微信小额借款口子：我踩过的坑，你别再跳了

2019年的冬天至今我还记得很清楚，那时候生意周转不灵，需要准备两万元来进货，四处借钱的时候，有个人把一堆东西推到了我的面前微信小额度贷款入口。我也是病急乱投医，见到“秒下款”、“不查征信”的字样就不走了，那么结果怎么样呢？没有借到多少钱，但是却花费了两千元的“会员费”、“解冻费”，而且征信也被搞坏了。近几年来我自己也摸爬滚打了，把里面的事情研究得一清二楚，今天就和大家分享一下这些漏洞到底是什么样的。

号称“秒批”的小贷公司可信不

说实话，在市场上90%以上打得很响的弹窗广告的平台都是不可靠的。当时我在一个叫作“内部渠道”的地方申请了一个VIP号，并且对方保证只要交299块钱就可以百分之百地拿到贷款。其实我当时是冲动之下才答应下来的。那么最后的结果是什么呢？支付完毕后，系统告诉我我的“信用分不够”，需要另外付五百块购买一个叫做“信用修复套餐”的东西。这就是典型的杀猪盘啊！正规的借贷平台怎么会要求借款人先付款呢？

后来我才知道，这些平台正是利用了我们急需资金的心理来赚钱的。你越是着急，他们就越会宰你。其实他们是不放贷的，只是骗取你的会员费和服务费而已。等到你想退的时候已经来不及了吗？没有可能被客服拉黑的情况。

微信上小额度贷款的功能有什么猫腻

很多人的想法就是微信上的东西都是正规的，这种想法很幼稚。微信只是一种工具，在上面挂的各种各样的链接也很多。我的一个朋友老张，在去年的朋友圈里看到了一条关于微信官方合作的小额贷款的信息，说利率很低。老张点了进去填写资料之后又发生了什么事呢？虽然有下款，但是拿到的钱却要扣除20%的服务费，也就是借一万元只能得到八千元，而且还要按照一万元来还。这不是借钱而是抢钱。

“砍头息”在行业内很普遍。他们不能直接收取高额利息，所以就把放贷的钱少给一些。合同上写的是1万元，但是你的银行卡里只有8000元，另外2000块钱不知道去哪里了。你可以向客服询问，他们会说这是“渠道费”或者是“风险控制费”。这件事情闹到了监管部门也无能为力的地步，因为你当初没有仔细看清楚合同上的条款啊！

什么样的微信小贷可以放款

踩了很多坑之后，我也有了一些自己的体会。真正的正规渠道通常会有一些共通的特点：第一，在放款之前不会向你收取任何费用；第二，利息以及各种费用都明明白白地列出来，并且年化利率也十分清晰可见；第三，拥有合法的金融牌照，并非一些没有资质的小贷公司。

我目前用得最多的就是这几个大的平台了，比如说微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条等等。尽管利率不是最低的，但是也不会亏待你。微粒贷可以在微信支付页面上直接使用，并不需要另外安装一个应用程序。借呗属于蚂蚁金服旗下的产品，在支付宝中可以找到；而金条则属于京东金融的产品，在京东金融平台上可以购买到。都是有牌照的公司，受到监管部门的限制，不能胡作非为。

一些朋友可能会说，“这些大的平台我都没有办法借到钱了，那该怎么办呢？”不要着急，后面我会告诉你怎样提高自己的资质，使这些平台愿意向你贷款。不能因为借不到钱就去接触那些不正规的小平台，那样只会把自己送进火坑里。

怎样来辨别真假的借款平台

分辨一个平台是否是坑的方法有很多。第一种方法就是看该平台是否有官方的应用程序，在微信上只有链接而没有正式的应用程序的话，那么基本上就可以把它拉黑了。第二种方式就是查看利率是如何显示出来的，正规的平台会把年化利率直接标出来，而那些只说“日息万分之几”而不进行换算为年利率的，则很有可能有问题。第三步就是搜索该平台名称加上“骗”这两个字，看是否有消费者维权的情况出现，如果有大量的投诉信息被找到的话，你还会继续接触它吗？

