凌晨3点还在找晚上秒下黑花口子？先看完这篇再借

去年冬天的一个晚上，我接到了一个陌生人的来电，打来的人是一个二十多岁的年轻人，说话的时候很紧张。

他向我透露，在一个叫作“内部渠道”的地方借到了两万元钱，但是合同上写的却是三万元，现在对方又要求收取各种名目的费用，“服务费”、“下款费”，等等，实际上拿到手的钱只有五千元左右。

这件事情我已经听了很多次了，但是每次都会感到心里很不舒服。

那天晚上他一直都在网上搜索晚上就可以看到黑色的口子了想要找到一个可以马上贷款的地方来解决燃眉之急，但是却掉入了高利贷的圈套中。

说实话，在做金融调查记者这么多年的经历中，已经采访了几十位借款者、从业者，“病急乱投医”的情况也见过很多次。

号称“黑花也可以”的说法是否可信呢？

结论就是，在市场上有90%以上声称可以解决“黑花”问题的中介机构，并不能达到预期的效果。

什么是“黑花”呢？业内指的就是征信报告里有大量逾期记录和频繁被查询的人群，虽然还没有达到完全坏账的程度，但是也快要接近了。

这些人去银行贷款的可能性很小，正规的消费金融公司也很可能不会批准。

于是各种“黑花口子”的广告出现了，声称可以无视征信、秒下款、当天到帐。

其实，你是可以想出来的，正规有执照的公司怎么会这样呢？监管部门给他们的处罚已经很多了。

去年我去采访了一个曾经从事过催收工作的人员，他说：“一些标榜‘黑花可以下’的公司其实都是把客户的信息卖给了高利贷集团，并从中抽取佣金。”

不管怎么样，你都必须去还款，因为利率很高，而且还有很高的滞纳金。

真实的例子就是认为找到了救命稻草，实际上却是催命符

2022年的夏天，在广东的时候我见到了一个小生意人叫做阿强。

他之前开了个餐馆，在疫情期间生意不好，欠了很多钱，征信也被打坏了。

一天晚上已经到了山穷水尽的地步，只好在网上搜索各种“黑户口子”，添加了十几位中介人的微信。

有一个中介告诉他有“晚上秒下”的途径，只需要身份证、银行卡就可以，在最短的时间内拿到钱，大概半个小时左右。

阿强当时就感觉找到了救命稻草一样，没有多想就把资料发送出去了。

结果呢？

款已经到了2万元，但是合同上面写着借了3万元，对方说是“保证金”、“服务费”，等到还清之后再退还。

那么利息又是多少呢？周息为20%，折合成年利率的话就是好几百了。

阿强当时很迷茫，但是钱已经被用掉了，只好硬着头皮去还。

后来利息不断累积起来，原本两万元的债务最终变成了八万多元，并且催债的人还把他的家乡都给涂上了油漆、堵上了门锁。

这件事到今天我还记得很清楚，他说这句话的时候眼睛里流露出的是：“早知如此，还不如去做送外卖来慢慢还债。”

为什么总是选择在“晚上”进行呢？

你是否发现了这些广告都会提到“晚上可以下款”？

其中就有一个窍门。

正规金融机构晚上一般不会进行审批，系统的维护或者人工审核都存在工作时间的问题。

但是那些不规范的又怎样呢？希望你能晚上来我家拜访。

为什么？

因为晚上人们情绪比较激动、思维混乱、焦虑感最强的时候就是这个时候做出决定。

我曾经采访过的前中介说，他们最愿意在晚上十一点钟到三点钟之间和“客户”打交道，因为这个时候成交率最高，也是最容易被说服的时候。

听了之后感觉很害怕。

秒下的钱背后的原因

以下的事情如果发生的话，将会让很多人感到不快。

号称可以“秒下款”的平台主要有以下几种类型：

第一种是正规平台，但是绝对不会接收“黑花”的客户，广告都是虚假宣传来骗取你的信任去注册。

第二种就是套路贷，以各种名义向你收取前期费用，“包装费”、“审核费”、“保证金”，交了钱之后说审核没通过，钱就不给你退了。

第三种最坑的是纯粹的高利贷，把钱借给你了，但是你的合同根本就不是那么回事，利率超高让你还不上。

具体的百分比我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，能够顺利放款并且利率合理的情况大概只有百分之五左右。

这件事可信不可信呢？

征信花掉了，那怎么办呢？

我知道到这里了，一定会有人大概这样说：“你说了那么多，也没有告诉我们怎么办。”

好的，给出一些实际的意见。

第一，首先要弄明白自己的征信状况如何。

很多人都认为逾期几次就会被列为“黑名单”，但是这并不一定正确。到中国人民银行征信中心查询并打印出详细的报告来查看逾期金额、逾期次数以及是否有呆账的情况。

有的时候事情并没有你想像中的那么糟糕。

第二、如果征信真的花掉了的话，不要急于去借钱来偿还之前的债务。

不同的城市可能会有所不同，但是大部分的地方都有政府主导的小微企业纾困基金或者是个人债务调解的服务，在当地的金融局或者街道办事处询问一下就可以得到答案了。

第三、实在要周转的话，先向亲朋好友借钱，并且要把事情说明白，写下借据并约定利息。

面子和被高利贷逼债哪一个更重要一些呢？

第四，如果是必须要找的话，就只能选择有牌照的消费金融公司或者是银行系的产品了。

虽然利息可能会比较高，但是也都是合法的，并且不会有“借两万元还八万元”的情况发生。

不要把“秒下款”变成“秒入坑”

最后一件事情就是说一下。

上一年我去采访了一位在某持牌消费金融公司工作了六年七年的风控人员。

他说，在公司里有一个不成文的规定就是晚上十点之后提交的申请会被风控部门更加仔细地审查。

是什么原因呢？根据大数据分析，在该时间段内申请贷款的人群中，违约率会比较高。

因此标榜晚上就能完成的，或者是没有进行风险控制的，或者有其他目的的。

那么，正规单位晚上审核很严格，而那些不正规的地方却可以马上通过，这是正常的吗？

写到这里的时候，我想到阿强之后对我说过的话：“那时候是着急了，感觉天都要塌下来了，但是回头想想，并没有那么绝望。”

是的，你认为很难过的坎，咬着牙就过去了。

不能因为一时慌乱而让自己掉入更深层次的陷阱中去。

如果你此时正在搜索“黑花口子”，请停一秒钟想一下这个问题：这笔钱是否应该冒失去未来数年发展的风险来换取它呢？