网上借款平台哪些不上征信的？我采访了30个人，真相扎心了

上个冬天，在城西一家咖啡店遇见一个叫周的年轻人，今年二十八岁，从事设计工作。

他把手机递过来给我看，上面密密麻麻地写着各种借款APP的名字，一共17个。

一共欠了多少呢？自己也说不清楚，大约是十二三万元的样子。最可怕的就是他说：“我原以为这些都不会被记入征信系统，但是当我查看报告的时候才发现。”

这个故事后来被我写入了报道当中，并且也使我下定了决心去弄明白哪些网络借贷平台不上传到征信系统——这比我想像中的要困难得多。

声称“不查征信”的又是怎么回事呢？

结论就是目前完全不上传到征信系统的几乎没有了。

几年前也是有的。那时候监管跟不上，一众P2P平台和现金贷公司肆意妄为，借钱的人还不起账单就只能被催收人员骚扰，征信记录一片空白。

但是现在呢？没有希望了。

从2020年开始，监管部门对互联网金融进行了大力整顿，大部分平台都已经接入了央行征信系统。仍然在宣扬“不查征信”的，或者是虚假宣传，或者就是违法的平台。

你敢借吗？

我曾经采访过一位做小贷中介的老陈，他说：“目前市场上敢于声称完全不查征信的公司，或者是高利贷、或者是套路贷。”正规军队里没有人会做出这样的许诺。

哪些借款平台不会留下不良信用记录呢？分成三种情况来说明

该问题不能一概而论，我把所了解到的情况分为三种类型，请你进行比较。

第一种是合法的消费金融公司。

马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等都会被纳入到征信系统当中去。不要相信销售人员的话，签订合同时要明确放款方为持牌金融机构，并且在征信报告上有相应的记录。

第二种是互联网大平台上的借贷业务。

借呗、花呗、微粒贷、京东白条、美团借钱等都会被记入到个人信用报告中去。花呗之前不支持，从2021年才开始逐渐接入，目前新注册用户的大部分都已经开通了。老用户有的还没有安装好，但是这个过渡期已经结束很久了。

第三种就是不上传到征信系统的了。

这部分我要说明的是，并非没有，但是有的额度很低或者利率非常高。

去年我去采访了一个叫做阿辉的人，他从一个不知名的平台上借了三千块钱，七天之后要还两百块利息。这样的平台是不上征信系统的——因为它本身就是非法的行为，所以也不敢把信息上报到征信系统里去。

那么借钱的原因是什么呢？

“不上征信”不要相信，坑比你想的要严重

说实话，很多人都找不到可以用来做信用记录的地方，我都能理解——想要借点钱用，但是又担心会影响到将来买房子、买车的事情。

这个观点我可以接受，但是后果很严重。

我曾经采访过的一个案例至今我还记忆犹新。小林姑娘为了保住自己的信用记录，特意去了一些“不上传到征信系统”的小平台借钱，总共借了八次。

结果呢？

虽然没有花费任何费用去进行征信查询，但是八个平台的利息加在一起，她已经无法偿还了。最后把通讯录公布出去，并且用PS技术来催债，连工作都没有了。

她说：“如果早知道这样的话，我就不用来这儿了，直接到银行贷款好了。”

这就是我要表达的意思——哪些网络借贷平台不上传到征信系统该问题本身就是一种误导。不上征信，并不意味着没有代价，代价会更加严重。

从业者的内部消息

老周是某消费金融公司以前的风控负责人，经过三个人的关系网我才见到了他。

他说了行业里的一些秘密，比如说有很多平台都声称自己不查征信，其实是在做文字游戏。

一些平台不接入央行征信系统，但是接入了百行征信、朴道征信等商业征信机构。你以后向银行申请贷款的时候，银行查不到吗？仍然可以查询到。

喝了一口茶之后他又加了一句：“另外一些，则是由平台之外的合作银行或者信托发放的贷款，这样的情况百分之百会被记入个人信用报告。”

如果要借到钱的话，我给出的意见如下

第一、不要故意去寻找没有信用记录的情况。

你越是想要避开征信的问题，就越容易陷入其中。正规的平台和正规的借款，上征信反而是一件好事情——因为这说明该平台是合法合规的，并且受到监管部门的监督，在出现问题的时候可以找到申诉途径。

第二，在借之前要自己打印一份征信报告。

现在的手机上可以查询到，在云闪付APP中也有相应的入口。查看一下自己的负债状况以及查询了多少次，心中有底。

第三种就是计算出实际的利息率。

很多平台宣称的日息万三万五，实际上的年化率会达到20%以上。不要被“日息”所迷惑，把日息转换为年利率之后再进行比较。

第四点就是控制借款的金融机构的数量。

征信上“贷款审批”的查询记录，在两年之内都可以看到。如果一个月之内被查了很多次的话，银行就会认为你是特别缺钱的人了，那么之后的贷款申请就有可能会被拒绝。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个月之内不能超过三次查询次数，三个月之内不能超过六次查询次数。不同的银行有不同的标准，但是越少越好。

一些错误的观点，我要加以修正

很多人认为，把网贷还清之后，征信记录就会消失。

错。

还完款之后，账单上的信息要保存五年。从你把钱还上那一天起计算，五年以后就会自动消失。

有人认为没有上征信的网贷也可以不用还。

更错。

不上征信也一样有法律效力。即使不使用央行征信，也可以向法院提起诉讼。到时候判决书出来了之后，还是会对你造成影响，并且会更加严重一些。

那么对于非法的高利贷和套路贷又该如何处理呢？

超过法律规定上限部分的利息是可以不用偿还的。但是本金以及合法利息，法院还是可以要求追回的。

别傻了，欠债还钱是天经地义的事情。想要通过“不上传征信”来躲避债务的话，那么最终受损失的就是自己。

最后的实话

做这么多年的调查了，见到了很多因为网贷而受骗的人。

他们的共同之处就是开始的时候都以为“借点东西用一下就好了”。

那么接下来会发生什么呢？借债还债，越借越多，到征信都花完了还不上时才后悔。

所以与其问哪些网络借贷平台不上传到征信系统那么可以这样提问：这钱是不是一定要借来的呢？

如果是紧急情况的话，可以先向亲朋好友借钱来解决，利息的话就请他们吃顿饭吧。

如果是消费的话，首先要问一下自己是否符合条件。

这句话不好听，但是比以后拍大腿要好一些。