3到5万借款平台有哪些？银行内部人告诉你真相

上个星期二下午的时候，一个开奶茶店的年轻人冲进了我们的网点里，满脸是汗的样子问道3-5万元借款的平台有哪些。为了尽快结清奶茶原材料的钱，供应商催得很急，如果不马上付款就会停止供货。我看了看他手机上打开的几个借贷软件，有的刚刚被批准了额度，有的还在审批当中。其实我当时就想把他拉过去——这件事情如果处理不当的话，以后会有很多麻烦。

我在该行业工作了七八年的时间，在柜台工作了三年，在做客户经理的时候已经有五年的经验了。见过很多人由于几万元的资金周转问题而使自己的征信受到影响，并且还因此背上了高利贷。说实话，3-5万之间这个数字很尴尬。说得多了，很多大银行都不屑一顾；说得少了，网贷公司又会把你当成韭菜来剥削。

可以合法地借到三到五万元的地方

人们的第一反应就是拿出手机下载一个应用程序。不要想那么多，你的最大额度大概就在你工资卡所在的那家银行了。我在做的客户当中，十个里面有八个人并不知道自己的工资卡所在的银行还有预授信额度。去年有一个做物流的朋友，月收入一万多二千块，使用招商银行信用卡已经三年了，从来没有用过“闪电贷”。我去查询了一下，结果是8万元，年利率为5.2%，可以随时取现。当时他就拍案而起，在上个月才从某个平台上借到了三万元，并且还要支付高达十八个百分点以上的利息。

四大行以及招商银行、浦发银行等都差不多有类似的理财产品。建设银行叫做“快贷”，工商银行叫做“融e借”，中国银行叫做“中银E贷”，农业银行叫做“网捷贷”。上述产品共有的特点是：利率较低、不查征信次数（有些银行除外）、提前还本无罚息。但是门槛也在那里——你要成为他们现有的客户，并且拥有工资代发、房贷或者是理财。

如果你和银行没有业务关系的话，那么你的选择就会少很多。这时人们往往会搜索什么样的借款平台比较容易被通过网上给出的答案各不相同。我说的是我们在内部考核中所用到的一些数据：蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等。这三者都是有牌照的放款方，利率公开，并且不会收取各种莫名其妙的服务费用。借呗、微粒贷日息大约为万分之二到万分之五左右，折合成年化率的话就是7.3%-18.25%。其实并不便宜，但是比起那些没有名气的平台要好很多。

在这些平台上看到过很多次了

去年有一位客户的征信报告有好几页纸那么厚，上面有很多查询记录。最初他是想要借三万元来装修房子的，但是各个平台都拒绝了他的请求，并且越拒绝他就越去申请贷款，最终导致他的征信全部被毁掉了。当时他对我说的时候眼睛都是红的。问起最先寻找的是哪一家时，他说手机上有条广告弹出，“无视黑白户、最高20万。”就知道他会掉进去陷阱里。

这样的广告后面基本上有两种情形：一种是高利贷穿上马甲，另一种就是中介机构搜集你的个人信息然后转卖给别人。填写好申请表之后，并没有拿到借款人的钱，反而接到很多贷款公司的电话。更加坑爹的是有的平台收取“会员费”、“服务费”、“担保费”，借三万元只能拿到二万五千元，但是合同上却写着三万元。这种事情我已经遇到不下二十次了，每次都要花费半个小时来向客户说明这个东西是违法的。

另外一类就是所谓的“消费金融公司”。有牌照的是真的，但是利息高的也是真的。马上消费金融、捷信、中银消费等公司的年化利率一般都在24%上下，正好卡在了法律保护线之上。并不是因为这些地方不正规，而是要算清这笔账。借出三万元，一年之后利息相差很多。

银行内部审批主要看的是什么

这就是我不能告诉别人的事情了。我们在审核一笔贷款的时候，并不关心你有多少财产，而只在乎你是否有还款意愿以及还款的能力。前一种是根据征信记录来判断的，后一种则是通过流水、负债比率来进行判断的。人们认为没有逾期就代表征信很好，这是不对的。我们会查看你有多头借贷的情况，即你在几个地方都有借款。如果超过三家的话，系统的打分就会下降很多。

另外一种方式就是“硬查询”。每当你点击“查看额度”的时候，平台都会对你进行一次征信查询，并且会留下一条“贷款审批”的记录。短期之内如果查询次数太多的话，我们就称之为“征信花了”。去年还不至于如此严重，但是今年各个银行对此都十分严格。一个月之内查询了四次以上的产品基本上都会被拒绝。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果半年之内出现六次以上的非银行机构查询记录的话，在我们这里基本上就没有机会获得信用贷款了。其他的几家大银行的标准也差不多，可能会有一些微小的变化。因此，“多试几个平台”的建议其实是对你的一种伤害。

想要借三到五万元的话，应该采取怎样的方式

第一种方法就是查询一下自己的工资卡开户行是否有预授信额度。打开手机银行，在“贷款”或“借钱”的选项里查找是否有可用额度。有的话就直接用了，不要犹犹豫豫的。这就是你现在所能得到的最低利率了。

第二步是如果还没有进行过预授信或者是额度不足的话，在此情况下才去使用支付宝、微信等渠道。借呗、微粒贷的入口都位于APP中，并不需要另外安装其他软件。点击查看额度，如果利率符合要求就可以提出申请了。只有点击上面两个按钮才可以，不要让旁边出现的广告影响你。

第三步就是两条路都不行的话就只能走线下申请了。拿着身份证、银行卡、最近六个月的工资单和工作证明到当地的银行里去。比如说你们城市的工商银行网点很多，那么就去工商银行。网点多表示该地区投放的信贷规模较大，审批通过率也就比较高。虽然各个城市的实际情况有所不同，但是大致的方向是正确的。

还有一个小细节大家可能不太清楚，在月底或者季度结束的时候去申请的话，通过的概率要比平常高出很多。由于客户经理为了完成业绩指标，对于那些处于临界点上的订单，在一般情况下会被拒绝，但是这时候他会想办法帮你补充材料、寻找借口。我自己也做过这样的事情，帮助一个个体工商户整理流水，并且把一些进项加进去之后被批准了五万元。到现在过年他还给我发祝福短信。

再说一些实在的话

我见过借三万元之后又还了六万元的人，也有借五万元并且按期还款、额度提高到十五万元的人。那么两者之间有什么不同呢？第一种情况是因为利率以及各种费用把人弄糊涂了，第二种则是经过计算后发现成本较低，并且选择了合适的途径。问我的时候3-5万元借款的平台有哪些值得推荐的是：先选择银行再考虑借呗、微粒贷等其他产品，其他的都不要轻易使用。标榜“秒批”、“无须查征信”的都是要远离的。

另外一件事情也要说明一下。借钱按期归还的话，征信就会越来越好了；但是如果你提前还款的话，有的银行还会觉得你的“贡献度不够”，下一次额度就不会再提高了。我行去年就有一个客户，五万元借款三个月后就全部还清了，在第二年想要提高额度的时候，系统却拒绝了他的申请。原因是“历史借款时间太短，没有产生足够的收益”。这件事情虽然有点不合理，但是系统就是这样运行的。

如果你真的要用到这笔钱的话，那么你现在就可以打开工资卡上的手机银行来查看了。不要随便去尝试，征信查询费了之后再来找我吧，神仙也无法帮助你了。