小额贷款低息新口子，归集五个秒批无面签贷款软件

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。是之前为老客户老陈提供服务时遇到的老陈打来的电话，语气非常着急。他说他在网上看到了一些东西小额贷款的新途径点击广告填写了很多信息之后，并没有收到退款，反而征信也被查询了，现在都急死了。其实这种事情我已经见过很多次了。在支行工作了七八年的我见过太多的人由于不了解里面的情况而把本可以批准的贷款弄糟。其实很多所谓的“新口子”都是旧产品的换个皮而已，有的甚至是坑人的东西。

为什么别人可以找到新的低利率贷款渠道，而你却总被拒之门外呢？

很多人都有一个错误的认识，认为银行审批就是靠缘分或者是和客户经理的关系好一些。不要那么傻。银行是以数据为标准的，我们的审批所依据的是一个非常严格的内部评分表。有一件事情我不该告诉你们，但是今天我还是说了出来：很多银行产品对外宣称的利率范围很宽泛，例如年化4%-10%，实际上系统会按照你“公积金缴纳基数”以及“代发工资行”的情况来确定你的利率档次。

去年有一个做设计的朋友，月入二万多元，现金流很好，但是他的贷款申请总是被拒绝。是什么原因呢？因为要避税，所以工资分成两部分发放，一部分通过公司账户支付给员工，另一部分则以个人名义转到员工账户上。系统只认可公账的部分，并且认为他的收入很不稳定。这件事我到现在还记忆犹新，在那个时候他就拍着桌子懊悔不已地说：“要是早知道就好了。”

你们认为只有征信没有逾期就可以随便贷款吗？当然不是这样的。查询次数也是隐形杀手。我看过的很多征信报告里，并没有出现过逾期的情况，但是最近三个月内被查询了十几次。我们认为这样的客户属于“极度缺钱”的高风险人群，在系统中会被直接排除掉，没有任何机会。因此不要随意点击那些所谓的“测测你的额度”的链接，每次查看都会产生新的查询记录，浪费了很多不必要的资源。

把所谓的“新口子”拆穿：哪些是有利的机会，哪些又是陷阱呢？

市场上流传的小额贷款低利率的新说法主要有两种类型。一种是银行为完成业绩而推出的新品，另一种则是中介机构制造出来的“假口子”。怎样来辨别呢？教你一个笨方法：凡是要求你先付手续费、验资费、解冻费的都是骗子，直接拉黑就可以了。正规的银行贷款，在放款之前一分都没有收取。

那么真正的新口子是什么样的呢？实际上，在每个季度结束或者是年底的时候，为了达到普惠金融的目标，一些银行会稍微降低一下审批通过的比例。也就是说提高通过率，并没有降低风险控制的标准。这件事情并没有直接写出来，但是从行业内的人士角度来看，这就是一种规律。比如说某家国有大行的一个消费贷款产品，在一般情况下审批非常严格，但是到了每年的十二月，如果你在该行有一笔住房按揭贷款的话，那么系统就会自动给你放款的概率就很高了。

前几天有一个小女孩来到我们网点，她说自己申请了一家银行的贷款但是没有通过。我看了一下她的申请是该行的“白名单”产品，但是她所在公司的名字并不在白名单上。该类产品虽然利率较低，但是只对某些单位有效果，例如公务员、事业单位和大中型企业等。你是做私企的人能参加这样的活动吗？就是没有弄清楚产品的逻辑就盲目地去申请。也就是说选择正确的产品要比寻找新的销售渠道重要得多。

申请低息小贷的时候要注意以下几点

既然已经知道原理了，那么具体的实施方法是什么呢？给各位提供几个建议，这是我们在内部培训中会提到的内容。在申请贷款之前把“借贷比”降低一些。什么是借贷比呢？也就是你的信用卡已经使用的金额和总的额度之间的比例。如果使用多张信用卡进行消费并且全部透支的话，系统就会认为你的资金链条很紧张，可能会出现断裂的情况。

