什么网贷不上征信吗？银行经理告诉你真相有多残酷

上个星期三的时候，在我面前坐着一个做餐饮生意的人，他的脸色很不好看。

他问我：什么样的网贷不上传到征信系统呢？点了几款网贷软件之后，想要用这些钱来装修店面，但是现在房贷审批也被拒绝了。

我查看了他的征信报告，结果发现他最近两个月有三次硬查询记录。

当时的他就很迷茫，为什么这些平台会把“不查征信、马上放款”作为卖点呢？怎么会这样呢？

说实话，这样的客户我每个月都会遇到两三单。

很多人认为网贷有两种：一种是会上传到征信系统的，另一种是不会上传到征信系统的。这样的认识本身就是有问题的。

网贷不计入个人信用报告吗？已经没有可以逃避的地方了

直接回答就是：目前市场上能够说出名字的正规网贷平台基本上都已经上了征信系统。

从2020年开始，监管部门就要求所有的持牌消费金融公司都要接入到央行的征信系统中去。不管是花呗还是借呗或者微粒贷或者是京东白条都会被追查到。就连之前号称“不上征信”的一些小平台，在最近两年里也都乖乖地接入了。

那么为什么还会有人宣扬“不上传征信”的呢？

也就是说，或者是骗子，或者是高利贷。

去年有一个客户在某个不知名的APP上借了两万元钱，合同上面写着“服务费”、“咨询费”，但是实际到帐只有四千元，而需要归还的钱却是八千八百元。该平台虽然不会被纳入央行征信系统中去，但是会出现在百行征信、前海征信等民间征信机构里。

你猜怎么着？

他之后想要申请经营贷款的时候，我们银行查询了民间征信系统，结果被拒绝了。

因此不要相信那些中介的话，“特殊渠道”、“内部关系”，这些都是没有用的。

“网贷不记入征信”的说法让多少人受骗

我已经从业八年的经验了，见过很多因为听信这些谣言而受损失的人。

有一个94年出生的设计人员，月薪为12000元，工作环境很好。

听到朋友说某个网贷不记入征信之后，便向其借了五万元用来购买一辆摩托车。于是，在申请按揭贷款时他就傻眼了——那条借款记录赫然出现在他的征信报告里，把他也算进了“多头借贷”的行列中去。

房贷利率提高了0.3个百分点，三十年之后就多了十几万。

到今天我仍然能记起他拍大腿的样子。

另外一种比较隐秘的情况是：一些网贷平台尽管不会把借款信息上传到征信系统中去，但是如果出现逾期的话还是会记录下来的。正常的还款没有问题，但是如果迟几天就会被记下来。这件事情大多数人都不清楚。

我遇到过一个非常冤枉的客户，就是因为忘记还款给某个平台八百元钱而产生了三年的逾期记录，在征信报告里留下了痕迹。

银行审批的时候我们在看什么呢

人们普遍认为只有没有逾期的情况下才不会有征信的问题。

大错特错。

我们审核贷款的时候会考虑“负债率”以及“查询次数”。

网贷借得多的话，即使每次都能按期还款，负债率也会迅速上升。你的月薪是1万元，但是你却有8万元的网贷债务，银行还会借钱给你吗？

查询次数也十分不友好。

点击“查看额度”的次数多了之后，在征信报告里就会出现很多次被查询的信息。有的平台更加狡猾，点击一次就会查三次，从贷前调查到贷后管理再到额度审批都由它来做。

三个月之内查询次数达到六次以上的时候，大部分银行系统的都会自动拒绝交易。

我向风控部门的人询问了这件事，他们说系统的设置就是如此，并且不能改变。

因此那些没事点点点的人，其实是在为自己挖坑。

网贷对于房贷审批的影响到底有多大

内部的数据是不一样的，但是都有一定的规律。

网贷没有还完的部分占到月收入的一半以上的话，那么房贷就可以享受八折优惠了。大于等于80%就拒绝。

上一年有一个做电商的客户，在双十一之前向朋友借钱十多万元用来囤积货物，打算卖掉之后再还款。但是当年市场行情不佳，货物积压在手中。年底想要买房子的话就会被堵住。

问我要不要先把网贷还了之后再去申请。

我同意了，但是征信更新会有一定的滞后性，在你把钱还上之后最慢也需要一个月的时间才会反映出来。并且这些查询记录会保留两年后才被删除。

这事儿没捷径。

真的没有不经过征信就可以借到钱的地方吧？

虽然不能说没有一点好处。

第一种就是向亲朋好友借钱，人情债要比利息高得多。

第二种就是典当行了，用物品做抵押来换取现金，并且不会去查询你的信用记录。但是利息非常高，一般都在百分之二以上，如果还不上的话就会被没收。

第三种是部分小贷公司进行线下放款的时候，并没有查询央行征信的情况。但是根据我的观察，在这十家公司当中，八家都是不可靠的，合同里面全是陷阱，借款三万元只能拿到两万元左右。

你敢碰吗？

反正我是不敢。

有客户问我：“宣传‘不用上征信’的中介可信吗？”

我说：“有正规贷款渠道的中介是不会推荐这样的产品的。”推销这样东西的人或者是为了从中获利而收取高昂的服务费用，或者根本就无法办理成功。

最可靠的方法就是把个人信用搞好，在合法合规的前提下进行操作。

征信出现问题了怎么办

根据具体情况来决定。

如果查询的次数很多的话就只能等待了。硬查记录保存两年，好好经营自己的生活，不要再点击任何网贷网站了。

如果网贷余额太大，就先结清小额度的部分，留下一到两笔大的就可以了。结清后要向平台索取结清证明，有的银行在审核的时候会要求提供。

有一个做装修的客户，在之前的二十多笔贷款中都出现了问题。他停止了所有的借贷行为，并且认真的养了半年之后，在年初的时候才把房贷办理成功。

具体的日期我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的地方会有所不同。

另外一种情形是网贷记录中显示“正常还款”，但是实际上并没有借款。这是由于身份信息被冒用了，所以要马上向平台以及征信中心进行投诉。

上个月就有一个类似的情况被我解决了，那位客户的麻烦已经持续了三个月之久。

掏心窝子的话

写作此文，并非要恐吓任何人。

网贷如果使用得当的话就是一种工具，而一旦被滥用就会变成陷阱。

见过很多人的例子，他们原本资质不错，但是由于随意借贷，导致自己的征信被毁掉。等到真的需要钱的时候——买房子、创业、给孩子交学费——才发觉自己被骗了。

那时候后悔也晚了。

所以下次遇到“什么网贷不上传征信”的时候，可以先问问自己：为什么要去找不上征信的呢？

是什么东西呢？害怕被批准不通过吗？

与其想方设法钻空子，倒不如踏踏实实地把自己的征信搞好。

如果有资金需求的话，可以先到银行咨询一下。现在很多银行的消费贷款利率都低于网贷，为什么还要舍近求远呢？

对于声称有“内部渠道”、“不上传征信”的广告要一概拒绝。

把骗子的饭碗给砸了。