有钱花逾期3年被起诉怎么办呢？我采访了20个人找到答案

上个月我到重庆去见一个叫老周的借款人，手里拿着法院传票的时候一直都在发抖。传票上面写的是原告为度小满小额贷款有限公司、被告为借款合同纠纷。老周这几年过得很艰难，2021年的生意失败之后就一直在各平台上拆东墙补西墙，到最后终于还是没有还清了。问我的是：有钱花逾期三年之后会怎么样？其实这并不是我第一次听到这样的问题了，也绝不会是我最后一次听到。

说实话，在收到传票的时候人们通常会选择逃避。老周也一样，差一点就将传票丢进了垃圾箱里。千万不可以这样做。躲避不了的话，只能把一张糟糕的牌打出去。

被起诉之后的黄金15天内，是钱可以用来解决逾期问题的重要时间点

老周接到传票的时候离开庭只有二十天的时间。这20天如何度过，就决定了你得赔多少。人们认为法院判决之后就要按照判决去执行，但是大多数借贷案件在开庭之前就可以达成和解。我曾经采访过一位在互联网平台上做法务的人士，他说了一个数据：该平台上有七成左右的借贷纠纷案件，在法庭上进行调解后就结束了诉讼程序。

是什么原因呢？由于平台也会担心麻烦的事情。从头到尾完成整个诉讼程序的话，最少也需要三个月以上的时间，并且要花费律师费和诉讼费用。对于平台而言，能够收回资金就是最重要的事情了，至于是分批还款还是一次性还款，则可以根据情况来协商解决。

但是有一个地方要避免。

有的借款人在接到法院的通知或者传票之后就会手忙脚乱地去筹钱还款，这样一来就把周围的亲朋好友都吓怕了，到最后还是无法偿还。此时此刻你应该做的就是冷静下来算一下这笔账。本金是多少呢？利息是多少呢？罚款金额为多少？违约金是多少？

老周的事情我已经帮他说清楚了。根据他的情况来计算一下。他向平台借款五万元，现在已经逾期三年了，但是平台要他还八万多元。这三千多块钱是从哪里来的呢？叫人把一份详细的还款清单拿来给他看，在这份清单上有一项叫做“服务费”的费用特别可疑，每月几百元，三年下来差不多有五千多了。

那么这笔钱可以不用还了吗？

我与几位做消费金融案件审理的法官交谈过此事，他们意见大体相同：年化利率在24%以上的部分，法院通常不予支持。大于36%的部分是完全不受保护的。因此，在你和平台进行调解时，你可以要求对方把超出24%的部分利息以及费用全部免除。

有钱花逾期之后会怎样呢？不要被吓到

很多人的分不清自己是不是真的被起诉了，或者是被吓唬了。这件事情很容易辨别出来。真实的起诉会由法院发出正式的传票，或者通过邮寄的方式送到你的身份证上的地址，也有可能直接发送到你的手机上。12368 打过来的电话和发来的信息都是真的。

关于自称“法务部”、“催收部”的人打来的电话，声称要来你家、要报警、要抓你的，大多数都是吓唬人的。没有这样的权利。

我去采访了一个做催收工作的年轻人，向我透露了一些行业内的事情。他说他们在培训的时候主管就教他们怎样去施加压力。说这是法务部介入、案件转交给经侦部门处理的话，并不是真的这样。

这句话听上去很刺耳，但是这是事实。

那么真的被起诉了又该怎么办呢？老周当时的处理方式就是积极与法院取得联系，并提出愿意进行调解的要求。法院方面给他的建议是去找原告方商量一下是否能达成一个和解协议。老周硬着头皮打了很多次电话，最后谈下来的条件是：本金五万元，利息和罚息一共减去一万二千元，分期还款二十四个月。

虽然没有达到最好的效果，但是比起判决书出来之后再进行强制执行来要好很多。

协商还款的时候有三个陷阱，踩到其中任何一个都会损失很多

谈到协商的话，其中的门道就很多了。见过很多人本来可以得到一个好的结果，但是由于自己的操作不正确，把道路变窄了。

第一种方式就是找一个叫做“法务公司”的机构来帮忙。网上有很多声称可以帮你协商减免债务的中介机构，但是他们的收费标准很高，并且经常要求收取欠款总额百分之五到十的服务费。其实这笔钱很不值当。协商这件事情你可以自己去做，平台上有专门的客服通道，你要做的就是证明自己真的遇到了困难并且有还款的意思就可以了。那些中介所使用的也是同一种渠道，只是他们比你更加懂得如何说话罢了。

第二条陷阱就是许下不能实现的还款计划。有的人为了早日结案，虽然每月只有1000元可以用来还款，但是嘴上还是说要还3000元。那么最后的结果是什么呢？签订了合同之后又连续两个月没有按时还款。此时平台就不再和你联系了，会直接向法院提出强制执行的要求，你的所有银行账户、微信、支付宝等都会被冻结。

第三种方式就是不留痕迹地把东西拿走。

去年我去采访了一个叫做小林的女孩，她已经拖欠了有钱花两年多的时间，并且和平台达成了一项口头上的协议，每个月要还一千五百元。她已经偿还了六个月的款项，但是平台却忽然又向她提起诉讼，原因是她没有按照原来的合同来履行还款义务。小林很惊讶，之前打电话的时候答应得很认真，怎么会反悔呢？

所以她的身上没有留下任何文字上的痕迹。

无论是电话录音还是书面合同，在达成一致意见之后都要留下痕迹。正式的调解协议是由法院认可并具有法律效力的，而如果只是私下商议的话，则需要对方出具书面同意书或者在APP上看到协议修改记录。

逾期三年之后，还有没有可能通过征信来挽回呢？

说实话很难。逾期记录从你把欠款还上之后就开始计算了，并且会保存五年。所以你的三年逾期历史，在你把所有的钱都还清之后还要等待五年才能消失。在这八年的时间里，想要办理信用卡、房贷或者汽车贷款基本上是不可能的事情。

但是并不是完全没有出路。有的银行在审核房贷时会查看逾期金额以及逾期的原因。如果您的逾期金额不是很大，并且是由于非故意造成的，请试着让当时的逾期平台给您出具一份非恶意逾期证明。能否办理成功要看平台的态度以及您当时逾期的情况。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右的银行会对此网开一线。但是前提是你先把欠的钱还上。

最后一条建议是不要拖延、躲避或者胡乱行事

回到老周的故事当中去。现在他的生活很拮据，每个月都要按时还款两千多元。但是他告诉我心里踏实了很多。“至少可以避免每天看着手机害怕催款、担心有一天银行卡会自动被封。”

有钱花逾期三年之后会怎么样呢？答案就是三个字：该应诉就应诉、该协商就协商、该还款就还款。不能寄希望于什么捷径来把债务一笔勾销掉，那是骗人的。但是也不要因此而惊慌失措，觉得自己的人生从此就要完蛋了。

债务虽然不大不小，但是却很重要。处理好就成为人生的教训；处理不好就会成为压在身上十年也翻不起来的大石。

如果你手上有传票还不知道怎么办的话，可以先到法院官网查询案件进度，在此基础上再诚实地给对方打电话询问是否能协商解决。不要嫌弃我讲话不好听，时间长了对你也不利。