最近有没有黑白通吃的口子？我潜伏三个月挖到的真相

上个月有一位叫周的读者打来电话，说话都开始发抖了。

他在外地上班的时候，去年就垫付了二百多万元给甲方公司，但是甲方一直没有支付款项。工人工资要发放出去，材料商催讨货款，他就忙得团团转。从征信报告中可以看到有五六个逾期记录，并且还有一次代偿的情况。问记者：记者同志，你们的消息很灵通，最近有没有可以黑吃白的机会？只要有贷款就可以，不管利率多高我都愿意接受。“

其实我已经听到了很多关于这件事的消息了。

过去的三年里，我采访了四十余位像老周一样的借款者，并且接触到很多放贷公司以及中间人。每当我被问到类似的问题时，我的心里都会感到一阵紧张。并不是不愿意帮忙，而是因为这个市场的混乱程度太大了，以至于很多人都在病急乱投医的时候把窟窿越捅越大。

所谓“黑白通吃”是什么意思

不要马上批评我讲话不好。

很多人都在寻找“口子”，也就是找一个既不要求看征信记录，也不要求看负债情况，更不用说要看是否有逾期记录的地方。其实这样的东西存在吗？是有的。但是到你的时候了吗？

去年我去采访了一个做了三年催收的小哥，他说：“真正的‘黑白通吃’的钱，要么是利滚利让你还不起，要么就是把你当成洗黑钱的工具。”正规公司不会傻到这种地步，风控模型已经运行了很长时间了，比你的丈母娘查户口还要严格。"

其实市场上流传的各种“口子”，大多数都是镰刀。

你想想，别人放贷是为挣钱，并不是来做善事的。你的征信烂得一团糟，但是还款能力却很突出，为什么要把钱给到你呢？就是说你在电话里说“我一定还会”的意思吗？

号称“黑户也能贷款”的渠道最后怎么样了

我手上有一个案子，到现在我还记得很清楚。

2022年的秋天，有一个叫做小吴的人通过朋友的引荐找到了一个“专门做黑户”的中间人。对方拍着胸脯说，给3000块钱“包装费”，就可以拿到20万元。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱，三千元打水漂了，对方把他也拉黑了。

这还算轻的。

另外一种套路就是比较坑爹。上个月有一位做餐饮生意的女老板因为资金周转的问题而着急。有人给她的一个“私人放贷”的人介绍过，说可以不要求有无信用记录，每月收取2%的利息。向别人借钱，并且签订了各种各样的协议。后来才知道，在合同中存在“服务费”、“手续费”、“保证金”，最后拿到的钱只有十一万元，但是还要按照十五万元本金加上利息来偿还。

这件事情闹到派出所了，但是也没有全部要回来。

你说冤不冤？

有没有比较可靠的一些“灰色地带”的产品

这件事情我是要实事求是地讲的。

完全“黑白通吃”的正规产品很少见。但是——请注意这里有一个但是——部分产品的风险控制机制要比银行更加灵活，对于征信的要求也没有那么严格。

例如部分消费金融公司的产品或者是持牌的小额贷款公司。他们会查看你的征信情况，但是更加重视的是你是否有还款的能力证明。如果你有稳定的社会保险和住房公积金，或者有明确的经营收入流水的话，即使在征信上出现了一次或几次逾期的情况也还可以进行协商。

我最近采访了一位消金公司风控部的负责人，他说：“我们并不是不给黑户贷款，而是无法做到真正的黑户。”对于有逾期但是已经还清或者逾期金额较小的客户我们会进行个案讨论。"

就是说你要证明的是你现在有能力还款，并不是以前没有还过。

另外一种就是抵押产品了。你有房子和车子的话，即使征信不好一些银行也会接受你的申请。因为真的没有钱了，所以可以处理自己的财产。但是其中有很多陷阱，比如评估费、公证费、GPS安装费等等各种各样的费用加在一起之后，要比你想象中的要高很多。

征信花掉了，那怎么办

不要那么傻，在寻找“口子”的同时把事情弄明白。

我见过很多人的例子，他们的征信本来还可以被挽救过来，但是他们自己却胡乱操作，结果反而变成了黑名单用户。怎么做呢？给出一些实际的意见。

• 先做一个详细的征信报告来查看一下哪里出了问题：逾期次数多吗？负债率是多少呢？查询的信息很多吗？对于不同的问题，解决问题的方法也各不相同。
• 逾期记录在五年的期限之后就会自行消失，并不会马上出现。但是如果有未还清的逾期的话，就赶快解决吧，否则任何方法都无法帮助你了。
• 查询次数很多的话就老实“养”上半年吧。最近不要点击任何网贷链接、不要申请新的信用卡，使自己的征信报告中没有新的贷款和信用卡出现。
• 有稳定的收入但是没有社保和公积金的话，可以要求公司进行补缴，也可以找到愿意接受银行流水作为证明的单位。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，所以很多机构对于“征信修复”的检查很严格。声称可以帮人“洗白”征信的中介机构中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个大概率也在路上了。

中介是不会告诉你其中的秘密的

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。

很多贷款中介所推荐的产品，并不是最符合你需求的，而是为了获取更高的佣金而选择的。这条河流很深，有的商品即使自己到官方渠道申请也可以拿到手，但是中介却要你通过“特殊渠道”才能获得，并且收取一定的“手续费”。

用户我知道有一个做五年中介的人，在喝酒的时候对我说：“有的客户明明可以买银行的低利率理财产品，但是我不给他们推荐，而是推荐消金公司的产品，这是为什么呢？”返多很多。银行只给一个点，而消费金融公司却要三个点，傻子才会去推银行的产品。"

听上去就是火大的意思吧？

但是这就是事实。因此如果你自己的征信不好，想找途径的话，第一步就不要相信中介的说法了。多问问几个地方，多比较一下，最好是能够直接联系到官方客服进行核实。

回到最初的问题

老周之后的情况如何呢？

我没有给过他任何可以利用的机会。先让对方把这笔赔偿款还清之后再找一家做供应链金融的企业签订合同。尽管金额不大，只有一万元，但是属于合法途径，并且利息也控制在可以接受的程度之内。

他说当时差一点就要向别人借钱来还债了，要不是打给我这个电话的话。

说实话，我也不知道怎样来回答“最近有没有黑白通吃的口子”的问题。如果说有的话，在某个时间段里针对某一群体所出台的一些政策性的理财产品就属于这种情况了，在疫情的时候一些银行推出过纾困贷款。但是这样的东西是很难遇到的，并且对于资质的要求也只是“放宽”而已，并不是完全没有要求。

我问你真实的比例是多少？根据我的观察，“黑户可以贷款”的广告中能够成功拿到贷款的人数大概只有百分之五左右。另外95%的人或者上当受骗交了首付款，或者上了高额利息的高利贷。

那么这个几率你会去下注吗？

最后要说的是：如果你们的征信出现了问题的话，请不要想着去走捷径。越是这样的时候就越要冷静下来，把事情一件件地理清楚。告诉别人“有关系、有人脉”的人，基本上就是想利用你的钱来赚钱了。