那些所谓好下款的高额度分期口子，后来都怎么样了

凌晨2点的时候，我的微信上收到了一条语音信息，发送人是老周。喝多了的人说话不清楚：“记者同志，请问这件事还能不能再想想办法？”老周是去年我去采访时遇到的一位借款者，靠做装修起家，平时生活很滋润，但是去年因为资金链断裂后就变得疯狂起来四处借钱。当时我采访他的原因是他钻进去了容易申请到大额分期的钱在牛角尖上转来转去，前后共用了七八个平台，到现在为止已经欠下了四十几万。其实听到他的声音我就心里一惊，恐怕又要触碰到不应该触及的东西了吧？

高额度分期贷款背后隐藏着什么样的“隐形门槛”

很多和老周一样的人认为网上的这些广告打得很响亮，声称可以“秒批”、“无视征信”的说法就是救命稻草。上个夏天我做了一个有关消费金融的深入报道，在其中采访了一位曾经担任过某持牌消费金融公司风控部负责人的人员。他说的是“无视征信”，但是这是用来骗新员工的。他们的内部有一个不成文的规定：第一次申请的人额度比较高、审批比较宽松，但是只要把钱借出去之后，下一次再来的就很难通过审核了。

这件事情听上去很荒唐吧？但是这是行业的潜规则。总监的话是：“先把人骗过来，借到第一笔钱之后就不用担心他会逃跑。”他们称之为“养鱼”。老周就是被饲养的一条鱼。第一次借了五万元，分成二十四期来还，每月要付两千元左右的钱，他认为这个负担并不大，完全可以承受。那么最后的结果是什么呢？生意没有好转的趋势，亏空越来越大，于是他就去寻找第二条、第三条所谓的“出路”。

我已经采访了很多的人，踩到这个坑的人也不少。人们有一个错误的认识，认为只要有贷款就可以算是一个好的平台。不要这样子啊。真正的正规且有合理利息的银行系产品你不屑一顾，嫌弃它审核速度慢，并且要打个电话来确认一下。而那些把利息隐藏在服务费中，年化利率计算下来让人害怕不已的平台，则是人们争先恐后要去申请的。这就是自己掉进陷阱里面去了吧？

为什么总是找不到可靠的分期渠道呢？

说一句不中听的话，很多借款人的路都是自己走死的。我曾经采访过一个小名叫小刘的人，他是96年出生的，在一家互联网公司工作，月收入在一万元左右。想要购买一辆摩托车但是缺少两万元钱，于是他在网上搜索“可以办理大额分期付款”的商家。搜出来一大堆乱七八糟的应用程序，但是他并没有仔细查看，而是一个个地点了申请。

最后的结果怎么样呢？一个星期之内就点到了十几家公司的预审额度。该行为在行话中被称为“多头借贷”。经过银行以及正规金融机构的风险控制系统的查询之后发现，这位朋友最近一直在四处借钱，难道要破产了吗？不同意。小刘当时很冤，向我抱怨道：“我只是想要一辆摩托车而已，怎么会牵涉到破产的事情呢？”我对他说，不管你是买了摩托车还是飞机，系统都只会看你买的什么车的数据。短期多次申请，在风控看来就是高风险的行为。

这件事情是有一定的门道的，但是知道的人并不多。如果真的要去申请贷款的话，在接下来的三个月里千万不要随便点击任何一个网贷平台上的“查看额度”按钮。即使只是一下子玩一下，也会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。该条信息要比你想得严重很多。具体的保存时间我已经记不清楚了，应该是两年左右的时间段，但是主要看的是最近三个月的数据。

被忽视了的实际费用

老周之后又给我算了下账，算完了他就拍起大腿来。所借的钱款中，有的月度还款额不大，但是其中一家平台除了收取利息之外还会收取“服务费”、“担保费”、“会员费”。各种各样的费用加在一起的话，年化率就会达到36%以上。去年监管部门还没有现在的严格程度，今年有很多平台都已经收敛了，但是这并不代表坑就没有了。

