揭秘贷款免审核秒批口子：银行人告诉你背后的真相

上个星期三下午的时候，我在整理季度报表，在柜台上的同事带着一个老人急急忙忙地来到我的办公室门口。大爷叫张某某，今年六十三岁了，以前他是中学教师，手里拿着一张皱巴巴的传单，上面写着“黑户也可以办理、不管征信、当天放款”这几个大字。颤抖着问：“小哥，这是什么？”贷款不需要审核就可以马上批准可靠吗？想把钱存起来给孙子做首付款。拿到之后才发现，年化利率上写的是“费率低至0.99%”，但是加上各种费用之后，总的成本可以达到36%以上。其实就是一种套路贷的包装方式，主要针对急于借钱而又不懂得数学的老年人们下手。

说实话，在银行做了八年的客户经理之后，我每年都会碰到几个因为看了这些广告而上当受骗的客户。有的是因为做生意周转不灵，有的是因为家里发生紧急情况需要治病救人，结果不但没有解决实际问题，反而背上一身债务。这件事让我的心里很不舒服。

号称“秒批”的地方到底是在玩什么花招

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是：正规金融机构并没有真正的“免审核”。我行有预审批白名单这一项评分标准，人们认为这是贷款不需要审核就可以马上批准但是实际上并不是这样的。系统已经按照你的代发工资、社保缴纳、公积金基数、信用卡还款等信息来计算出一个预授信额度了。你在申请的时候，其实就是把这笔钱“取出来了”，审核早就做完了，只不过你不明白罢了。

那么网络上到处都是的广告又该怎么办呢？给我看看：

• 第一种是正规消费金融公司进行的预授信，与银行的逻辑差不多，但是利率一般都在18%-24%，并不算高；第二种就是银行信用卡、贷款等产品，这些产品的风险相对较小，但是收益也较低。
• 第二种是中介公司发布的广告，他们会把你的信息收集起来，并且推送出去给十多家机构，哪一家批准了就抽取佣金，如果没有批准也不会损失什么；
• 第三种是纯粹的诈骗分子，他们会要求你先支付“工本费”、“验资费”、“解冻费”，然后把你甩掉。

去年有一个小餐饮店的老板在某个平台上看到了“无视黑白户、最高五百万”的广告，并且填写了个人信息后被告知可以拿到二十万元贷款，但是需要先支付六千元作为“保证金”。他来找我，我就直接把他的号码给删掉了。批准下来之后还要先给你打个欠条吗？这叫作钓鱼，而不是批款。

贷款秒批口子是存在的吗？内行人知道的一些门道

这个问题要分两部分来回答。秒批存在，但是“免审核”属于营销用语。所谓的“秒批”，其实是由大数据风控来完成的。你所使用的手机运营商的数据、电商消费记录、出行信息以及社交关系网都会被包含到评价体系当中去。有的平台，在你授权的一瞬间就会调动出几百个维度的数据，并且只用几秒钟的时间。

我的一个高中的同学，在两年前做买卖的时候亏本了，征信也出了问题，四处寻找出路。之后他就发现了这样一个规律：每个月的25日到月底这段时间里，一些平台放款的成功率就会提高很多。是什么原因呢？因为业务员为了完成任务。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在月末、季度末和年末的时候，审批都比较宽松。内部人也知道此时风控参数会稍微调整一下，并不会很严格。

还有一个容易被人忽视的地方就是申请途径的不同会导致最后的结果大相径庭。同一种商品，在APP上申请被拒绝了，在线下渠道（如合作经销商、场景方等）申请的话就会被批准。是什么原因呢？由于场景方对某项行为进行了某种程度上的“背书”或者“担保”，所以该笔业务的风险已经转嫁给了其他主体。这件事情我就私下里跟别人说了，但是在公众面前是不会提出来的。

