被坑了三万服务费后，我才搞清哪个金融公司口碑好

2019年的冬天的时候，在银行外面抽烟了一半根烟。

手中的放款通知书皱巴巴的，脑海里回想起刚才客户经理说过的：“您的贷款要交很多的服务费用。”这时我才意识到自己被骗了多少中介费。三千块钱的服务费就这样进到别人的钱包里去了。说实话，在那个时候我是真的想要砸东西的，但是砸什么东西都没有用了，因为合同已经签字了，贷款也拿到了。

从此之后我就对贷款这个行业产生了浓厚的兴趣，并且开始疯狂地去学习它。两年的时间内，我自己办理了三次贷款，为朋友出谋划策帮助别人申请了十几次贷款，对于这个行业的了解已经比较多了。经常有人问起的是哪家金融机构的评价最好，其实这个问题并没有一个固定的答案，但是可以找到一些可靠的判断依据。

什么样的金融公司才会有好的口碑呢？

有件很伤心的事情要告诉大家。

在网上看到过很多关于“十大可靠贷款平台”的排名文章，大概有二十多篇左右，都是广告性质的文章。给的钱越多的人就排在前面，在这个圈子里面也不是什么秘密了。那么到底应该怎么看呢？概括起来就是两个方面：一是看利息和费用是不是公开透明；二是看能不能够提前还贷并且不产生违约金。

上一年我在帮助一个朋友办理贷款的时候，发现该朋友对某平台上的“日息万二”的说法很感兴趣，并且认为这个条件比较有利。不急于去申请，先想想办法。计算之后再加上服务费、担保费和咨询费的话，年化利率就会达到24%左右。当时的他就呆住了，说道：“这不就是高利贷嘛？”

也就是说口碑好的公司，价格自然就放在明处了。你问利息是多少的时候，对方会直接告诉你年化利率是多少，并不会和你绕圈子地说“日息”、“月供”。

金融公司的口碑好不好的标准就是这几个

两年来我发现的一个规律是：可靠的公司一般不会把大量的资金投入到广告中去。这句话有些绝对了，但是我在所接触到的范围之内，这条规律基本上是正确的。

怎么判断？

第一种情况就是是否有强制搭售的情况存在。有的公司在放款之前会要求借款人购买保险或者开通会员服务，如果不买的话就不能放款了，这样就会把人给拉黑了。我的一个同事曾经掉进过这样的陷阱里，向银行贷出五万元之后被迫购买了一张价值两千元以上的意外险保单，至今他还为此感到懊悔不已。

第二就是看看有没有提前还款的规定。非常的重要。有的公司的利息很低，但是如果你提前还款的话就会收取剩余本金百分之三到五的违约金。是什么意思呢？你借了十万元，用了整整一年之后想要提前归还，那么除了需要支付原本的借款金额之外还要另外多出四千元。这件事情很多人在申请贷款的时候都不会去注意它，在想要提前还款的时候才发觉自己被骗了。

第三种就是催收的方式了。不能提前得知，但是可以通过查询该公司被投诉的情况来推测出一些信息。催收投诉很多的话，就表示这家公司的资金链比较紧张或者是风控做得不好，出现问题之后就会采取暴力手段去处理。

已经试过的一些公司

我说一些我自己亲身经历过的事情。

再说一下有关于银行的事情。我的第一笔正式贷款是向建设银行申请的装修贷款，年利率为3.75%。手续非常繁琐，跑了几趟才把所有的资料都送过去，但是办好之后就非常方便了。提前还贷不会产生违约金，并且每个月账单都会很清楚地显示出来。缺点就是审批速度比较慢，从申请到最后放款差不多要一个月的时间。

后来因为资金周转的问题，急需要一笔钱的时候，就不再等待银行了。使用招联金融进行操作，在线完成整个过程只需要半个小时就可以收到款项。利率高于银行，大约为每年百分之十左右，但是收费公开，并且不会出现各种各样的附加费用。用了一年半之后就全额还款了，并且没有产生任何违约金。

另外有一次我也险些中招。某个平台打来电话推销贷款业务，并且说得天花乱坠，我都差点相信了。之后查询得知该企业在网上到处都是投诉，称其收取高额利息并且使用暴力手段进行催债。幸好留了一个心眼，否则又要交学费了。

有关于银行贷款的一些错误观念

人们普遍认为银行贷款很难通过审批，所以自己一定不会被批准。其实并不一定。

我去年给一个做小本生意的朋友咨询过银行经营贷款的事情，他认为自己因为没有抵押物所以不能申请到。那么结果是什么呢？某城商行的客户经理对他说，只要有流水、征信好就可以办理了，并且利率也比网贷要低很多。不同的城市可能会有所不同，但是还是应该问一问的。

还有一个错误的认识是认为找中介可以提高通过率。不要傻掉了，中介所能做的事情也就是帮你整理资料、推荐商品，这样的事情自己也可以花费一些时间去做。他们会收取一定的服务费用，并且工作量大概也就几小时左右。但是如果你的时间很宝贵的话，另当别论。

被人们所忽视的一些事情

在网上找不到的一些东西。

第一，申请的时间要把握好。银行在每个月底、季度末和年底的时候，因为放款的压力比较大，所以审批会比较宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的，在一个月结束的时候我去办理业务时，客户的经理显得特别容易沟通。

第二，同一家公司发行的不同理财产品之间的利率可以相差一倍。比如说某家银行有一款消费贷款产品的年化利率是3.7%，而另外一款则为7%以上。是什么原因呢？一个是扩大规模，另一个是获取利润。所以在申请贷款前要弄明白是否有更优惠的利率产品。

第三、征信查询次数也很重要。上个月我的一个朋友，在五家不同的网站上都点过“查看额度”的按钮，最后因为征信问题而无法从银行获得贷款。客户经理表示，在半年之内如果查询次数达到或者超过6次的话就会被系统自动排除在外。这件事情很多人都不清楚，等到被拒绝之后才会后悔。

小钱急用或者大笔资金周转，走不同的道路

如果只是一时周转几千元，一两个月就可以还清的话，那么网贷平台上的短期借款产品也可以用。利息可以高一些，为了方便快捷。但是你要是想借出几万元或者更多的钱的话，最好还是先去银行办理。

我算过一笔账：

• 贷五万元，分十二期，年利率为百分之六或者百分之十八，两者之间相差四千元。
• 贷20万元，分36期，年利率为6%与年利率为18%，两者之间相差4万多元。

四万元可以做很多事情。

因此大额贷款要多次去银行办理，并且等待时间长一些，都是值得的。不要嫌麻烦，因为麻烦可以节省开支。

我的建议

到此为止，有的人可能会期望我直接点出名字哪家金融机构的评价最好。我能理解这样的观点，但是说直接推荐某个品牌是不负责任的。人的情况各不相同，所用的产品也就不同了。

可以给出的一个筛选思路是：

第一梯队为银行，主要是国有大行以及股份制银行，利率最低、最正规，但是门槛高、手续繁琐。第二梯队就是有牌照的消费金融公司了，比如说招联、中银、兴业等等，利率要比银行高一些但是又低于P2P网络借贷平台，办理起来也更快捷一些。第三梯队就是各种各样的网贷平台了，在使用前要计算出真实的年化利率。

另外，在选择任何一家公司的时候都要把所有的条款都仔细阅读一遍。尤其是有关于利率、罚息以及提前还款的规定不能有任何疏忽。我的三千块钱学费就是因为没有看过合同而支付给对方的。

最后一句话是：在申请贷款前，请你自问一下，这笔钱是不是一定要借来的呢？