银行经理酒后吐真言：今天中秋节秒下的口子，到底靠不靠谱？

今天早晨开了一个早会之后，手机就一直震动着。

几个老客户的截图都是一样的，问我是不是真的。截图上写的是今天的中秋节下起了雨声称可以忽略个人信用记录，并且整个过程都是在线上进行，在十分钟之内就可以收到钱款。看到这些夸大其词的广告词的时候，我的太阳穴都会跳起来。我做客户经理已经七年了，在每个节日来临之前，“救命稻草”一样的广告就会像蚊子一样出现。其实很多人都不清楚，银行系统的节假日运行方式与工作日大相径庭，如果贸然去点击那些所谓的“口子”，结果可能会比你想像中要糟糕很多。

中秋节为什么会选在这个时候呢？揭开节日贷款的秘密

以下为事实。上个月中秋前两天的时候，老张就来找我了。

他急于向厂家支付货款，但是还差15万元没有付清。由于平时忙于生意，所以没有事先做好准备，在关键时刻上当了。老张在网上搜索了一下，“节日特批”、“绿色通道”的信息很多，心里很痒。问我要不要点菜。我马上把那个人给拦住了。是什么原因呢？其实很多人都认为节假日的时候银行没有人审核，系统自动放款，通过率就会比较高。这是不正确的理解。

但是大部分银行的风险控制系统的风控参数，在节假日的时候反而更加严格。由于人工审核小组放假了，剩下的就是冰冷的机器来运行模型了。机器不会有任何怜悯之心，只会一直盯着你的负债率、查询次数以及有多次多头借贷的历史。此时如果你去申请的话，如果被拒绝的话，在征信报告中就会增加一条“贷款审批”的查询记录。即使只有那么一条记录存在的话，在之后想要通过正规渠道向银行申请低利率贷款时也会被系统直接拒绝。这并不是危言耸听，而是惨痛的事实。

当时老张听了我所说的话之后，并没有完全相信。

他认为我是来帮他们销售产品的。之后他就没有听我的话，私自点开了某个网贷平台的广告。那么最后的结果是什么呢？钱没有到账，但是手机号已经被转卖了800次之多，在第二天就收到了大量的骚扰电话和短信轰炸，并且征信也被影响了。后来我还是给他办了我们银行的经营贷款，尽管延期到春节后发放，但是利率却比其他网贷要低很多。

号称可以“秒下”的地方有什么猫腻

在网上搜索“中秋节秒下的口子”，可以得到数以百万计的结果。点击进去之后就会发现这些产品都具有以下特点：门槛很低、额度很高、到账时间很快。但是这件事情并不简单。

把“口子”后面所隐藏的套路给拆开来。

第一种就是典型的“钓鱼”网站。填写完信息后显示审核通过，但是提现时却被告知银行卡号有误或者是要交纳押金。其实就是让你付钱的一种方式。还算可以分辨出来的。

第二种就是把高利息包装成低利息。曾经看到过一份客户的借款合同，金额为一万元，分十二个月还款，每个月要还一千元。其实加上服务费和担保费之后，年化利率可以达到36%以上。这样的平台就是为了等你逾期了再收你的滞纳金。这就是坑人。

第三种就是“贷超”引流的方式。他们不放贷，只收集你个人的信息，并且把这些信息转给各个小贷公司。你认为自己在申请贷款的时候是在向银行借钱，实际上你已经把自己的东西抵押给了银行。

因此不要傻掉了。正规金融机构从没有过“无视征信”的说法。这是违法的行为。凡是敢于这样宣传的人，或者是骗子、或者是高利贷，二者必居其一。

银行内部的人怎样来判断是否可以放贷

既然已经说了很多内幕的事情了，那么现在也该分享一些干货了。

我们行内部判断一笔贷款是否能够通过的主要依据有三个方面，在网上是查不到的。第一就是“硬查询”的次数。最近三个月内如果点开了五次以上的网贷申请链接的话，就会被系统直接红灯警告，这样的客户基本上在我们银行都是被判死罪的。第二种为“多头借贷”指数。如果手机上安装了三个以上借贷软件，并且最近在不同的平台上有过借款行为的话，那么风控模型就会认为你的资金链条非常紧张。第三个就是“稳定”。工作单位、居住地以及联系方式等信息发生变化的速度越快，则该人的得分就越低。

