我负债高征信花，居然在这些有凭证借款app里找到了口子，这事儿有点反常识

到了2026年秋天的时候，老张看到手机上催款的信息后就感到很紧张。生意亏损之后不但把所有的积蓄都赔掉了，在几家网贷平台上还背负着一身债务。征信已经很差了，负债率也很高。想找到可以凭据借钱的地方来用一下钱，因为有了借条或合同这样的证据在身上心里会稍微舒服一些。征信差、负债多的情况下，哪些APP可以申请到贷款呢？那么是否就不需要查看征信报告呢？这是大多数人都比较关注的一个问题。

再说一下大家比较关心的一些问题。目前市场上有凭证借款且对征信不好负债高人群比较友好的APP主要是持牌消金以及各大平台旗下的贷款产品。尽管门槛较低，但是也不能忽视存在门槛的事实，要心中有数。

第一种情况是某安普惠类的产品。这是个比较老的平台了，额度一般是1-10万元左右。人们认为它的征信审核很严格，但是对负债高的客户来说，只要能提供稳定的收入证明或者保单、房产等其他佐证材料的话，也是可以被批准的。期限一般为12个月、24个月或36个月不等，因此还款的压力会小一些。老李给用户的评价是：虽然利率比银行高一点，但是因为它是正规的，并且合同和凭证都十分清楚明了，所以不会出现乱收费的情况

第二种是3xx借条类。该类平台以小额、快捷为主打特色，额度多为500-5万之间。条件比较宽松，主要是提供身份证、银行卡就可以办理，有的还会根据客户的个人信用分数来决定是否可以申请。对征信花的人来说机会就多了些。期限很灵活，从三个月到二十四个月都有可能。但是用户的反馈是两面性的，“秒下款”的人和“被套路买了会员”的人都有，这一点要留意一下。

接下来说说优缺点分析。好处就是很快出结果，手续齐全，有电子合同做依据，对于急需资金的人而言就是救急良方。但是它的缺点也十分明显：利率一般都比较高，特别是对于信用记录不佳的人群来说，风险定价方式会使你的贷款费用迅速增加。另外一些平台会收取“砍头息”，或者是以其他形式来收取费用，例如担保费、服务费等。

注意事项这块要特别说明一下。不要相信那些声称“黑户也会被扣分”的虚假信息，正规的平台是不会忽视个人信用记录的，只不过考察的角度不一样而已。在申请之前要仔细阅读合同条款，并且要确定好利息是否在法律允许的范围之内（即年化利率不能超过24%，或者36%）。对于先期收取费用的情况，则应该马上将其拉入黑名单并报案。

最后把人们经常提出的一些问题列出来：

1、征信被拉黑之后还能借钱吗？
答：征信黑了（逾期严重）在正规银行系基本上没有机会，在一些消金公司或者网贷平台上，如果能够提供抵押品或者有很强的还款能力证明的话，也有可能。

2、有借据借钱的话就可以不用还了吗？
答：大错特错了。有凭证就表示借贷关系受到法律保护，不会被起诉，并且会成为失信被执行人。

3、负债高的如何提高通过率呢？
答：降低负债率才是最重要的，在短时期内可以使用资产证明、公积金或者找一个有良好信用记录的朋友作为担保人（如果有的话）。