第三步就是询问之后再提出申请。不要一上来就强行闯入，找一个了解情况的人咨询一下，也可以直接到网点询问具体的要求。现在很多银行的产品都存在白名单的情况，如果你们公司比较好，那么可能不需要你们自己去申请，银行会提前给你们准备好额度。

现在这个时代里，信息不对称就是最大的成本。不要等自己到了我的年纪，在银行外面站上一个冬天之后再去了解这些事情。

如果你现在正在考虑申请贷款的话，可以把手机上所有的乱七八糟的借款软件都卸载掉，在银行网点跟工作人员聊一聊，你会发现，并不是很难。