支付宝能查征信吗？银行经理告诉你里面的门道

上周三下午有一个老客户很着急地给我发来信息询问，在支付宝里可以查询到征信信息吗？他说自己晚上需要把征信报告送到担保公司去审核，但是没有时间去银行取。一看我就很高兴。这位做建材生意的人平时非常聪明，怎么会在这个问题上出错呢？但是我并没有直接回复他，因为这个问题，并不是一句话就可以解决的，“能”和“不能”都不足以应付。这里面有门道，如果不告诉他的话，他会很容易掉进去。

支付宝可以查询到，但是和你想象的不同

可以查询到。但是这里的“能查”和你所理解的不同。人们认为，在支付宝上搜索一下就可以得到详细的带有红色印章的PDF文件。其实你是多此一举了。支付宝是有入口的，并且它是和中国人民银行征信中心官方渠道进行对接的。也就是说，支付宝只是一个“二传手”，把你的申请递交上去。

怎么做呢？说上两句话就可以。在支付宝里输入“个人信用报告”四个字，就会出现很多个小程序。找到带有“中国人民银行征信中心”的那个点击进去进行实名认证、刷脸之后再提交申请。一般来说，在半个小时到二十四小时内就可以得到结果了。这样不是很方便吗？虽然很方便，但是其中的陷阱我已经见过不少了。

支付宝查询征信和个人征信查询的区别

去年有一个叫刘的餐饮小老板来找我办理经营贷款。把征信拿出来看的时候，上面有很多查询记录。当时我就问老刘：“老刘，你最近是不是到处去借网贷了？”满脸无辜地说：“我没有啊，我只是想知道自己的信用怎么样，在支付宝上点了几下。”

最严重的错误就是这个。其实很多人都不清楚，在支付宝里查看一次征信报告就会在上面留下一条“查询记录”。尽管这是本人查询，并且和银行审批查询不一样，但是次数多了也管不了它。老刘那个月一共查了8次。八次。我都看花了眼睛。银行审批系统的对于“本人查询”的容忍度比较高，但是你一个月之内连续查询八次的话，风控系统会认为你是缺钱或者精神出了问题的人，四处借钱。

这件事情让人很烦心吧？本以为可以了解自己的资质如何，但是越查就越糟糕。所以通常我会建议客户每年查一次，心中有底就可以了。没事的时候不要随便点击链接或者进行其他操作。

网上查到的简化版报告，银行会承认吗？

这个问题我已经回答了不下五十余次。其实要看具体情况。通过支付宝查询到的结果大多是简化版的报告或者是叫做“互联网版”的。该类报告的信息很全面，但是它的细致程度和你在人民银行网点机器上打印出的详细版相差很多。简版报告中包含你的所有信用卡信息、所有的贷款信息、是否有逾期以及逾期了多少次等基本信息。但是详细的报告里面，你会看到你每一次还款的具体数额、每一条逾期发生的时间以及你们公司的确切地址和电话号码等等细节内容，在简要版里一般都不会出现。

那么银行会认可吗？根据具体情况来决定。如果只是一般的咨询的话，可以使用简化版来应付一下。可以大致判断出你的负债率是多少以及是否存在连续三次以上逾期的情况这样的硬伤。但是到了审批的时候，大多数银行还是需要看到详细版的。特别是对于房贷和大额经营贷款来说，要提供详细的资料。本行的规定是，金额大于五十万元以上的贷款必须要核实详细的个人信用报告原件。这是死规矩，我也无计可施了。

去年有一位客户通过支付宝查询了自己的征信情况之后非常满意，并且十分高兴地前来办理房贷业务。于是到网点查看详细信息的时候才发现五年之前有一笔助学贷款逾期九十多天。简版上面只有“有逾期”的字样，并没有具体的天数。客户的脸色马上变得很苍白。后来这笔生意失败了，到现在见到我都会绕路而行。

关于查询次数有一个内部的标准，一般的人我不会告诉他们

到此为止，我要说一些行业内的事情了。大家最关心的是什么呢？查询次数多的话会有什么样的后果呢？这件事情各个银行的标准都不同，并且很容易发生变化。上一年度的规定是“最近两个月内不能超过四次”，而本年度初则改为“最近三个月之内不能达到六次”。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，但是政策一直都在调整中。

但是有一个原则是可以通用的：硬查询的影响比较大，而软查询的影响比较小。注意我指的是“影响小”，并不是“没有影响”。如果你在一年之内自己查了二十几次的话，系统还是会给你打低分的。不用问为什么，因为系统的设定就是这样，并且我也无法更改它。

另外一件事情要告诉你的。在支付宝里查询个人征信的时候，有时会出现一些第三方平台的推广信息。比如“您拥有很高的信用分数，可以申请XX万元的额度”。千万不要点击哦！每次点击都会产生一条“贷款审批”的查询记录，这是硬性查询。本来想查一下自己的征信情况，没想到却给自己留下了不好的印象，这就是所谓的血本无归。

在上述情形下不要用支付宝查询

在某些情况下，我不建议你用支付宝来处理。另外就是你申请贷款买房的时候。房贷审核最严格，一般要提供详细的征信报告原件，并且最好是最近的一份，有的银行还会要求近七天之内的。你可以在支付宝里查到一个简化版的结果，在那个时候还要去一趟，为什么要去呢？

还有一种情形是你的征信本身就比较“差”。什么是“花”呢？就是贷款账户多、查询次数多、负债结构混乱。此时你应该请专业的人士来为你进行分析，而不要自己胡乱猜测。简版报告中有很多地方无法看到，你自己也无法得出结论。也可以直接拿着身份证到银行网点打印出详细版，并且让专业的人员帮助你整理一下。

另外一件事情也要说明白。网上的文章很多都是胡言乱语，说支付宝查询征信就会泄露个人隐私。这是没有根据的说法。支付宝这个入口是合法途径，所有的数据都会经过征信中心官方接口进行传输。只要不点击那些五花八门的第三方广告，安全问题就没有了。但是话又说回来，能够少查就少查吧，信息嘛，能不出口就不出声，谁知道哪一天会出现什么问题呢？

那么在支付宝里可以查询到征信信息吗？可以查询。但是查完了之后怎么用、有没有副作用、银行是否认可这些问题才是真正的问题。不要只为了省事而给自己的生活制造麻烦。如果是正式的事情的话，就乖乖地去网点办理吧。

下一次你要去查询征信的时候，请先想想你是为什么要去查呢？如果只是随便看看的话，用支付宝查询一下也可以。如果是真的需要办理的话，就直接拉详版吧，免得到处跑来跑去。