最好的情况就是把信用卡的使用频率保持在七成以内，这是大多数银行风控所设下的一个隐形底线。另外申请的时间也很重要。尽管系统可以实现自动审批，但是有时需要人工补充资料、打电话进行核实，在工作日里完成审核的概率更大一些。不要等到半夜里喝了酒之后才想起自己缺少资金再去申请，因为此时系统的风控策略会更加严格，并且你也会更容易地出错。

填写表格也是有门道的。例如居住地址要填写得详细一些，并且最好是与征信报告上的居住地相吻合。工作单位的电话必须由人来接。我们在进行电力审核时，如果打了两遍电话都没有人接听，或者是接电话的人支支吾吾地说不清楚你所在的部门的话，那么这笔订单基本上就会黄了。不要认为这样的事情发生的几率很小，每年都有大量的申请者因为电话核实不合格而被拒绝贷款，占比达到20%左右。

不要被广告中所说的“日息”所迷惑

很多广告都声称“日息万分之二”，听上去是不是挺划算的呢？计算一下就会发现，万分之二是按天来计算的，一年就是7.3%，还没有考虑复利的因素。再加上手续费和砍头息的话，年化利率就有可能达到15%以上了。真正意义上的低息贷款是银行信用贷款，目前很多大行可以做到年化3.5%-4.5%左右。这是正规的低息渠道，但是由于大多数人不符合条件或者不知道如何办理而无法使用。

之前有一个做小本生意的老板，征信上有瑕疵但是不严重。听了中介的话之后就去申请“网贷退息退费”，导致自己的账户出现异常情况，并且被银行列入黑名单。这样的胡闹行为很让人头疼。如果征信出了问题的话，最有效的方法就是默默修复征信，在接下来的六个月里不能有任何新的贷款或者信用卡申请行为发生，并且不能点击任何一个测试额度的链接来查看自己是否有足够的信用额度。

选择的时候心中有数

经过上面的分析之后，我们可以得出结论：怎样才能找到一个合适的低息贷款呢？第一优先级就是你工资发放的那家银行或者是房贷银行。这些银行掌握的数据最多、授信意愿最强、利息也最低。第二种方式为四大行的线上消费贷款类产品，利率公开，并且不存在任何隐形费用。第三种选择就是城商行或者农商行的一些特殊的产品了，因为它们为了争夺客户，在某些时候会有一定的优惠政策。

小贷公司和网贷平台等没有知名度的机构就不要接触了。除了利率过高之外，在出现逾期之后还会采取各种手段来催收，让人觉得非常恐怖。并且这些借款信息上征信系统后，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行在查看你的征信报告时就会格外小心，并且有可能直接拒绝放款。为了几万元钱而把未来的道路都给堵死了，值不值得呢？

见过很多资质不错的人都因为不懂行情而被中介骗得一干二净的情况。有的人在银行有低利率的产品可以选择，但是却选择去借高利贷，结果多出了好几千元的利息。每当我见到这样的客户时都会为他们感到难过。这条河流很宽，信息差距很大就会造成经济损失。

所以下一次遇到“小额贷款低息新口子”的时候不要急于点击，先想想自己的征信最近被查询过多少次？我的负债情况怎么样？我可以向银行申请合法的产品吗？想明白上面提到的问题之后就可以避免掉90%的坑了。不能总是想着走捷径，贷款这种事情，从来都是锦上添花，并不是雪中送炭。

如果你现在正在考虑要向银行申请一笔贷款的话，在此之前最好到附近的银行网点打印出一份详细的个人信用报告，并且找一个值得信赖的客户经理进行面对面交流。网上信息真假莫辨，而政策本身又具有很强的时间性特征，今年与去年、上周和本周之间都有可能出现变化。不如在网上海捞虚鱼，倒不如请个专业人士来帮忙解决比较好，免得到时还要花冤枉钱去弥补损失。