60岁没工作想借钱？揭秘那些不为人知的真实口子

上个冬天我到南方的一个三线城市进行调研，在一家小餐馆遇到了老张。老张今年才六十岁出头，退休之前在工厂里干些零活儿，并没有正式的社会保险，每个月只有不到一百元的养老金。他的儿子做生意亏了四十几万，跑了人，债主上门来要钱了，老张想要借点钱给儿子用来偿还一些债务，好让那些催债的人先消停一下。

问我说有无六十岁没有工作的可以借口子最好是不使用抵押品，尽快放款。看到他因为风干而变得很粗糙的脸之后，一时之间不知道该说些什么好。老张的情况我也见多了：年纪到了六十岁的关口，又没有固定的工作单位，想要向银行贷款几乎是不可能的事情。

六十岁的老人没有工作还贷款很难吗？

其实金融机构并不是慈善机构。他们借出去的钱要看还款的能力和还款的态度。六十岁的时候就达到了法定退休年龄，大部分人收入曲线都会出现断崖式的下降。没有工作也就意味着没有稳定收入。

银行的风险控制系统会根据这样的画像来拒绝贷款申请。不需要人工审核就可以使用该系统。我曾经采访过一个做信贷审批的人士，他说，在公司里有一个不成文的规定：如果申请人的年龄超过五十五岁，并且没有稳定的工作来源的话，那么除非有足够的担保品之外，一般情况下是不会批准贷款的。

这件事情很残忍。但是金融总是很实际的。

市场上所说的“口子”到底有没有用呢？

老张把手机递过来给我说，“你看这个群里面都是什么人。”群里每天都有人发布广告，说“六十大寿也可以贷款”、“黑白两道都可以申请”、“没有工作、没有抵押物也可以马上批准”。说实话，我看一眼就知道这是个陷阱。

我随便打开一个链接，页面很花哨，说是某家消费金融公司的产品。但是经过查询之后，并没有找到相应的持牌金融机构的信息。这就是套路贷或者是诈骗。

他们是怎么样做的呢？先要你缴纳几百元的“包装费”或者“验资费”，然后就把你给拉黑了。或者是给你下个款，但是实际到账的钱只占合同金额的七成，另外三成就被当作“服务费”扣除掉了。这就是砍头息的意思，按照年化计算的话能达到几百甚至上千点。

不可以相信天上掉馅饼的事情。

可以操作的几种途径

那么六十岁没有工作的就不能借钱了吗？并不是完全这样。这几年来我跑了好多地方，发现有些路子是真的存在的，并且还有一定的难度。

第一种方式就是用抵押贷款的方式。如果家里有房产的话，并不一定要等到60岁才去办理。去年我去采访的一个例子中，有一位六十多岁的阿姨，她的养老金只有三千元每月，但是想要向孙子借二十万元用来买房子做首付款。她的房子价值八十万左右。之后在某城商行办理了抵押贷款，拿到了四百万的资金，期限为十年。

银行所看重的是抵押品，并不是你多大年纪。但是年龄太大也不可以，一般是六十五岁的上限。具体的数字我已经记不清楚了，各个银行的政策不一样。但是六十岁这个点上，大多数银行是可以商量的。

第二种方式就是由孩子一起借款。这条路并不是所有人都知道的。有的银行可以允许父母、子女同时成为贷款人，子女为借款人，父母为共同还款人。银行在审核时主要是根据子女的条件来进行判断，并且按照子女的年龄来计算。

老张之后也是这样做的。他的女儿在事业单位工作，信用很好，最后用女儿的名字贷款了15万元，老张签订了共同还款协议。利率不是很高，大约是每年百分之五左右。

第三种方式就是保单贷款。如果之前购买了商业保险并且保单具有现金价值的话，就可以把保单抵押给保险公司来换取一定的资金。和年龄没有直接的关系，主要是看保单的现金价值。一般可以贷出现金额度的70%-80%左右。

没有向别人说明的地方

这几年来我见到了很多因为上当受骗而损失钱财的人。有一个案例到现在我还记忆犹新。2022年的夏天，在调研的时候遇到了一位叫王大伯的老大爷，今年六十三岁了，想要开个小本子。在网上找到了一家声称可以为老人提供贷款服务的公司。

中介对他说，“我可以帮你做‘包装贷’，费用是八千元，能拿到三十万元。”王大伯相信了，并且把身份证和银行卡都给到了对方手中。那么最后的结果是什么呢？没有借到贷款，但是他的名字上多了张信用卡，被别人用来套现五万多元。

等到王大伯发现了情况之后，中介公司的人已经逃之夭夭了。从报案到立案一直没有进展。

这样的事情很多。提醒大家的是：凡是要求先付款的贷款，基本上都是诈骗分子。正规公司放款之前是不会向你收取任何费用的。

另外一个坑就是“以贷养贷”。有的人借了高利贷还不起，就再去借更多的高利贷来填补窟窿，越陷越深。我去采访的一个阿姨最初只借了三万元，但是最后却欠下了二十多万元。催收电话一直打到了她的医院里。

六十岁以上的老人申请贷款成功的概率

该数据在网上很难找到，在此透露一些行业内的信息。根据我向几位做信贷的朋友打听的情况来看，六十岁以上的没有固定工作的人申请贷款被批准的比例只有百分之五左右。抵押贷款的成功率为六成上下，但是前提条件是抵押品要足够值钱，并且产权要明确。

那么P2P网络借贷平台的情况又是怎样的呢？通过率看上去很高，但是大多数都是高利贷或者是套路贷。只有获得牌照的消费金融公司才会对60岁以上的人进行人工审核，并且拒绝的比例非常高。

去年并不是这样的。今年的经济形势很糟糕，各个机构都加强了风险控制。过去六十多岁的老人还可以试一试，但是现在越来越严格了。

如果要借的话，首先要回答以下四个问题

我见过很多因为借钱而出现问题的人。在借钱之前你要想清楚以下的问题：

• 借钱用在什么地方？是为了救人的目的呢，还是为了消遣呢？
• 有稳定收入来还贷款吗？
• 如果还不上的话，最糟糕的情况会怎么样呢？
• 家里的人都知道吗？

很多借款的人并没有想到以后会有什么样的结果。等到催收人员来的时候，等到征信上留下污点的时候，等到房子被法院查封的时候，才追悔莫及。我采访了很多这样的人，但是真正用钱去改变生活状况的人很少，大多数人都越来越贫穷。

老张之后告诉我，如果当时能阻止儿子胡乱投资的话就好了。现在的借债还债都是拆东墙补西墙。但是他没有办法，做父亲的不能眼睁睁地看着自己的儿子因为欠债而自杀。

再说一些实在的话

写了这么多之后，我认为大家应该都知道了没有抵押、没有共同借款人、60岁没有工作的也可以申请贷款的说法。

打得很响的老年贷、退休贷等广告，或者利率太高，或者就是骗人钱财。我在做这件事已经很多年了，并且还没有遇到过一个真正为老人着想的信用贷款产品。

我知道XX地区的状况，但是对于其他的地区就不知道了。但是大的方面应该是差不多的。金融机构也不是傻子，他们是不会去做亏本生意的。

如果真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些。实在没有办法的话，可以把家里有的东西卖掉。对于借钱这件事情，最好是不要去接触它。

老张之后把老家的房子以八万元的价格卖掉，并且用女儿借来的十五万元来偿还儿子急需的部分债务。其他的他打算慢慢的去还。

他说话的时候眼睛都是通红的。