有的平台玩法比较花样百出。借一万块钱，到手八千块，另外两千块说是要作为“风险保证金”，等到你把钱还上之后才会退还给你。这是怎么回事呢？收取利息的方式。表面上是年化12%，但是你收到的实际收益只有8000元，而还款时按照1万元本金计算。进和出之间，实际的利率就变成了两倍。我去采访了一个做催收的人士，他告诉我，在公司里进行培训的时候会教授一些话术技巧，如何使借款人的感觉这个利息并不高，并且怎样去引导借款人只关注每月需要偿还的数额而不考虑总的花费。

其实这些都是预先设置好的套路。认为找到了可以用来申请大额分期的钱款的地方，并不是对方为你准备好了陷阱。见过最荒唐的一例就是去年十一月份一个做餐饮生意的人急需资金发放员工工资，于是向银行贷款五万元，分三十个月偿还，每月要还两千八百元左右。看不出来有多少吗？总的还款金额是多少呢？十多万左右。翻一倍之后再拐弯。这不是借债而是出卖自己的生命来换取金钱。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

我有一个很简单的方法，不需要去看那些复杂的条款。那么就看看合同上是否注明了年化收益率(Irr)。正规的金融机构、银行和消费金融公司都会很明确地写出。藏头露尾只说“日息万分之几”、“月费率多少”的一般都有问题。另外任何要求你先付款后放款的行为都是诈骗行为，没有任何理由去考虑犹豫不决的问题，应该立刻将其拉入黑名单中。

记者的角度来看，好的口子是什么样的？

跑了几十年的新闻了，我也不止一次见过帮助别人的事情。一个做电商的朋友叫阿强，在去年双十一的时候因为缺少资金而准备进行商品储备，于是就向一家股份制银行申请了一笔消费贷款。利率很低，年化率在四点几左右，可以借到二十万元。人家是怎么做到的呢？平时使用信用卡很规范，并且没有出现过逾期的情况，公积金和社保也一直都在缴纳当中，最重要的一点就是这个人从来没有点击过任何有关于网络借贷的信息。

阿强的例子可以得出什么样的结论呢？真正的好口子，并不是通过“好下款”去吸引人。它是根据你整体的情况来进行判断的。银行也不会那么傻吧，为什么要把钱借给一个人征信差、四处借钱呢？但是只要你的信用良好、收入稳定的话，银行的大门就是开着的。现在很多银行都推出了自己的线上消费贷款产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等等，利率要比一些网络借贷平台低很多，而且额度也很大。但是由于额度太小或者需要等待几天才能通过审批的原因，所以很多人并不愿意使用它们。

这件事情我是要发表一下自己的看法的。银行的产品并没有网贷那样方便快捷。你去贷款的话，在五分钟左右就可以拿到钱了，这样的立竿见影的效果很容易让人上瘾。但是爽完了之后呢？高昂的利率使人们难以承受。我采访了很多的人，其中有八个人后悔没有用正规的方式从银行里取钱。

另外一件事情也要说一下。今年政策比较严格，以前可以钻空子的地方现在已经没有了。前几年有的平台不用看征信就可以放款，现在已经很难做到了。就连小贷公司也加入了央行征信系统的行列中来。因此不要再抱有侥幸心理去搜索“不看征信”的途径了，把时间用在提高自己的信用上吧。

老周发来的信息我已经回复过了。问他还借过没有，他说没有，实在是还不了了，正在和家人说这件事呢。听起来很让人伤心。其实如果去年他就听了我的建议，早一点止盈的话，也不会到今天这样糟糕的地步了。但是人们就是这样的，不等到黄河干涸才肯罢休，总认为下一次“机会”可以拯救自己。

没有人可以拯救世界。能够帮助到你的，就是你自己理智和自制的能力了。