银行信用卡欠钱说要上门催收？别慌，十有八九是套路

上星期三晚上十一点左右的时候，我在床上准备要睡覺的時候，我的手機上出現了一條來自微信的消息。发出信息的人是做电商的一个小弟弟，1993年出生的，平时很机智一个人，这时候就连语音都说不清楚：“哥！”求救电话打来的时候，我正在卫生间里洗漱。刚才有一个自称是银行委托人的打电话过来告诉我银行信用卡欠款的人说要去家里来催债，明天早上十点钟我就要去公司的了，他还说我要被控告为恶意透支，并且已经准备去报警了，我现在脑袋里嗡嗡作响的，怎么办呢？

我听了之后叹了一口气，点了一支烟，回复他说：“先睡吧，如果真的有谁去了的话，我就给你赔一万块钱。”

说实话，这件事情每年都会发生八次左右。也就是催收常用的套路话术，用来恐吓没有经验的新手。如果你真的相信的话，那么明天就可以请个假躲到外面去，或者四处借点钱来填补这个缺口，那样才是栽跟头。

信用卡逾期之后会有人来家里催债吗？

给大家一个安心的理由。我曾在银行工作了八年的时间，在这里由一名普通柜员晋升为对公客户的主管，并且之后我又独立创业做起贷款经纪人，所办理过的业务不下万笔。按照我的看法，市场上绝大多数所谓的“上门”都是一些虚无缥缈的东西。

那么我是怎么有把握这么说的呢？

上门催收的事情是谁承担的成本呢？银行或者催收公司的人从广州到你的三线四线城市去催收，往返机票、住宿加上人工费的话，最少也要两千三百元左右。你银行卡上一共只有两万元左右的钱了，即使把钱都追回来，这些钱也不够支付成本的。资本家从来不做亏本的事儿，他们的计算能力要比任何人强得多。

那么什么才是真的呢？

金额很大，例如一家银行欠款达到五万元以上，并且已经失联三个月以上，在这样的情况下上门的可能性存在，但是也很可能只是走过场、拍照留底，以证明“我已经找过你了”，然后回去交差。

催收的人说是来家里收钱的，但是他们到底想要干什么呢？

攻击心理战术。

催收员的提成和回款率是挂钩在一起的。月底、季度末的时候，他们也会有业绩的压力。不接电话或者接了之后说没有钱的话，他们就没有办法了，只好用大招来恐吓你。以你的“面子”为由，在“法律”的面前表现出无知，并且造成一种恐慌的情绪。

用户老周是一名做餐饮行业的老板，在去年的时候因为疫情导致的资金链断裂而产生了10多万元的信用卡债务。催收人给老周发信息说要去他的家乡村子里挂横幅，并且要到他孩子的学校里闹事。老周当时吓坏了，差一点就把店铺转让出去用来还款。之后我把所有的短信都截图下来并保存好，并告诉对方这是暴力催债的行为，是违法的。老周半信半疑地去了，但是到现在已经两年多过去了，也没有人来他村子里拉横幅。

这些人很会算计。他们明白大多数人都比较注重面子，特别是做买卖的人，最害怕的是别人知道自己欠债。一说出“上门”两个字，很多人都会立刻变得胆小起来，即使要去借钱也会先把信用卡上的钱还掉。这就是他们的真正意图。

接到这样的电话应该采取怎样的态度呢？

不可以躲避。

很多人的手机一听到有上门的事情就会马上把手机调成静音模式，并且不回任何电话。这就正好落入了他们设下的陷阱之中。在银行系统的评分标准当中，“失联”属于一个比较严重的问题。如果被判为失联的话，那么你所涉及的案子将会很快地被转交给法律事务部，并且还会正式立案起诉。

正确的方法如下：

• 打电话的时候态度要好，但是不能降低自己的标准。
• 把你的困难告诉对方，并且不说“不还”，而说“目前我遇到一些问题，但是我很愿意还款”。
• 全程录音，在对方出现侮辱或者威胁的话的时候就直接挂掉，并且向银行官方进行举报。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且数额不大，但是因为被催收人员恐吓过之后就一直躲避着接听电话。之后我让其自己去跟银行客服沟通，把事情说清楚，并且申请了停息挂账的方式分期还款，虽然征信还是会受到影响，但是至少不用再担心会被起诉了。

逾期之后最害怕的就是上门催收了

掏心窝子地说一句，银行信用卡欠款被催收的事情最多就是给你丢点脸面了，但是有的行为却是会让你无计可施的。

最不好的就是用贷款来偿还贷款了。

很多人为避免被催收人员骚扰、保护自己的“好名声”，就去向网贷平台借款来填补信用卡上的缺口，或者是找一些没有资质的中介机构进行所谓的“债务重组”。这就是饮鸩止渴。网贷的利率非常高，有的甚至达到年化24%，你拆东墙补西墙，到最后债务就会像滚雪球一样越来越大。

我遇到过很多类似的情况。开始时只是一张三千元的信用卡透支了三万元，认为数额不大，于是用网贷来偿还信用卡债务，三个月之后就变成八万元，半年之后更是达到了二十万元。到时候别说上门催收了，你想破产都很难。

上门催收的一些冷知识

这块可以讲一些网络上找不到的内容。

银行对于催收外包公司的考核中有一个指标叫做“合规率”。催收人员在外访时出现辱骂、打人、骚扰他人等情况的话，银行就会受到监管部门的处罚并被罚款。因此，正规的上门催收其实很温柔，就是核实下你住的地方，拍张照片就走了。

另外一件事情的具体数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：银行对逾期客户进行分层管理，M0（逾期1-29天）与M3（逾期90天以上）的处置方法不同。M0阶段基本上都是银行内部人员打来的电话来提醒客户，语气都很不错；而到M3的时候，则会交给外包催收公司去处理。因此如果接到的电话声音很凶的话，那么基本上就可以判断出这是外包公司的电话，并不是银行官方打来的。

另外各个城市银行分理处的执行力度也各不相同。我对华东地区的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了，但是大致的思路应该是一样的。一线城市的管理比较严格，三、四线城市的催收有时也会出现一些问题，但是这几年来打黑力度很大，所以这些问题都得到了控制。

其实欠债还钱是天经地义的事情，并不是说你就会因此而失眠。发生事情的时候要保持冷静，不要让别人牵着你的鼻子走。如果真的还不起的话，就主动和银行沟通一下吧，要比躲着好很多。

上回提到的小弟弟，在第二天的时候就没有人去他的公司了。他说催收的人中午又给他打了电话，说是“临时有事”，过几天再过来吧，这是胡说八道。

如果你接到这样的电话也不要惊慌，把心里的话说出来。该吃的时候就去吃，该喝的时候就去喝，有时间想想怎样才能多赚钱才对得起自己。