踩到一个就等于喝了半斤酒

到此为止，我要提几点意见了。不要一看到“秒批”就盲目跟风，有的陷阱很坑人。

第一种方式就是砍头息。本来要借10万元，但是只到了8万元，另外两万元是以“服务费”、“咨询费”的名义扣除掉的。你当时是按照10万元本金来还款的，但是实际上的年化利率已经翻了一番。过去比较常见，现在监管部门严格了之后，一些机构把原来的套路换个马甲叫做“会员费”或者“权益包”，套路依旧。

第二条陷阱就是等额本息与先息后本之间的区别。很多人口口声声称的日息万分之三是多少呢？换成年化的收益率为10.95%。但是采用的是等额本息的方式的话，那么实际的资金占用成本就会达到接近于1.8倍的程度，真实的年化利率则会接近于20%左右。人们往往不怎么去计算这些数字，所以很容易就被蒙蔽了。

第三种方式就是多个借款人的陷阱。你在某一个口子上借钱，并且按期还本付息的话，该平台会把你的相关信息“分享”给其他的合作伙伴。于是你会发现自己被很多个平台给授信了。此时你觉得这是件好事情吗？这就是在给你设下圈套。如果你向多家银行借贷的话，那么你的负债就会很高，银行系产品基本上和你没有关系了。我见过最惨的一位客户的网贷总共有17次，每月要还三万多元，月入只有五千五百元，只能通过贷款来维持生活，最终破产。

那么应该怎样选择呢？

如果您的征信情况良好的话，那么可以优先选择银行的消费贷款产品。目前很多银行都开通了线上秒批的功能，利率最低可以做到3.5%，最高的也只有6%-8%。相比起动辄就是百分之二十以上甚至更高的网贷来说要实惠得多。

如果您的征信有瑕疵但是还没有达到被列为黑名单的地步的话，那么就可以尝试使用持卡人消费金融公司的产品了。利率比较高，但是比较规范，并且不会乱收费用。如何辨别是否具有执照呢？到银保监会网站上查询一下，能够查到的就是正规军了。

如果你已经是黑户的话，那么正规途径基本上就没有希望了。此时千万不要病急乱投医，“黑户必下”的说法百分之百都是骗人的或者是高利贷。向亲朋好友借钱、卖掉可以变现的东西要比去找这些漏洞好上很多倍。

我做过很多笔生意，见过很多人因为一时冲动而把原本只需要几千块钱的事情弄成了要上百万的事情。翻车的例子不胜枚举。

在申请之前，要完成以下几件事情

不要傻乎乎地一看到广告就点击，每次点击都会产生一个“贷款审批”的查询记录，在你的征信报告里又增加了一条。查得太多的话，其他的金融机构会觉得你很缺钱、风险很大，所以会拒绝放款。曾经有过一个月内被点二十几次的情况，征信报告上面全部都是查询记录，十分难看。

正确的方法应该是先确定自己可以批多少，再进行精确申请。怎样来判断呢？根据你缴纳的公积金基数以及单位发放工资的情况来决定。一般而言，银行系产品授信额度为月收入的10到20倍左右。公积金基数为8000元的话，批个10-15万元是没有问题的。具体的数字我已经记不清楚了，各个银行的系数也各不相同，但是大体上就是这样的思路。

另外，在申请前要查看一下自己的征信报告。现在的手机可以查询了，并不需要去网点。是否有逾期的情况、负债率是否过高、查询次数多少。心中有数再进行申请的话，通过的可能性就会大大的提高。

最后一句话是：真正的贷款公司从不以“无需审核”为由来欺骗消费者。把门槛放得很低的人，坑就挖得很深。急需资金的时候就是最应该保持冷静的时候。

如果你真的不知道自己的状况应该用什么样的理财产品的话，找一个值得信赖的银行客户经理聊一聊要比在网上海滩上点击各种广告要好得多。我们不收取中介费用，并且不会向你推荐一些杂七杂八的产品，最多也就是业绩的压力之下会推销一下自家的产品，但是绝对不会坑你的。