我翻烂了手机才发现，那些号称有借呗就能借款的口子，真正不查征信的贷款app根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留着蓝色的灯光，在我的脸上也留下了焦虑的表情，这是我已经第三次被拒绝贷款的原因。人们认为只有芝麻分高的人才可以找到所谓的“有借呗就可以借款”的口子，并且天真地认为市场上存在着“真正的不查征信的贷款APP”。其实这样的想法是错误的，并且会带来风险。既然大家都搜索的是“有借呗就可以借款的口子”以及“真正的不查征信的贷款APP”，那么我们今天就来拆穿一下这些所谓的口子到底能不能用。没有进行过征信查询的平台真的存在吗？

第一要纠正的一个认识上的错误是真正的没有查询征信记录的贷款APP，在正规金融市场中已经很少见了。市场上所说的“口子”一般指的就是征信标准较低或者只用数据风控来判断风险的产品。该类平台一般额度小、放款快，但是会收取比较高的利率，并且有较为严厉的催收方式。对于需要快速筹集资金的朋友而言，弄清楚各个平台的实际规定要比随便申请要好得多。

接下来我们要对一些比较火的平台进行拆分，并且说明它们各自的规则。第一种就是消费金融公司的小贷业务比如说一些比较有名的一些“花”系列或者“借”系列的产品。该类平台一般额度为1000-5000元，期限一般是7天至30天的短期周转。从使用条件来看，并不是必须要有央行征信无瑕疵，但是会对用户有多头借贷的历史以及手机使用的习惯进行严格的审核。认为有了借呗就可以随心所欲地借款的人是错误的，因为它们对于运营商的数据、电商平台的数据有着很高的要求。

第二类是助贷平台所匹配到的借款产品。该类平台并不直接放贷给借款人，而是把借款人推荐给贷款人。额度范围很广，为3000-20000之间。这样的“口子”特点就是下款率比较稳定，但是实际到账的资金会扣除一部分服务费用。用户在使用这些应用程序的时候要擦亮自己的眼睛，看清楚借款合同上真正的年化利率是多少，“低息”的说法中其实包含着一些看不见摸不到的服务费。

接下来就是对用户的评价以及优缺点了。经过大量的用户反馈之后，“口子”的优点是门槛低、到账快对征信花户而言就是唯一的一个紧急通道了。但是它的缺点也很突出：利息都比法律规定高出很多，并且很容易形成借新还旧的恶性循环。有很多用户的反馈是，借了三千块钱之后只能拿到两千四左右，而还要归还三千或者更多的钱。在灰色地带的平台上，“砍头息”的情况比较普遍。

关于使用注意的问题，请各位朋友一定要记住以下几点：任何在放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗正规的平台是不会在你转账之前就向你收取费用的。另外，“强开技术”、“内部渠道”等都是骗取用户信息的手段。要保管好自己的身份证件上的照片以及银行卡密码，并且不随便给通讯录授权，否则很容易被采取暴力催债的方式。

最后用问题的形式来解答大家实际遇到的问题：

用户问到：我借呗上有额度但是不能借款，那么这些口子也就无法借到了吗？
答案是不确定的。借呗被拒绝的原因可能是风控模型的变化，但是小额信贷平台更关注你的当前还款能力以及手机实名认证的情况，并不是所有的风控标准都是一样的，所以你可以去申请额度小一点的产品。

用户问到：真正的没有查询征信记录的贷款APP如果出现逾期的话会有怎样的结果呢？
答案是：尽管有些平台不上传到央行征信系统中去，但是也会被接入到百行征信或者其他的大数据平台上。逾期的话，你的网络信用分数就会大幅度降低，在之后的其他网贷平台上借贷都会受到影响，并且还会受到频繁的电话催债、骚扰通讯录朋友的情况。

用户问到：申请了这些口子之后对以后的房贷有影响吗？
答案是：有影响。经常去申请网贷，在征信报告里就会有很多“贷款审批”的查询记录，银行在审核你的房贷的时候看到了这些记录就会认为你的资金情况不好，所以拒绝放款或者要求你提高首付。建议没有必要的不要申请，并且结清之后开个结清证明。