个人征信黑花了有污点吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

昨天下午才坐下来喝口水的时候，一个小伙子推门而入，手里拿着一份打印好的征信报告，上面还有些褶子。一坐下他就问道：个人征信黑花了会有污点吗？可以洗吗？接过来看了一下，哎呀妈呀，最近三个月里征信被查了十八次之多，网贷账号也开出了七八个来，这不是什么污点啊，这是张大花脸啊！很多借款人都没有弄懂最基本的常识就跟着网上广告走弯路了，今天我就把这个事情给说清楚。

征信花与征信黑其实是一回事

不要傻掉了，很多人都会把征信查询次数多误认为是逾期，其实二者之间没有任何关系。所谓“花”，就是指征信报告中出现的“硬查询”次数过多，银行看到后就会觉得你急需用钱、风险大。但是真正意义上的“污点”就是逾期记录了，这是因为你没有及时还款所造成的不良记录。

比如说征信花就是你在相亲时没有做错事，但是你一个月里相亲了二十次，那么对方一定会觉得你有问题吧？征信黑的话，在相亲的时候直接告诉对方上一段感情有债务未偿还，性质就完全不一样了。也就是说一个看不出来，另一个是真的不行。

上周有一个做餐饮行业的客户，征信上没有出现过任何逾期记录，但是为了贷款已经点了三次了，连续三个月都在查询自己的信用情况。他说可以做银行装修贷的时候，我就直接告诉他是不可能的事情。银行系统的死板得很，超过查询次数就会被拒绝，并且无法进行人工干预。

征信查询记录要多长时间才能被删除呢？不要相信这些胡说八道的广告

在网上找可以帮你“洗白”征信的人，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是想要你的定金。查询记录会一直保留在你的征信报告中，并且无法更改。银行一般是看最近六个月或者更短的时间段内的数据，比较严格的银行则只看最近三个月的数据。

那么有人就会问了，我等两年不是也可以吗？其实也没有什么必要的。大部分银行产品只要最近六个月内的查询次数不超过六次就可以进行操作。但是“次数”的计算方式却另有玄机。

一些小贷公司会查看你的征信报告，并且标注为“贷款审批”，这样的行为属于硬查询，会对你的征信造成伤害。但是你自己去查一下自己的征信记录，上面只会有“本人查询”的字样，并不会算作一次查询次数，请放心吧。曾经有客户一个月之内自己查了五到六次，被吓坏了也不敢来申请贷款了，其实大可不必如此紧张。

征信出现问题了怎么办？这三个步骤就是实实在在的经验

既然已经花费了钱，那么就必须要想个办法来弥补。不要急于求成，否则就会出现很多问题。

第一点就是控制好自己的手，不能再随便点击了

这就是最重要的一个步骤。你目前要做的就是“静默”，把手机里的所有借贷APP都卸载掉，不要一看到“测测你的额度”就忍不住去点了。每次点击都会在你的征信报告上面留下一条记录。

我的一个老客户，在去年这个时候征信已经很糟糕了，所以我建议他忍耐六个月不要点击任何一个链接。他听了之后，在上个月又来申请了，结果被批准了15万元。这件事情没有捷径可走，只能用时间来换取空间。

第二步就是把不需要的账号给删除掉

很多用户并不知道，即使已经还清了网贷账户，在没有主动去注销的情况下，这些网贷账户仍然会在你的征信报告中出现。几十个没有结清或者没有销户的账户，银行一看到就会觉得你的负债压力很大。尽快把不需要的账号注销掉，减少账号数量之后，分数也会随之提高。

第三步就是适当的做些“积极”的事情

如果你有信用卡并且使用得当、按时还清欠款的话，那么这将会是一个加分项。不要认为有了征信就可以为所欲为了，正常的用卡行为可以降低一些不良信用记录的影响。但是额度不能刷得太满，使用率要保持在七成以下。

真正严重的污点要比征信花更严重一些

那么我们来谈谈真正的问题就是逾期问题。个人征信黑花了会有污点吗？如果“黑”指的是有逾期记录的话，那么就有污点了。逾期记录是从你把钱还上之后开始计算，并且会保存五年。在这五年的期间内想要得到一个正常的银行低利率贷款是非常困难的事情。

但是，并不是有了逾期就会被判死罪。逾期也有轻重之分，连三累六就是指连续三个月逾期或者累计六次逾期的情况，基本上就会被拉入黑名单中去。偶尔忘记还点小钱，数额不大、时间也不长的话，在一些银行是可以协商解决的。

去年有一个做物流生意的人，因为车子贷款没有按时还款，所以被记入了个人信用报告中。之后他想要申请一笔贷款来周转一下资金，我就帮他在一家对于非恶意逾期比较宽容的银行里找到了一份证明材料，并且最终也顺利地得到了批准。但是利率比正常的要高出一些，不过总归好过向高利贷借钱。

行业内幕：很多银行都有一个“豁免清单”，例如金额小于500元的小额逾期、或者是由于非本人的原因造成的逾期，并且提供了相应的证明文件的话就可以免除上报到征信系统。但是大多数人都不知道这件事，所以就背上了一个骂名。

另外要提醒的是，如果存在逾期情况的话，请不要相信一些不实的消息来注销银行卡。一旦你取消了账户之后，这条逾期的信息就会被固定下来，在那里一直悬挂着。不销户的话，再用上两年时间的话，新好的记录就会把旧的记录往后面推移掉，看上去就不会那么扎眼了。

不要把征信作为评价一个人品德的标准

做贷款中介很多年了，见过很多因为征信问题而四处碰壁的人。其实征信花并不是因为人品不好才有的，而是由于无知或者是遇到了困难。我见过很多征信很好的人，借的钱不还，人品很差。

但是银行不会因为你的人品好或者坏而给你贷款，只会根据你的数据来决定是否放贷。系统过不了关的话，就没有办法了。因此要经常留意一下自己的情况，不要到需要用钱的时候再去查征信报告。

另外一件事情也要说明一下。目前市场上有一些中介机构在忽悠人们去做“征信修复”，收取高额的服务费用，实际上就是帮客户向银行提出异议申诉。成功的概率很低，只有在银行系统出现故障或者是不可抗力的情况下才会发生逾期的情况，否则就只能算是浪费钱了。不要成为受害者。

其实征信就是你经济上的身份证，在日常生活中要善待它。如果真的出现黑化的情况也不要着急，首先要弄明白是什么原因造成的，然后再采取相应的措施。不要自己吓唬自己，也不要去随便找医生。

如果你目前资金紧张、征信已经出现问题的话，那么我建议你先打印出自己的征信报告来查看一下，看看究竟是因为频繁被查而导致的问题，还是真的存在逾期情况。