很多人的认识中，并没有“白名单”这个概念。如果某人在一个银行有代发工资、房贷或者大额存款的话，在该银行系统的评分就会很高。在这种情形下，你就不用去寻找什么了今天的中秋节下起了雨直接打开手机银行APP，在“快贷”或“闪电贷”的地方点击一下，基本上就可以看到一个预授信额度了。这才是真正的秒下，并且利率也是市场上最低的一档。

中秋要借钱的话应该怎么做

说到这里的时候，可能会有人大概会着急起来：我现在急需一笔资金，但是银行又不开门营业，那我又该怎么做呢？

别慌。

办法总是多于困难的，但是前提是要避免掉进陷阱里去。

如果你的征信情况还可以的话，那么首选就是大银行的线上消费贷款了。目前各大国有银行以及股份制银行的APP上都存在可以实现全流程无纸化、全自动化的信贷产品。即使是中秋这样的节日，系统也是一天24小时不停运转。只要你符合模型的要求，在几分钟之内就可以把钱打到你账户上了。这就是正确的做法。

如果征信有瑕疵或者负债较多的话，大银行就通不过了吗？此时就可以选择持牌消费金融公司的产品了。马上消金、招联金融等等。利率要比银行高一些，但是至少是合法合规的，并且不会收取额外费用也不用交纳押金。怎样才能知道它是否为正规的呢？查看放款人的情况。当钱打到账户上时，在备注栏里写着某某消费金融公司或者是某某银行的就是正常的。如果是某某科技公司、某某信息服务业公司的话就要小心了。

另外一种方法是人们很少想到的一种方式。信用卡消费。即使使用信用卡进行取款也是优于去那些杂七杂八的网络借贷公司。信用卡取现虽然有手续费、利息等费用支出，但是这些都属于银行明码标价的内容，年化利率大约为18%左右。相比起那些没有名气的平台上的36%，甚至是更高的比例来说要便宜很多。而且用信用卡取现不会给你的征信留下“贷款审批”的痕迹，在你之后想要申请房贷或者车贷的时候对你会造成的影响最小。

具体的数字我已经记不清楚了，但是给我留下深刻印象的一个例子是：去年有一位客户的征信因为乱点击网贷而受损，在之后买房子的时候利率比其他人高出了一整个百分点。三十年的房贷，多出了十几万元的利息，就是为了几千元的急需才这样做的吧？拍大腿都没有什么效果。

避开了这些陷阱之后，你的钱袋才不会出问题

在写到这里的时候，我还要多说两句。

近几年来经济形势不好，大家都很紧张。越是这样的时候就越容易病急乱投医。骗子也一样有选择时间的时候，在中秋、国庆和春节这些节日里，就是他们的销售旺季。

死规则有以下几点：

• 放款之前收取费用的是诈骗分子，应该被封杀。
• 声称“黑户也可以下单”的都是骗人的，正规公司不会做亏本生意。
• 让你去做“手机口”、“跑分”的人，就是洗钱的人，弄不好会被关起来。

我见过很多因为几千元钱而背负上数百万债务的例子。一个年轻人开始时只借了三千元，但是由于借贷不还，越积越多，最终达到了十几万元。最后都是家人帮他偿还的。当时我去银行查征信的时候看到他的征信报告上面有很多网贷的信息。他说如果当初没有点击那个链接的话就好了。但是没有如果。

今年政策刚刚调整过，监管部门对于P2P行业的打压越来越严重。以前可以搜索到的一些“漏洞”，现在已经没有了。但是新的套路还是会有的。请大家提高警惕。

不可以相信“内部渠道”、“强行开通技术”。我做银行业务很多年了，并且还没有遇到过可以强行打开系统的人。系统是由代码编写的，在人情世故面前，它毫无作用。

说这么多，其实就是一句话：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

如果此时你真的需要借钱的话，可以打开手机银行查看是否有预授信额度。没有的话就看一下信用卡的额度。实在不行的话，向亲朋好友借点钱吧，尽管会丢人现眼，但是总好过被高利贷逼着还债啊。

不要为了过年而浪费掉以后的时间。