不需要芝麻分能下款的商城口子，罗列5个征信花了能网贷的平台

2018年的冬天至今我还记得很清楚，身上只剩下二百多元了，手机里的十几款借贷软件全部都是被拒的消息。当时我的芝麻分只有480分，在征信上有两条逾期记录，正规途径完全没有可能。于是乎，在那个时候我就开始四处寻找各种各样的捷径了，并且最终还是找到了一些不需要芝麻分可以下款的商城口子方法。也就是说，这些途径曾经帮助我度过难关，并且也给我带来了一些教训，在这里我把所有的经验都拿出来分享一下。

为什么很多人的商城口子总是踩到坑里去呢？

说实话，在市场上有90%以上的产品都声称可以忽略芝麻分的广告基本上都是骗人的。或者是套路贷，先收很多费用再不给钱；或者是一些利息超高、借两千只得到一千五百块，还款时却要还三仟块钱。当年我也相信了一个群里的骗子说的商城分期口子的事情，并且给了对方298元作为“工本费”，但是很快就被踢出了群聊。那时候真的想要抽自己两个耳光，本来就没有什么钱了，又被坑了一大笔。

但是剩下的百分之十当中，还是有可以下款的途径。这些渠道有一个共性就是只看你在某一个平台上消费的情况或者活跃程度，并不是你的芝麻信用分数。比如说一些电商网站本身就有分期付款的功能，在那里买过东西之后偶尔使用一下分期付款并且按时还款的话，那么它就会给用户开通额度。在这种情形之下，它并不关心你的芝麻分是多少。

到此为止你会想问的是：那么我要怎样才能判断出哪些商城是可靠的呢？这件事情其实并不难，我会在后面进行详细的说明。再举一个真实的例子来说明。

可以下款的几个商城口子

2019年的春天的时候，我急需3000元来周转一下。曾经使用过一个二手交易平台的自营分期业务，但是我不愿意说出它的名字以免被人误认为是广告。该平台根本不查询芝麻分，只看你的历史交易记录以及收货地址是否稳定。之前我在上面买了几部二手手机，收货地址一直没有改变过，绑定的手机号也是用了三年多的时间。最后拿到的额度是五千元，虽然利率比银行要高一些，但是毕竟是个正规的平台，并且明明白白地告诉你费用是多少。这是我第一次真正的用不需要芝麻分可以下款的商城口子借到钱。

之后我尝试了几个类似的方式。有一个做手机分期的商城，在申请时只要提供身份证以及一张银行卡就可以完成整个流程，并且在短短的两分钟之内就能拿到贷款额度。但是这个利息我是不能不说它是坑人的。借3000元分12期的话，总还款将近四千二百元，年化利率大概六成左右。当时急需用钱又没有办法，只好硬着头皮去借钱了。

因此看下来，这样的缺口是存在的，但是代价也不小。你要考虑好自己是否能接受这样的代价。

申请这些漏洞的地方最容易出问题的地方

第一种方式就是在开始的时候就收取费用。可以肯定的是，凡是要求先付款后放贷的，百分之百都是诈骗分子，没有任何例外情况。正规的平台都是靠从还款中获得利息来赚钱，并不会在一开始的时候向用户收取各种各样的保证金或者解冻费等其他费用。如果对方直接把你拉黑了的话，那么你就不用再考虑了。

第二条陷阱就是信息泄露。一些号称“商城口子”的地方其实并不是真正的借贷平台，而是用来搜集用户信息的一个幌子。把你所有的身份证、银行卡和通讯录都交给他们之后，结果是没有拿到贷款，反而接到很多骚扰电话。我的一个朋友曾经中过一次圈套，到现在他留下的信息仍然在网上被人买卖着用，很烦人。

第三种就是隐形费用。有的平台表面上看利滚利不错，但是各种名目的“服务费”、“管理费”、“保险费”等等加在一起就让人难以承受了。我之前借过一次，合同上写的金额是五千元，实际上拿到手只有四千一百元，“综合服务费”九百元要自己承担，并且还要按照五千块钱本金来计算利息。这样的做法很不好。

怎样才能知道一个商城是否可靠呢？

这几年来我总结出一个简单的方法来判断。首先查看是否有合法的放贷资格，在APP上找到“营业执照”或“放贷资质”的选项，并且能查到并且显示为小贷公司或者消费金融公司的，那么就证明该平台不是非法机构。第二是看合同，正规平台借款合同中利息和费用都是明明白白地写的，并没有隐瞒。第三就是看评价了，在各个应用商店里看看用户的评论，不要只看好的评论，要着重注意那些负面的评论里面提到的问题是什么。

另外一点就是选择自己比较熟悉的应用程序。比如说你经常在某家电商平台购物的话，那么它所附带的分期付款功能一般都比较可靠。因为已经有了一定的数据积累，并且不需要重新对你的信用进行评价了。

没有芝麻分的情况下可以申请商城分期的人群有哪些？

其实这样的途径并不是每个人都可以接触的。如果可以从银行或者正规的消费金融公司借钱的话，那么利率不超过24%，就不需要考虑商城的贷款了。但是你要是和我当年一样，征信上有问题，通过正常的途径无法解决的话，那么这些通道就可以当作备用方案来使用。

具体的来讲，我认为以下几种类型的人比较合适：芝麻分小于550的、有小额逾期记录的、刚开始工作的没有信用记录的年轻人、以及自由职业者无法提供工资流水的人。在传统的金融机构看来，这些人都是“高风险客户”，但是有些商城平台的评价标准却大相径庭。

我认识的一个做代购的小姑娘，她的收入很高，但是由于收到的钱都是现金或者是微信转账，并且没有银行流水记录，在申请正规贷款的时候都被拒绝了。之后她通过某跨境电商平台的分期付款功能获得2万元的资金支持，完全足够日常生活开支使用。该平台对用户的评价标准就是看用户之前在海淘上的花费情况，并不会去查询芝麻分。

申请时有哪些方法可以提高通过率呢？

虽然这件事听起来很玄乎，但是还是有一些小技巧可以使用的。我的经验是，在申请之前要在目标平台上进行一些真实的消费活动。比如说你要去申请某一个电商网站的分期付款服务的话，那么你可以先正常的购买一些商品，并且金额不需要太多，几百块钱就可以，然后使用一段时间之后再让该平台感觉到你是真正的活跃用户。

收货地址、电话号码等信息要固定不变。我曾经尝试过用一个新的地址去申请，但是却被拒绝了，而把原来的地址换成常用的旧地址再去申请的话就会通过。平台的逻辑就是这样的：稳定的住址代表你的生活很安定，逃跑的风险也就小了。

另外申请的时间也很重要。具体的数字我已经记不清楚了，但是经过我多次测试的经验来看，在工作日的早上提交申请被批准的概率要比在周末的时候要高一些，而且月初的时候要比月底的时候更容易被批准。我认为这是由于审核人员的工作状态所导致的，也有可能是偶然发生的。你可以试一试。

最后一句话就是不要在申请时填写假的信息。有的平台会打电话来核实工作单位和收入状况，如果工作单位、收入与你的消费记录、收货地址不符的话，就会被认定为欺诈风险而直接拒绝。

我现在的情况要比四年前好很多，征信也开始恢复了。但是会偶尔使用商城分期来暂时周转一下资金，主要是为了方便，并且利率也在可以接受的程度之内。这些事情本身并没有对错之分，主要看是否能找到可靠的途径、能否很好地管理好自己的债务量。

不要因为几千元钱而让自己陷入困境中去，那样是不值得的。