正经网贷平台有哪些？我潜伏调查三年，告诉你真相

上个冬天的时候，在一家快餐店里我遇到了小周。手里拿着一叠催款短信打印件，手有些微微发抖。这个小伙子才毕业两年，为了急于用钱在网上胡乱点击了一些东西，最后向别人借了五千块钱，三个月之后就变成了两万多元。问记者：网上的正规地方可以借到钱吗？正规的网贷公司有哪些找到一条出路的方法

说实话，在过去的三年里，这个问题我已经听到了不下几十次了。小周的情况并不是个别的事，在我所接触过的借款者当中，大约有六成的人在第一阶段就已经掉入了陷阱之中。分辨不出哪是正规军队、哪是高利贷伪装出来的军队。现在我把过去几年所做的调查的结果都摆出来给大家看，并且不做任何隐瞒。

首先弄明白正规的网贷公司有什么样的特点

很多用户在寻找平台的时候都会去查看一下这个平台有没有什么好的广告。不要被表面的广告所迷惑，越是夸张的广告就越容易有陷阱。我的一个朋友，在消金公司做风控工作，并且私下告诉我，该公司获客成本中有一部分是通过投放广告来实现的，这部分费用最终又是由谁承担呢？并不是因为借款人的原因。

真正正规的平台，有三条不能逃避的标准。第一就是牌照问题，必须要拥有消费金融牌照或者是小贷牌照，在国家金融监督管理总局官网上可以查询到。第二点就是利率的问题了，年化利率要低于24%，如果超过了这个数值的话就需要提高警惕了。第三就是征信方面了，正规的平台都会把用户的个人信息上传到征信系统里去，“不上征信、不看征信”的话基本上都是骗人的。

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么具体的正规的网贷公司有哪些可以挑选吗？以下为具体的内容。

头部平台拆分：哪些是可靠的，哪些又是坑人的

近几年来我基本上把市场上所有的平台都接触过了，有些话如果讲出来可能会伤到别人，但是我认为借款人才是知情的权利主体。

蚂蚁借呗、微粒贷等都是行业的标杆产品。利率公开透明，并且不存在任何隐形收费项目，在提前还贷的时候也不会收取违约金。但是额度很低，一般只有几百元到几千元不等。上个月我去采访了一位做电商的商家，他的借呗有八万元的额度，周转起来很顺畅，唯一的一个小问题就是有时候会出现抽贷的情况，用着用着就会被降到最低限额。

京东金条、度小满（原百度有钱花）还可以信赖。京东金条对于经常在京东买东西的人来说比较有利，额度也会比较高。度小满的利率浮动很大，资质好可以拿到很低的价格，资质一般的话可能会被定为年化18%以上。

这里有一个需要指出的问题，就是有的平台玩文字游戏很在行。上面写的是“日息万三”，那么一年的利息率是多少呢？10.95% 这个数字还可以接受吧？但是实际上批复下来的金额是上万元或者更多一些，我已经遇到好几个人因为这个事情而向我投诉了。

容易掉进去的陷阱：我自己亲身经历过的事故现场

在讲到正规平台的时候，我要先给大家介绍一下什么是“不正经”的东西，并且把它们排除掉。

去年我去调查了一个案子，到现在我还记得很清楚。名为“xx贷”的一款APP声称放款速度快、门槛低，但是借款人的实际到账金额却只有八千元，并且其中两千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。还款要按照一万元来计算，这就是所谓的砍头息，是明令禁止的行为。之后该平台就被查处了，但是受害者的损失至今没有得到弥补。

另外一种方式就是“会员费”。你去申请贷款的时候，他会告诉你是通过率很低，交199块钱开通一个会员就可以提高额度、加快审批速度。交完之后怎么样？额度没有增加，但是可以退回一部分钱来。这样的平台我已经见过不下二十家了，名字换了又换，但是套路是一样的。

怎样来区分呢？正规平台在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付款的都是诈骗，请立即删除该信息，并且不要有任何联系。

银行系的线上贷款：被忽视的好选择

很多借贷的人其实并不知道银行也推出了线上贷款业务。招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等产品的利率要比P2P平台低很多。去年我去采访的一名国企员工，通过建行快贷获得了十万元的授信额度，年利率只有4.35%，比大多数网络借贷要便宜得多。

但是银行系产品的门槛很高，即你需要成为他们的客户。如果有代发工资、有房贷或者是有大额存款的话，通过的概率就会大大提高。具体的条件各个城市的差别很大，我也不敢随便乱说，还是直接到网点咨询比较好。

选择平台的时候要做的操作是：不要只看名称

回到最初提出的问题：正规的网贷公司有哪些？给出一个简单的方法来判断。

第一就是看资金方。借款合同上一般都会注明资金出借人是谁，如果是银行或者消费金融公司的话就比较可靠了。如果涉及到某某科技公司、某某信息公司的事情要小心一些。

第二就是查看合同条款。正规平台上的合同很简短，并且把利息、期限和还款方式都写得很清楚。那些合同动辄几十页，条款复杂难懂的，一般都有问题。

第三种就是催收的方式。正规的平台如果出现逾期的情况也会正常的进行催收，并且不会爆通讯录也不会用P图的方式来侮辱人。我曾经采访过一个借款人的故事，由于逾期了三天，催收电话打到了他的公司前台，整个公司都知道他欠钱的事情，因此这份工作差点被辞掉。这样的平台要尽早避开。

另外一件事情要说明的是，即使找到正规的平台了，并不代表借的钱就没有代价。网贷的年化利率一般为10%-18%，高于银行存款利率但是低于民间借贷利率。你要算清自己是否能还上，不要因为周转而把自己陷入更深的泥潭中去。

最后说一些实在的话

小周在听了我的意见之后，把高利贷部分的事情向公安机关报案了，其他的钱则用亲戚的钱还完了。现在的他已经安分守己地工作，并且再也不去接触那些不正规的平台了。

网贷这种东西最好是不使用。如果一定要用的话，就选择一些大名鼎鼎的正规平台，不要被那些没有听说过的野鸡平台所诱惑。为了得到较低的利率，你就把钱借给别人了。

在使用借款软件之前，请问一下自己：这笔钱下个月可以还上吗？