之前有一个朋友在做装修生意，并且急需资金，在“速贷宝”上贷款了3万元。最后还款时才发现除了本金和利息之外还有许多不明原因产生的费用：账户管理费、信息咨询费、风险保障金等等加起来的话年化率可以达到六七十个百分点。这个小伙子之后又还了一段时间但是仍然没有按时还款，于是就出现了逾期的情况，征信也全部被毁掉了。到今天为止我还为他感到遗憾，如果当时再小心一点的话，怎么会落到今天这种地步呢？

小额借款申请被拒绝的原因是什么

很多人的征信都没有问题，但是为什么还会被拒绝呢？这里面有很多门道。我的一个朋友，在银行做风控的时候私下里告诉我，审批系统不仅仅会看你的征信情况，还会看你的一些行为数据。比如说你在什么时候申请贷款比较频繁，你提供的联系方式是不是很固定，你的手机上装了多少个借贷软件等等都会对审批的结果产生影响。

还有一件很多人都不知道的事情是：频繁申请会被系统认为是“饥渴用户”。是什么意思呢？也就是说你申请的数量越多，系统就越会认为你是缺钱的人，风险也就越大。因此正确的方法应该是先弄明白自己所拥有的资质适合哪一个平台，在确定好目标之后再去申请，并不是盲目地去各个地方乱撞。

另外，申请表的填写也需要注意一些问题。有人为了增加通过的可能性，在收入这一项上填写得比较高。这件事情千万不能做。现在的大数据都已经联网了，你的社保、公积金、纳税记录等等都可以被查询到。如果你填报的收入与上面的数据不符的话，就很容易被判为“信息作假”，从而被淘汰出局。如实填写个人信息会比较容易通过审核。

借了钱之后怎样还才能够不亏呢

借款之后如何归还也是一门学问。有的平台的还款方式很刁钻，默认选择“分期付款”，表面上每个月的压力不大，但是实际上利率很高。我曾经计算过一笔账，借出一万元按月等额本息偿还的话，一些平台最后需要还上一万三千多元。这个利率要比信用卡透支的时候还要高得多。

我的意见是能够全额偿还的话就全额偿还，可以提前偿还的话就提前偿还。但是要小心一些平台在提前还款的时候收取违约金，在借款前一定要看清这些条款。去年我在一个平台上借了五千元，原计划要早点把钱还掉，但是后来才发现如果提前还款的话需要支付剩余本金百分之三的违约金。该规定隐藏于一个非常不显眼的地方，如果不是我认真的查看过合同的话，很有可能会被坑到。

另外一点是不能用贷款来偿还贷款。见过很多人，在一个平台上借钱，在另一个平台上还钱，结果欠下的债务越来越多，最终无法偿还。这件事情一发端就很难收拾了。如果出现还款困难的情况，请主动和平台进行沟通延期还款，并不要再去借高利贷来填补缺口。协商这件事很不容易，但是也不会使事情变得更糟糕。

写到最后

说这么多的意思就是：借钱这件事儿，越慢越好，不能走错路。号称“秒批”、“无征信查询”、“黑户也能贷款”的微信小贷口子中，十个人里面有九个都是陷阱，剩下的一个人可能会更危险一些。如果真的需要钱的话，首先应该考虑的是从银行、信用卡或者是正规的大平台上借贷，不要因为一时冲动而把人往火坑里赶。

我现在回过头来想一想2019年的那些智商税，仍然感觉很心疼。但是要说的话，如果不是那次栽了跟头的话，到现在我还糊里糊涂地被别人收割着呢。借钱很容易，但是还钱就很难了，在每一份合同、每一笔交易之前都要问自己一句：“这笔钱我到底能不能还上？”