征信花了能下款的口子真的存在吗？我亲测后说点实话

去年冬天的时候，我的发小老张差一点就被逼得走投鼠蹊了。

做生意亏损了四十几万，信用卡已经透支到极限了，还有三条网贷逾期记录，在查看自己的征信报告的时候发现上面全部都是红色的。半夜里给我打来电话的人，说话都开始发抖了，问我要不要有那样的可以用来贷款的地方可以借用5万元来周转一下，其他的利息都可以接受。

当时我听了之后心里很害怕。

诚然，在年轻的时候我也犯过错误，留下了一些不良记录在自己的信用报告里。但是经过踩过的坑和交过的学费之后，已经可以写出一本书了。老张这样的情况，我是很了解的——急病乱投医，最容易被当作韭菜来割。

所谓“内线”、“必中”的说法可信吗？

以下内容可能会冒犯到一些人，请注意：网上的所谓“黑户必下”、“无视征信”的广告中，有90%以上都是骗人的。

之前加入了一些所谓“贷款交流群”的地方，在那里每天都有人发布各种各样的信息，比如“花出去的钱可以拿到贷款，有下款保证，不成功还可以退回来”。看上去很吸引人是吧？其实基本上都是这样：或者是先向你收取几百元的“包装费”或“会员费”，然后把你的账号拉黑；或者是把你介绍给一些非常高的利息的高利贷公司，借一万元只能拿到七千元，七天后就要还清。

这样的问题可以回答吗？

我的一个远房表弟去年就相信了这样的广告，向别人借了五千元“714高炮”，结果变成了欠下三万多元还没有还清。催收电话打到了他的所有联系人那里，就连八十岁老母亲也接到了辱骂的电话。到现在我还记得他当时的懊悔之情，如果当初知道了会这样，那么他就应该去送外卖来偿还债务。

那么真正可以用来贷款的“花出去还能还”的东西又是什么呢？并不是所有的平台都是不光彩的，在正规机构中对于征信的要求比较低的产品。

那么征信花的人又可以从哪里借钱呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一些我自己亲身经历过的可行的方法。

第一种就是抵押贷款。我的邻居老周是个做装修生意的人，去年因为资金链断裂了，被查了20多次征信记录，正规银行贷款根本不可能成功。但是他的名下有一辆已经开过五年之久的SUV，在最后的时候找到了一家可以进行车辆抵押的公司，并且把车子押了进去借到了八万元。利率高于银行，但是月息在1.5%上下，仍然属于可以接受的程度。主要是看中的是车本身，征信稍微差一点也可以谈。

有了财产之后，人的脊梁就会挺起来。

第二种方式就是担保贷款。这条路子以前我没有怎么注意过，但是最近有个在担保公司工作的朋友跟我说，在一些地方性担保机构里，只要能找得到一个当地的公务员或者事业单位人员为你作担保，即使你的征信记录有点问题也可以被批准放款。当然这要看你的人脉是否够强、对方愿不愿意承担这样的风险了。

第三种就是消费金融公司发行的产品了。要看具体情况，各个城市的政策可能会有所不同，我只是说一下我知道的情况。马上消费、招联金融等持牌金融机构对于征信的要求要比银行低一些。但是要注意，“高”和“无门槛”是不一样的。“高”是指有一定的要求，“无门槛”则没有限制。

申请的时候有没有什么小技巧呢？

我的一个做贷款中介的朋友私下里告诉我，很多人的贷款申请被拒绝并不是因为自己的征信问题，而是由于申请的方式不对。比如你在一个月之内在十几家平台上点了申请，征信查询记录很长，风控看到之后就会觉得你是“极度缺钱”，于是就直接拒绝了。

正确的方法就是：首先查询一下自己征信报告的情况，弄清其中有哪些硬伤、哪些是小瑕疵。再选择两到三个产品进行申请，不要像无头苍蝇一样胡乱撞来撞去。这件事情不能急于求成。

还有一个小地方大家可能并不知道，在申请的时候也有一定的要求。一般而言，在月初或者季度初的时候，金融机构的放款额度比较充裕，审批也会稍微宽松一些。月底、年末的时候，资金紧张，所以审核就会很严格。但是这并不是绝对的，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

花掉可以贷款的钱会有什么风险呢？

说到这儿我就不高兴了。

市场上有很多声称可以帮助征信花的人去贷款的中介机构，其实大部分都是利用信息不对称来赚钱的。收取你的几千元的服务费，就是把你们推向可以自己申请的平台。下款就算他们的功劳了，不下款就会找各种借口推脱，并且不退还服务费。

更加不好的是，有的中介教你怎么“美化材料”——把工作单位说成是国企，把收入夸大一些，把联系方式编造出来。不要自作聪明地去玩这些小把戏，风控系统的识别能力很强。如果被认定为“欺诈申请”，那么之后想要通过正常的途径来解决问题就会很难了。

之前差一点就被一个中介给骗了，好在关键时刻我还是多留了一点心眼，去查询了一下这家公司的情况，结果发现它才成立三个月左右的时间，并且还是个空壳公司。拍大腿庆幸没有缴纳三千元“材料费”。

另外一种风险就是“AB贷”。有人会和你联系说可以给你放款，但是要找一个有良好信用记录的朋友来帮你“过账”或者充当你的“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？用你朋友的名字去借钱，把钱借给对方使用，债务由你朋友承担。如果你不能按时还款的话，你的朋友们就会很惨了。这样的事情我已经见过很多次了，而最终因为这件事而反目的朋友也不少。

我的建议

说这么多的话，可能会有人认为我是在浇冷水。但是这是事实。

真正靠谱的可以用来贷款的地方虽然有，但是绝对不会像广告所说的那样多或者容易。并且利率、额度和期限都很难与优质的客户相比。你的征信已经花掉了，那么你就只能接受这样一个事实：你现在属于高危人群，没有人愿意借给你钱。

我的建议是：首先不要急于去借钱来偿还之前的债务，要先把手中的钱有多少、每个月需要还款多少以及自己的收入可以覆盖多少都计算出来。第二，如果是必须要借的话，那么就选择有抵押品的产品吧，利率比较低、额度大而且通过率也很高。第三种就是不收取任何费用或者利息高于法律规定上限的非法放贷机构。

另外一件事情要说明的是：我之前所说的那些内容只适用于征信“花”的情况，即查询次数多、负债重、存在一些轻微逾期但是并不严重的用户。如果已经被列入失信被执行人名单中去的话，或者是出现了严重的呆账、坏账问题的话，那么基本上所有的正常途径都无法实现了，不要被别人骗了。

老张之后是怎么处理的呢？把老家的房子卖掉之后就还了一部分欠款，并且剩下的钱向亲戚朋友借来用作周转。虽然没有了房子，但是也没有掉入高利贷的陷阱中。他说如果真的相信了那些“必有漏洞”的广告的话，那么现在的人恐怕都已经废掉了。

因此，在下一次遇到“征信花也可以贷款”的宣传时，请问一下自己：他们想要得到的是什么呢？为了你的信用不好吗？是为了让你着急的时候容易被宰吗？