征信花了急用2万？别傻了，真正能下款的渠道其实是这几个

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。老张是老客户的代表人物之一，他的声音都快哭出来了，他说自己的儿子打了别人，但是对方并不原谅他，需要哪里可以不用查征信借两万元周转赔偿不给的话就只能坐牢了。老张的情况我很了解，前两年做买卖亏本严重，征信报告就是这么个样子：逾期三次以上、连续六个月以上等等。讲真的，在最近几年里，我见过很多次深夜求救的人，这些人都是因为病情危重才四处求医问药的，结果不但没有得到帮助，反而让骗子把他们所有的积蓄都骗走了。

给对方吃一颗定心丸，使他不要着急。市场上标榜“不用查征信、黑户也能马上申请”的产品，基本上都是镰刀。但是这是否就意味着征信不好就没有希望了呢？并不是这样的。有的道路很狭窄，但是也可以通行，只看你懂不懂其中的道理。

征信不好的人想要借两万元怎么办？首先要弄清楚是谁在查询你的信用报告

很多人的一个错误认识就是认为只要有征信上的污点就无法从外面借钱了。这件事情要两说了。银行是不可能有希望的，因为这是正规军，查征信就跟查户口一样，任何一点瑕疵都不行。但是有的持牌的消费金融公司或者是某些助贷平台，它们的风险控制方式是不一样的。

之前我对一家消费金融公司内部的风险控制模型做过研究，并且没有提到具体的名称，以免被误认为是在做广告。他们有一个“白名单”制度，在你和他们合作的商家有消费记录的情况下（例如购买过电器或者办理分期），即使你的征信有些问题，系统也会进行综合判断。也就是说，他们更加重视的是你在这个体系里所留下的行为数据，并不是单单看央行征信报告。

另外一类就是合法的网络借贷平台了。有的朋友会问哪里可以不用查征信借两万元那么更确切的问题是：什么地方对于征信的宽容程度更高一些？比如借呗和微粒贷这些产品，也会查询征信报告，但是你的账户活跃度高、历史履约情况良好的话，偶尔出现一两次逾期的情况，额度还是可以保留下来的。这就如同你向邻居借钱一样，尽管你欠了隔壁的老王一笔债还没有归还，但是只要你能按期把隔壁的老李的钱还给他，老李大概率还是会借给你。

声称“不用查征信”的话，坑人有多深

到此为止，我要泼一盆冷水了。你在网上搜索哪里可以不用查征信借两万元跳出的结果，你要小心点。上个月我的一个客户小刘因为征信不好，在网上找到一家“无门槛秒下款”的公司。对方说得天花乱坠，说是交了500元的“包装费”就可以拿到两万元贷款。小刘相信了，把钱给了对方之后就被对方拉黑了。这是低级诈骗手段，“套路贷”就更加恶劣了。

另外一种就是“租机贷”或者“回购贷”。名义上是让你分期购买一部手机，并且把这部手机卖给别人来赚取利润。这些人拿到手机之后只会给你放六七折左右的贷款额度，其余的就是各种各样的手续费和服务费了。等到你反应过来的时候，你所要偿还的金额已经变成了借款数额的两到三倍。这就是借钱的意思吗？这就是所谓的被剥削吧。不要傻了，正规金融机构是不会不管征信情况的，“不看”的话一般会关注你的身份证、通讯录以及家人的安全问题。

高利率所隐含的风险

有的平台并不查询征信记录，但是利率非常高。有一个客户借款两万元，实际上只收到一万四千元，并且合同上写的是两万元。六千块钱是以“服务费”的名义被扣除的。叫做“砍头息”，这是违法的行为。但是很多人急需用钱时并不会去仔细查看合同，在还清贷款之后才意识到这是一个黑洞。一旦接触这样的平台就会粘在上面，怎么甩也甩不开。

真正能救人的钱一般都在这里

说了很多坑之后，老张后来怎么样了呢？不让他接触任何非法借贷的事情。让其把手中所拥有的有价值的东西都列出来。很多人都忘记了，其实有些资产可以被变现、也可以用来做抵押品，并且对于征信的要求很低。

第一种方式就是保单质押融资。如果购买了商业保险的话，例如寿险、重疾险等，并且具有现金价值的话就可以直接向保险公司申请贷款。这是你自己的保单的价值，保险公司不会去查你的征信情况，最快三天之内就可以把钱打到你的账户上。老张有一份已经缴纳了八年保费的人寿保险合同，现金价值大约为2万元人民币，在此情况下可以进行贷款操作，并且利率并不算太高，大概在每年百分之五上下。本题考查的是大家对于“保单质押融资”的了解程度以及是否知道该方法的好处和缺点。本题考查的是对“保单质押融资”这一概念的理解能力。第一种方式就是保单质押融资。如果你买了商业保险（如寿险、重疾险），并且这些保险还有现金价值的话，那么你可以直接去找保险公司来办理贷款手续。但是很多人都不知道这个办法。

第二种就是抵押贷款。即使你的征信很差，但是如果有辆车的话也可以进行车辆抵押贷款。有的典当行或者是车贷公司的主要标准就是车子本身，并不是车主本人。只要你的车子值钱并且证件都办好了就可以放款了。不过利率要比银行高一些，但是相比起高利贷来要好很多了。具体的利息是多少，在不同的城市和不同的公司之间有很大的差异性，我也不敢随便乱说，但是一定比网贷更可靠一些。

第三，如果有公积金或者社保的话，即使征信花掉了也有的助贷公司是可以做出来的。会按照你所交纳的工资基数以及工作年限来进行核定额度。虽然要查询征信记录，但是如果不是呆账或者是被冻结的状态的话，应该可以批准放款。去年还不至于如此严重，今年很多平台都开始放宽政策了，并且为这样的群体留出了一定的空间。

除了要借钱之外，还有几件事情要比寻找途径更重要

人缺少金钱的时候，智商就会下降。对于每一个问题我都会回答哪里可以不用查征信借两万元朋友的一个建议是：先冷静一下，把这四个问题好好想想。

你需要借2万元吗？那么3000元就可以应急了吗？人们很容易把焦虑扩大到自己的需求上。如果是几千块钱的话，可以向亲戚朋友借点钱，也可以通过花呗或者信用卡取现（有额度的情况下）。不如直接去找人要吧，总好过被催收逼得倾家荡产啊！

另外一点就是把钱花得明明白白。有的平台宣称年利率低，但是加上各种费用之后的实际年化率可以达到50%以上。除了月供小之外还要考虑总的还款金额。见过很多借钱的人，借了两万元，最后还出了五万元还没有还清，这就是复利厉害的地方。

如果实在没有办法的话，一定要去借高利贷的话，那么我就要提醒大家提前做好还款计划了。什么时候可以还清呢？用什么样的钱来偿还呢？没有明确的还款来源的话，千万不要借钱。我已经见过很多人走上这条以贷养贷的道路之后就再也没有回来过。这是一个无底洞，一跳下去就很难再爬出来了。

老张的事情最后也解决掉了，保单贷款的钱到了账户上，儿子也没有被关进监狱里。之后他还特意请我去吃了一顿饭，并且告诉我当时差一点就要向高利贷借钱了。我说那是靠运气，手里有一份保单，如果没有这份保单的话，我就帮不上忙了。因此平时要为自己留一条退路，购买一些保险、存一些公积金，在需要的时候真的可以救自己一命。

如果你目前急需用钱的话，就不要急于填写申请了。查看一下自己抽屉里有什么东西，比如保险单、汽车行驶证等等。平时你不注意的一些事情要比你在网上搜索到的信息要可靠得多。