小额贷款最容易下款高炮必过口子？别傻了，那都是坑

前两天有一个刚毕业的年轻人来找我，进屋之后把手机放在桌子上，上面显示的一行搜索记录是：小额贷款很容易通过审批，高炮一定能够顺利通过审核。满脸着急的样子问我说：“老师，我的征信出了问题，需要五千元来周转一下，网上的说法都说这个方法一定可以成功，请问这是真的吗？”看到该关键词的时候我的头皮都会发麻。说实话，在做理财规划师的过程中，我见过很多因为相信了这些谣言而掉入深渊的人。这不是救人的稻草，而是涂上糖衣的毒药。今天的谈话到此为止，“必过口子”、“高炮”的背后有多少秘密你知道吗？

高炮口子是存在的吗？把“必须通过”的东西拆开来

大实话就是市场上没有真正的“必过”产品。银行并不是慈善组织，放贷的目的就是为了盈利，并不是为了做慈善。标榜“无视征信、百分之百下款”的十之八九都是“高炮”，即高利贷的一种形式。去年有一个叫老张的客户，在生意中亏损了一些资金，急于回本。在某一个论坛上看到了有人推荐一种叫做“内部口子”的东西，说是“黑户也可以用”。那么结果是什么呢？虽然借到了钱，但是拿到手里的只有三千五百元，而合同上却写的是五千块钱，七天之后还要归还款五千五百元。还好一些平台会把各种各样的“服务费”、“审核费”等从本金里面扣除掉，最后剩下的也就只剩下一半左右了。

行业内把这样的行为叫做“砍头息”。也就是说，在你还未拿到借款之前，就有一部分已经被对方“合法”地占有了。等到了要还钱的时候，你会发现那里的数额并不是当初所说的那样。这件事我一直都记着，老张后来为了偿还这笔欠款又借了第二次、第三次，最终累积起来变成了十几万元的债务黑洞。

为什么你会总是搜索到“小额贷款最易下款、高炮必过口子”呢？

你是否想过，为什么搜索结果总是会给你推荐一些东西呢？每次点击都会把钱送到不好的网站上。他们会一直关注着征信差并且需要马上借钱的人群。你越焦虑就越是去搜索这样的词，那么系统就会认为你是“待宰的羔羊”。去年还不至于如此，今年我才发现精准推送已经很嚣张了。各种各样的广告词都十分吸引人：无门槛、秒到账、不用查征信。但是你考虑过吗？正规的金融机构敢这么做吗？监管部门大棒是不能随便使用的。

能够如此肆无忌惮地进行宣传的，大都是没有受到任何监管的非法放贷集团。他们的目的就是让你不报警也不张扬。我的一个同行的朋友在反诈中心工作，他说这些平台的服务器一般都设在国外，出问题就跑了，人也找不到了。到时候就没有可以哭泣的地方了。

哪些可以快速获得贷款的方式是真实的呢？

把市场上所说的“容易下款”的东西分成以下几种类型进行分析。第一种就是合法经营的消费金融公司。虽然比银行门槛要低一点，但是也绝对不是必须通过的地步。他们还会去查征信、看大数据，如果有严重的逾期记录的话，也是不会给你任何机会的。第二种为网贷平台推出的“极速版”、“小白版”。该类产品额度一般不大，几百元至几千元不等，审批比较宽松，但是利息却很高，接近甚至超过法律规定的最高限额。

第三种情况就是我们要特别注意的“高炮”。这样的平台根本不考虑你的还款能力，只是一味地收取你的滞纳金。逾期一天的话，罚息就会达到本金的百分之十左右。这就是放贷和抢劫的区别吗？

“高炮”被击中的真实例子

今年初的时候有一个叫小李的女孩来找我咨询。开始只是想买一部新手机，所以向朋友借了三千元“高炮”。拿到的是两千一百元，但是合同上写的是三千元。原定于两周之后归还，但是到了期限的时候，平台却声称出现了系统故障无法还款。第二天她又去尝试了，对方告诉她说已经过了还款期，并且需要支付四千五百元。小李当时很迷茫，明明是平台出问题了，为什么还要自己多出一千五百块呢？对方的态度非常嚣张：“不也可以吧，你的通讯录里的人们我们会替你问好。”

“高炮”的最大缺点就是暴力催收。他们手中有你所有的通讯录、照片和定位信息，并且会使用一切卑鄙的方法来迫使你屈服。小李最后报警了，但是这些精神上的摧残到现在还没有恢复过来。

