凌晨两点急用钱？揭秘晚上也能下款的口子短期，别被忽悠了

昨天晚上十一点左右的时候，我正在睡觉前准备休息的时候，手机上收到了很多条信息。是老客户老张发出的一条语音消息，语气非常着急：“兄弟啊，江湖求救！”供应商这边扣留了我们的货款不给结算，明天早上必须要把尾款打入账户里，否则这批材料就会被别人拿走了。手上是否有这样的东西晚上也可以下款的漏洞短时间？不管利率多高都可以申请到贷款。“

老张的情况我也很了解。做生意的人哪有不遇到资金周转困难的时候呢？特别是这样的突发事件，在深夜里发生的话，银行已经关门了，这个时候向亲戚朋友借钱会很不好意思。老实说，这一行做了很久之后，半夜里帮忙的事情我已经见过很多次了。人们认为贷款只有在白天才能办理，但是市场上有一些可以做到全天候放款的服务，但是其中的风险也很大。

说实话，在这个时候如果有人向你保证“百分之百放款”的话，那么基本上就可以确定对方是想骗你的了。我把主意给老张出了一些办法之后，最后还是帮着他把这件事解决了。那么我们就来讨论一下这个问题吧，以免到时候真的遇到紧急情况的时候手忙脚乱。

半夜下款的短期借款，到底能不能信得过呢？

很多人都会认为“晚上放款”、“短期借款”的话就是高利贷或者是诈骗。这也并不奇怪，在前几年的时候这个行业就非常混乱，714高炮、套路贷把人坑得倾家荡产的例子不胜枚举。但是这两年监管加强了，正规军也开始介入了，所以状况有所好转。

但是不要天真地认为骗子已经销声匿迹了。他们会根据你的心理来设计陷阱，并且等你跳进去的时候就抓住你。去年我曾经处理过一起案件，客户的姓名为小王，在网上搜索“晚上快速放款”的时候添加了一个自称是“信贷员”的人，该人要求小王先支付500元作为“包装费”，之后又收取了300元作为“核实费”，最后还索要了1000元作为“押金”。前后一共花费了两千多元，没有得到任何好处并且还被拉黑了。

这样的事情多说无益。那么真正可以拿到钱的方式又是什么呢？

晚上申请短期贷款的话，有以下三种途径比较实际

这几年我手上有上万个订单，经过总结之后发现，在晚上可以出款的方式主要有以下几种：

第一种是持有牌照的消费金融公司所推出的线上理财产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌机构，系统会自动审核通过，并且可以做到全天候服务。如果征信没有问题的话，基本上几分钟就可以拿到额度了，最慢也要半个小时才能到账。上个月有一位做餐饮的朋友，在凌晨1点的时候向我提出借款请求，而到了1点半的时候这笔款项就已经打入了他的银行卡当中去，解决了他燃眉之急的问题。

第二种是部分银行的线上消费贷款产品。目前很多银行都推出了自己的线上贷款业务，例如招行的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借等。该类产品也都是由系统进行自动审批，在晚上也可以提交申请。但是各个银行的规定有所不同，有些银行晚上提出申请会比白天慢一些，但是基本上都可以得到解决。

第三种是正规的网络借贷平台。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道的就不多说了。该类平台的优点就是可以随时借款、还款，并且按照每天来计算利息，对于资金周转来说非常有利。缺点是额度不一定够用，并且并不是所有人都有开通资格。

短期借款的风险点要避免触碰

到此为止，我要给各位朋友一个提示了。查找晚上也可以下款的漏洞短时间周转最易掉进去的一个陷阱就是“病急乱投医”。

去年有一个客户的征信有问题，在正规途径上也申请不到贷款。他在网上找到了一条“不查征信、百分之百放款”的信息，并且借到了一万块钱，但是只拿到了七千元现金，七天之后就要归还款项的一万三千元。这就是典型的714高炮吧！利滚利三个月之后，欠款已经达到了八万多元。最后还是我自己帮他联系律师进行对接，折腾了好几个月才把这件事情处理好。

这样的损失我至今还记忆犹新。因此要记住的是：

• 凡是放款之前要你先付款的，基本上都是诈骗
• 年化利率大于24%的时候就要小心了
• 借款时间小于7天的话基本上就是高利贷了
• 声称“不用查征信，黑户也可以贷款”的人，请马上离开

半夜的时候去申请贷款，有一个细节很多人都不清楚

一般情况下我不对外透露这件事，这是个行业的内部消息。晚上申请贷款的时候有一个时间段比较重要，那就是晚上十点到凌晨两点之间，在这个时候系统审批可能会比白天宽松一些。为什么呢？由于这段时间申请的人不多，所以系统风控模型对于某些指标的敏感性就会降低一些。

但是这都是近几年来我所看到的情况，并不能百分之百地证明它是正确的。各个机构和产品之间策略不一样，仅供参考。但是有一个地方可以肯定的是，在晚上提交申请时，所有的信息都必须填写齐全并且真实有效，否则就会被直接拒绝。

急需资金的时候，怎样才能很快地知道某个缺口是否可以去碰呢？

很多人的疑问是：“这个平台可以信赖吗？”其实我并不是神仙，所以无法了解所有的平台情况。但是我会教给他们一种简单的方法来判断：

首先查看是否有合法有效的证件。持有牌照的消费金融公司、银行以及正规的大厂产品基本上都是可以信赖的。怎么判断一个牌照是好的还是坏的呢？也可以在银保监会官网上查询，也可以通过查看APP底部是否出现“XX消费金融”、“XX银行”的标识来确定。

利率有没有做到公开、公正呢？正常的平台上会标明年化利率，并且利率处在合理的范围内（通常为4%-24%）。把利息压得很低的人，或者是说“日息只有XX元”的人，基本上都是不可信的。

最后就是查看合同条款了。正规平台上的借款合同上会把借款金额、利率、还款方式以及违约责任等都写得很清楚。如果有许多看不懂的条款在合同中出现，或者是被要求签署空白合同的话，那么就不要去触碰它了。

简单来说，评价一个平台是否可靠的标准就是三个：有无牌照、利率高低、合同条款怎么样。这三个问题没有大的问题，基本上就可以放心了。

最后说一些实在的话

老张的事情最后是怎么处理的呢？他首先尝试了招联金融的产品，但是由于之前有过两次逾期记录而被拒绝。之后他又去试试微粒贷，还好他用微信很久了，额度是三万元，在凌晨一点半的时候就把钱给转过去了，并且第二天就把货款打给了对方，生意也没有受到影响。

这件事情使我想起了这样一句话：平时好好维护自己的信用记录，在需要的时候可以起到意想不到的作用。平时不重视个人信用的人，在需要用钱的时候，即使把门槛踩烂也没有人会借给你。

另外一件事情也要提出来。我说的这些都是指正常的途径。对于各种各样的地下钱庄和高利贷，大家最好不要去接触。一沾上就很难摆脱了。见过很多因为高利贷而倾家荡产的人家，真的不是在吓唬你们。

你有在晚上急需用钱的时候吗？那么它是怎么解决的呢？有过被坑的情况吗？