继续下款的分期借款口子：我踩过的坑你别再踩

2019年的冬天至今我还历历在目，因为当时我的信用卡已经逾期三个月了，催收员打电话到了公司的前台办公室里面，我当时躲在一个楼道里抽了一整包烟。脑子里只有一个想法就是找到可以贷款的地方来填补这个缺口。那么结果又是怎样的呢？病急乱投医，碰到的是继续分期付款的方式进行贷款就像抓到了一根救命稻草一样，实际上却掉进了火坑。

那时候我借了八千元，合同上写着服务费，但是拿到手只有六千二百元，分期十二个月还款，每个月还要还将近八百元。按照这个计算的话，年化利率已经超过了六十个百分点，当时我没有仔细去算，只觉得能够贷款就不错了。也就是说自己傻，被骗了还要给人家打工。

号称“百分之百可以申请到贷款”的分期口子可信度高不高？

说实话，现在一看到网上的“黑户也可以下载”、“不看信用”的信息就忍不住要笑了。如果真的有这样的事情发生的话，为什么人们不直接印制货币呢？经过一番调查之后我发现，所有的这些都只是打着继续分期付款的方式进行贷款旗帜上写着“十中有九都是陷阱”，但是人们仍然在上面打广告。

或者是利率很高，或者是一些隐形的费用。你认为自己借到了钱，但是实际上却背上了很多债务。我的一个朋友去年也遇到过同样的事情被坑了，借了五千元，拿到手只有三千八百元，过了三个月之后才发现本金一分钱都没有减少——全部都是用来支付各种“服务费”、“管理费”的。

这件事情其实并不难解决。正规的公司是不会保证百分之百放款的，敢这样承诺的人你要多留个心眼。

怎样来辨别真假分期口子呢？

经过我的亲身经历之后，在过去的一年里我花费了很长时间去了解这个行业，并且也渐渐地掌握了一些方法。目前市场上所说的分期口子主要有三种类型：

• 持有牌照的消费金融公司放贷，利息合法合规，并且会上传到征信系统中去，而且在审核的时候比较严格
• 民间借贷平台的利率接近红线，各种名目的费用被收取，催收方式也十分恶劣
• 纯粹就是个诈骗网站，缴纳了“保证金”、“解冻费”之后就跑了，并没有给任何款项

第三种最容易被发现的就是让你先付款的人，他们会立刻把你拉黑。第二种最麻烦的是它真的可以出款，但是利息以及各种费用加在一起之后，会让你破产。

很容易被人忽视的一个地方

很多用户并不知道，在还款日的时候，有的平台会人为制造系统的“故障”，导致你无法按时还款，从而收取你的逾期费用。这件事我是亲身经历过的，去年有一个平台就出现了这种情况，我的银行卡上有钱但是不能转出来，客服电话也打不通，第二天就被算作逾期，并且要收取200元的违约金。之后我就变得聪明起来，每到还款前两天就开始做准备，并且拍下照片作为证据。

继续下款的分期借款口子申请时间是有讲究的

该信息无法在网上找到，是本人经过实践总结得出的经验。每个月底、季度末的时候，有些平台为了完成任务量，审核就会比较松懈。上个月底我曾向某平台提出申请，但是因为之前的申请在九月时就被拒绝了，所以这次提交的材料也一样没有通过。

工作日程表如下：星期二、四申请，通过率高于星期一和星期五。周一大家都在开会议，周五审批的人心思已经飞到了周末去了。这个说法听上去很玄乎，但是我自己也试过好几回了，倒是有那么一点道理。不过不同的平台可能会有所不同，我只是说出了自己所看到的现象。

你是不是在想：那么我就只选择在这些时间段里提出申请吗？并不是所有的都对。资料准备充分才是一条硬道理，而时机则是锦上添花。不能把事情弄得很复杂。

什么样的渠道可以拿到贷款呢？

我目前使用的只有两种方式，一种是从某股份制银行申请的消费贷款，年利率为7.2%，可以随时提取使用；另一种则是从某持牌消金公司获得的资金支持产品，年利率大约在18%上下，并且采取分期付款的方式。尽管利息不是最低的，但是比较公开透明，并不存在各种各样的隐形费用。

怎样才能找到这样的可靠公司呢？不要搜索“下款口子大全”，因为那是广告。直接到应用商店里查找持有牌照的消费金融公司的官方应用程序，或者是银行推出的消费贷款产品。名字就不用说了，免得给人感觉是在做广告。

注意一下：征信很差的人最好先养三个月再考虑。三个月之内不要随便点击申请，每次点击都会被查询一次征信记录，如果查询次数太多的话就没有希望了。我当时就是不懂，一个月点十几家，征信都看不下去了，后来老老实实地养了半年才好起来。

被坑了怎么办？

如果你已经掉入陷阱之中，请不要惊慌失措。年化利率大于36%的部分，法律规定不予保护。以前有一个平台收取我的各种费用，算起来一年化的利率超过了80%，之后我就向金融监管机构进行了投诉，并且最终该平台也同意减免了一些费用。

投诉的方式有三种：平台官方客服（先礼后兵）、黑猫投诉等第三方平台以及地方金融监管部门。一般来说，在第二步就可以解决掉问题了，但是真正走到第三步的人，就说明这个平台本身就存在问题了。

但是要提醒大家的是，我所说的都是在合法合规的前提下进行的维权行为。如果所借的钱是高利贷或者是套路贷的话，那么性质就不同了，应该马上向公安机关报案。

最后几句实在话

能不用钱就不用钱。这句话听上去是废话，但是当你背上一身债务之后就会知道有多正确了。我目前有两万多元的欠款要偿还，每月拿到的钱会先扣除一半，生活很拮据。

如果是真的要周转的话，就先向亲朋好友借钱吧！不好意思吗？那么就老老实实地走合法途径，不要去接触那些来历不明的网站。借的时候很痛快，但是还的时候已经哭不出声音了。

我现在的每月发工资的第一件事情就是把还贷款的钱单独转入一张银行卡中，并且一成不变。如果早知道今天的事情的话，当初为什么要这么做呢？