征信花掉了，那怎么办呢？

我知道，在这里一定会有不少人会提出疑问：我目前缺少资金，并且征信也不好，难道只能等吗？不要着急，办法总是有的。第一件事情就是弄明白自己征信上“花了”什么。是因为查的次数太多了，还是因为有过逾期呢？根据不同的情况采取不同的对策。如果查询次数很多的话，那么就老老实实地养三个月到六个月的时间，在这段时间里不要再随便点击那些所谓的“测一测你的额度”的广告了。每次点击都会产生一条新的查询记录，而这些查询记录又会使你的信用状况变得更糟。

如果存在逾期情况的话，首先要区分出是“当期逾期”还是“历史逾期”。目前的逾期问题要尽快解决掉，不然去申请任何正规贷款都会白费力气。如果是历史上有逾期的话，在还清之后继续保持良好的还款行为，时间长了就会逐渐消除它所带来的不良后果。其实各个城市的政策和不同的银行之间可能存在差异，而我只是了解自己所在地区的状况，并不能对其他地方的情况妄加评论。但是有一点可以确定的是：不要去寻找所谓的“高炮必过口子”，而是要认认真真地把征信养好。

什么样的小贷公司比较可靠呢？

与其冒然去触碰“高炮”，倒不如先考虑一下比较稳妥的办法。第一种是看是否已经交了住房公积金。许多城市公积金管理中心都和一些商业银行有合作关系，可以发放出较低利率的个人住房抵押贷款，年化利率大概在4%-6%之间。第二种就是查看自己的工资卡开户行是什么。代发工资的银行对于你收入的情况最为清楚，所以用本行办理消费贷款的成功率要比其他银行要高得多。

第三种方式就是利用商业保险进行贷款。该类贷款以保单现金价值为担保，并且不需要查询个人信用记录，利率也比较低。第四、实在没有办法的话就向亲朋好友借钱了，签一份借款合同并注明还款日期和利息。虽然面子上过不去，但是总比被“高炮”吸干血液要好一些吧？

申请贷款的时候有一些隐含的内容

这是很多人都不知道的事情。在申请贷款的时候所填写的内容也是有要求的。例如工作单位不能写“自由职业”、“个体户”，如果有的话要写全称，并且与社保、公积金一致。比如说联系人的话，不要傻乎乎地填上自己的爸爸妈妈，而应该找一个工作稳定、信用好的朋友来代替自己。另外申请的时间也是一样的，在月初或者月末的时候银行放款的任务比较繁重，这个时候去申请的话，审批的速度就会快一点。但是这都是个人的经验之谈，并不是所有的情况都适用。

另外一点是手机号码。你使用手机的时间有多长呢？实行实名制吗？是否有拖欠费用的情况？虽然这些细小的地方并不重要，但是很多网贷公司都会在暗中进行调查。用五年的没有欠款记录的实名制电话号码，在风控人员的眼里就是“可靠”的象征。

这些年出现过的离奇“口子”式的广告

做这一行这么久了，见过很多奇奇怪怪的广告。比如“只需要身份证就可以马上借到五万元”，或者“通过内部关系、由银行行长签字就一定能够通过”。银行行长怎么会抽空为你盖章呢？正规的内部分流只会给优质的客户提供绿色通道，并且绝对不会在大街上贴小广告寻找“黑户”。还有一种叫做“强制下款”的情况，也就是没有申请贷款的情况下，钱就到了你的账户里，过了几天之后对方就说你是借款人，并要求你还出好几倍的钱。这就是贷款诈骗。

遇到这样的情况时，不要去碰那笔钱，应该马上向公安机关报案。每次让步都会使那些吸血鬼更加猖狂。上个月有一个客户被强行扣了两千块钱，并且还要还四千块。因为麻烦事太多，所以他就放弃了。我说：“这就是在犯罪现场给劫匪送钱。”

最后说一些实在的话

人缺少金钱的时候，就会失去判断能力，总是想要抓住一根救命稻草。但是请注意，这些所谓的小额贷款很容易通过审批，高炮一定能够顺利通过审核并不是稻草一样容易被压垮的东西，而是一块大石头把人往下拉。能够帮助你度过困难的人，一定是经过正规途径、理性的计划，并且最重要的是开源节流。如果实在没有办法了的话，就可以去当地法律援助中心或者债务咨询公司寻求帮助，不要自己硬撑着，也不要让自己陷入更深的困境中。

下一次遇到这样的广告的时候，请你问问自己：这样好的事情为什么就轮不到我呢？