银行内部人揭秘：套黑花口子的钱不用还，是馅饼还是陷阱？

上周三下午，在网点整理本季度信贷档案的时候，一位老客户悄悄来到柜台前，并且压低了嗓门问了一个很吸引人的问题——套黑花口子的钱不还这件事情是不是真的呢？说实话，听了这句话之后我的心里就咯噔了一下。这一行做了很久了，“天上掉馅饼”的说法每年都要听到八百遍，每听到一次都会为客户的利益感到担忧。

我是银行支行的信贷客户经理，具体的哪个银行我不说，因为这篇文章如果让领导看到了的话，我的工作就危险了。但是有一些内幕作为从业者的我们实在无法忍受，必须把真相告诉大家。

黑花口子是哪里来的

第一件要说明的事情是。上个月十一的时候有一个做建材生意的小老板叫周某的人，这个人很诚实，但是这几年他的生意不太好所以征信就出问题了。所有的正规途径都被拒绝了之后就只能团团转了。后来不知怎么听到了“黑花口子”的说法，就来找我问。

所谓的“黑花口子”，其实就是专门为有征信问题或者已经被列入黑名单的人开设的一个非法放贷途径。有的是不经过征信的小额贷款公司，有的是民间高利贷，还有的则是打着各种幌子进行诈骗的行为。门槛很低，基本上只要有一张身份证就可以申请贷款了，但是背后的事情就很难想象了。

老周没有听从我之前的建议，而是去找了中介办理了一笔贷款，而且很快就把钱给到了账户上，五万元现金当天就到账了。那么最后的结果是什么呢？三个月之后本金和利息加起来有九万多元了，催债的人把他的家人都打爆了。这是比较轻微的情况。

不还钱的原因并不是你想象中的那样

目前网络上有一种说法是：套黑花口子的钱不还但是这些都属于“非法放贷”，不受到法律保护。这句话听上去很有道理，但是如果你真的相信的话，就中招了。

把事情说清楚。按照最高人民法院的司法解释，在年利率超过36%的部分是没有法律效力的，所以借款方可以选择不再还款。但是要注意的是，“超过36%的部分”才不算数，而本金以及24%以下的利息还是要偿还的！

那些宣称“不用还款”的中介机构，或者是收取了前期费用之后就销声匿迹了，或者是以你的名义去申请各种贷款，并且把所有的债务都推到你的头上——等到钱到了他们的手中再消失不见。这种事情我已经见过很多次了。

说实话，在我从事这个行业这么多年里，接触到上百家有征信问题的客户中，能够“白嫖”到钱并且不用承担责任的人一个也没有。没有一个人。

银行内部的审批标准，外面的人是不知道的

在网上找不到答案的话。实际上，我行对于征信的要求要比对外宣传的标准宽松一些。并不是因为有了逾期就会无法贷款。

比如说。上个月有一位客户的征信里有三个月没有按时还款的情况，按照规定应该是不能接受这笔订单的。但是经过我的查看之后发现，这三次逾期金额都很少，并且都是在疫情期间发生的。之后我又让其补交一份情况说明，并附上了单位开具的收入证明，最终获批了十五万元的消费贷款额度，而且还享受到了一定的利率优惠。

内部系统的打分模型中有一个重要的因素没有公开出来，那就是逾期的原因要比逾期次数更加重要。如果是由于不可抗力（如生病、失业、疫情等）并且能够提供相应的证明的话，那么大多数银行都是可以进行“人工干预”的。

因此不要去触碰那些黑花口子也可以去正规的银行进行咨询。不同的城市的政策可能会有所不同，但是总体的方向是一致的。

逾期记录的时间轴

很多人都不清楚，在征信上逾期的记录，从你把钱还上那一天开始计算，五年之后就会自动消失。并不是从你逾期的时候开始计算的，而是要等到你把钱还上之后才开始。见过很多客户在逾期之后就破罐子破摔了，但是由于之前的不良记录一直存在，所以无法清除。

还有一个冷知识就是如果能够证明逾期的原因是由于银行系统的故障或者是非个人因素造成的的话就可以进行异议申诉，在最短的时间内也就是二十天之内就会被修改掉。前年我为一位客户的账户做过一次操作，当时该客户的账户因为银行系统升级而出现扣款失败的情况，之后征信报告中就自动修正了。

“口子”后面藏着的陷阱，踩到一个就足够让你喝上一杯了

黑花口子的事情再讲一遍。除了利率陷阱之外，还有一些需要给大家提防的风险。

第一种就是信息泄露。你在申请这些口子的时候，身份证、银行卡、通讯录以及人脸数据等都已经被对方掌握。我的一个客户之后因为被人冒用身份办理了一张信用卡，并且拖欠了三万多元至今还没有还清。

第二种就是暴力催债。去年这事闹得很厉害，国家出面整顿了一下，但是到现在还没有完全消除。除了骚扰你之外，还会骚扰到你的家人、同事以及前任男朋友或者女朋友。你能承受住的话，别人能承受得住吗？

第三种就是刑事的风险。有的人为了急于获得贷款而伪造证件进行诈骗，这样就会由普通的民事纠纷发展成为严重的刑事案件。金额大到三万元起算。不要傻了吧，为了几万元钱失去自由值得不值得呢？

征信花掉的钱应该怎么补救

与其去钻研一些不正规的方法，倒不如认真的去做些有用的事情。给出一些具体的实施方法。

第一，首先要弄明白自己的征信情况有多糟糕。到中国人民银行征信中心查询一份详细的信用报告，并且要仔细查看其中是否有逾期记录以及具体的逾期金额和是否包含有呆账信息。很多人的债务情况都不知道，这样的事情我也遇到过不止一次。

第二步是先解决小金额的逾期以及呆账问题。呆账要比逾期更加严重一些，如果有呆账的话基本上所有的正规贷款都会被拒绝。处理完毕后要让该机构出具有关结清证明，并到中国人民银行征信中心办理信息更新手续。

第三就是养征信。具体的办法是：办理一张正常的信用卡，并且每个月都进行消费和按时还本付息，在连续24个月内保持良好的记录的话，就可以大大提升自己的分数了。去年还不至于如此，今年政策调整之后，“信用修复”的部分给银行留出了很大的空间。

我只知道我们这里的情况，其他的就不知道了，但是大的趋势应该是相似的。

掏心窝子说的话

宣称“黑户也能贷款”、“不用查征信就能马上批准”的都是骗人的。剩下的那个，则是正规银行推出的特别理财产品，但是利率一般都很高，年化率在18%以上就算是比较好的了。

我见过很多客户，征信上有一点小问题就让中介来办理各种事情，结果窟窿越来越大。有一个大姐原来只欠了两万元，但是经过多次倒贷之后变成了十二万元，并且房子都快被抵押出去了。到今天我还记得她在营业厅里哭泣的情景。

银行并不是慈善机构，但是也不至于成为洪水猛兽。如果征信有毛病的话，就直接到银行网点咨询、和客户经理交流，要比你在网上寻找一百个“门路”更有效果。我们内部也有业绩的压力，只要有那么一线的机会，我们就比你更想要把这个订单做成。

遇到不能还上欠款的情况时，要积极和债权人沟通，商量分期付款或者延长期限的事情，并且不要逃避。躲避也是不可能的了，只会使问题更加严重。

问：我是不是可以不用还钱呢？有的话就是赠予，并不是借贷。天底下没有白吃的饭，这句话适用于全世界。

好的，已经把要说的话都说出来了，再继续说就会露出马脚了。由大家来决定。